现金贷国际经验比较及对中国的启示

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2、市场责编

3、姚惠２０17年3月27日现金贷国际经验比较及对中国的启示｜巴曙松王志峰舒天之将P2P借款及APR（年化利率）高人，收入低、经济负担小、负债消费于100%的产品均纳入高成本短期观念强，偏好通过借贷来提升生活借款范畴。品质。从服务方式看，我国现金贷“现金贷”泛指无场景、无指定三是准入机制。美英Payday出生就带有互联网基因，主要通过用途的小额贷款业务，其主流模式Loan机构需向主管部门申请资格互联网平台运营及提供服务，在便主要借鉴引入了国外的Payday认证。捷性上完全不逊于英美同行。从风Loan（发薪日贷款）。近年来，国内现四是贷款要素限制，包括：借款险

4、控制技术看，我国现金贷充分依金贷业务迅速崛起，成为互联网金成本、借款额度限制、贷款展期限托大数据技术所带来的后发优势，融与消费金融融合发展的代表性产制、罚金管理等（详见表格），从而避通过数据建模、信用评分、智能反欺物，但同时因高息陷阱引发质疑。免借款用户通过持续周转、多头借诈等工具和手段提升风控水平和效本文梳理了PaydayLoan在国外近贷等方式，承担远超过自身可负荷率，有力支撑现金贷业务快速发展。三十年的发展与监管经验，就客观债务总额，陷入债务陷阱。（三）面临舆论“妖魔化”困境认识、科学发展和审慎监管现金贷五是引导优化产品服务。如美目前，我国现金贷尚无专门监业务提出建

5、议。国监管部门建议PaydayLoan提供管，与英美国家PaydayLoan前期一、现金贷在英美等国的发展、资料图片低风险的长期贷款产品，即允许出发展阶段类似，在迅速扩张的同时，特点及争议借人提供两种长期贷款选项：一种也存在诸多弊端，被部分舆论片面美国代表性公司基本情况在英美等国，PaydayLoan主要为年化利率上限为28%且申请费放大，甚至形成“妖魔化”现象。主要面向收入较低、无法从银行获取贷用不得超过20美元的贷款；另一种包括：款的客户，期限平均为7-30天，金为贷款期限不超过2年，年化利率一是道德争议：现金贷高额利额在100到1000美元之间，具有无不超过36%的

6、贷款，但违约率需要息和普遍周转续贷（利滚利）的做抵押担保（纯信用）、无场景、无指定控制在5%以内。法，让用户背上沉重负担。特别是用途等特点。客户通过PaydayLoan六是建立监管报告机制。美英部分平台设置利率过高、收费等信获取小额资金用于周转应急，并在两国均要求出借人必须通过信贷报息披露不明、诱导用户续贷（长期周发薪日用薪水归还。告系统汇报所有信贷数据，包括足转）、刻意弱化逾期提示以造成用户（一）现金贷的发展历程额偿还测试或者本金偿还选项等信逾期罚息等行为，严重伤害了消费PaydayLoan起源于20世纪息。者权益，是对行业名誉的透支。80年代末的美国，在欧美经历了初随

7、着消费金英美两国的监管规则对Pay－二是风险控制担忧：目前现金创、成长、调整等三个发展阶段。融兴起，各路资dayLoan行业均产生了深远影响。贷行业仍处于起步期，尚未经历完初创期：PaydayLoan的诞生与在美国，FirstCash、Ezcorp、Cash整的风险周期，客户和资本大量涌美国金融利率市场化密不可分。美本涌入，以及网America等上市型PaydayLoan服入带来短期的丰厚利润。对此，部分国政府放开贷款利率管制，允许存贷监管“小额分美国三种融资途径的成本比较务商均表示，PaydayLoan服务规模平台放松风险控制标准，大量无还款类金融机构发放浮动利率贷款，

8、会根据监管规则实施调整。在英国，款能力用户得以准入。部分平台自散”的业务引导，同时放宽提供主体的业务经营范监管规则落地后的6个月，Payday身风险控制能力薄弱，但为了提升围。1983年，CashAmericaPawn率具有无抵押担Loan的申贷客户数、授信通过率和竞争能力，盲目比拼放款效率、授信先开始开展PaydayLoan业务，First保、小额短期、方贷款金额分别下降20%、50%和额度，形成风险隐患。另外，我国征Cash、Ezcorp等快速跟进，先后推出35%。FCA对监管制度落地可能产信体系远不如国外发达，多头贷款、便灵活等特点的了现金垫款、预付借记卡、典当、汽

9、生的市场影响进行评估，认为最终恶意欺诈等现象更加难以防范。车贷款、消费贷款等产品。2006年左现金贷迎来发展仅有1/4的PaydayLoan机构能够四、政策建议：现金贷行业呼吁右，英国PaydayLoan业务开始发风口。不过，现金留在市场。但强监管是否有助于提有效监管以实现趋利避害、合规发展，其中代表性机构旺家（www.won－升消费者权益保障效果尚无定论，展ga.com）于2007年初上线。贷变身高利贷研究机构、媒体和用户也执不同意（一）肯定现金贷的合法性及进成长期：从上世纪90年代到本（隐形年化利率见。部分研究者认为，此举