【国际工程项目管理】国际商业银行贷款

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1、第十篇!项目融资与外汇·#’"&·"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""第六章!国际商业银行贷款第一节!商业银行贷款概论一、商业银行的贷款种类商业银行在各国银行体系中处于重要地位，它直接和工商企业发生往来关系，吸收存款，发放贷款，并经营贴现、押汇、证券投资和汇兑等业务。商业银行经营贷款业务的种类繁多，其区分的标准也不尽相同，现概述如下：（一）根据贷款用途区分商业银行的贷款就其用途来说，主要有以下"种：#$工商业贷款工商业贷款是发放给工商企业的贷款。商业银行贷出的款项一般以这种贷款为多，其偿还期限有长有短，视企业需要而定。由于企业使用这种贷款或从事

2、生产或从事商业性经营，能赚取利润，按期偿还本息是有保证的。%$不动产贷款不动产抵押放款是为借款人用于建造房屋或开发土地或以农田和房舍作抵押而发放的贷款。这种贷款在西方国家银行体系中比较普遍，房地产开发商或投资商均可借用这种贷款。"$消费贷款消费贷款是贷给个人用于满足其消费需要的贷款。这种贷款的清偿，靠借款人的稳定收入作为保障。·"&!%·最新国际工程项目管理实务全书"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""（二）根据贷款期限区分商业银行的贷款就其偿还期限来说，主要分为以下!种："#活期贷款活期贷款为未定偿还期限，银行可随时通知收回的一种贷款。对银行来

3、讲，这种贷款较定期贷款灵活，只要银行资金紧张，则可随时通知借款人收回贷款；而对借款人来讲，由于偿还期的不确定性，一旦资金投入生产，银行突然通知收回，造成被动，影响企业的业务运营，但这种贷款利率较低。$#定期贷款定期贷款是具有固定偿还期限的贷款。它又可按其偿还期限的长短分为短期贷款，中期贷款和长期贷款三种。短期贷款一般指贷款期限在一年以下的贷款，中期贷款一般指一年到五年左右期限的贷款，五年期以上的贷款则为长期贷款。!#透支透支指银行允许它的往来存款账户在预先约定的额度内，超过其存款余额签发支票，并予以兑付的一种放款方式。这种超过存款余额支付的款项，就称作透支，或称透支放款。透支有随时偿还

4、的义务，并应按透支天数支付利息。透支有抵押透支，信用透支两种。透支要事先办理签约，要求提供抵押品作为担保的，称抵押透支；不要求提供抵押品的，称信用透支，通常多是信用透支。我国在国外工程建筑公司，很多利用这种贷款，解决流动资金的需要。（三）根据贷款的保证区分商业银行贷款，以其保证的形式来划分，则有："#抵押贷款抵押贷款是指以动产、不动产或其他权益作为担保的贷款，如果借款人不履行债务契约的规定，银行有权优先处理其作为担保品的物权，从而得到清偿。$#信用贷款信用贷款指借款人自己或第三者以自己的资信作为偿还贷款债务的保证。（四）根据贷款的偿还方法区分商业银行贷款，从偿还方法来划分，则有："#一

5、次还清贷款一次还清贷款要求借款人于贷款最后到期日偿还其本金的全部。不过贷款的利息第十篇5项目融资与外汇·#432·"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""可以分期偿还或于还本时一次偿还。!"分期偿还贷款分期偿还贷款要求借款人按规定期限分次偿还贷款的本金和利息。分期偿还的款项可以按月、按季、按半年或年支付。分期偿还贷款时间分散，避免一次还清贷款时间过于集中，造成借款人筹集偿还贷款本金压力过大的现象。（五）根据贷款与未到期票据购买是否联系来区分则有：#"一般贷款业务一般贷款业务即上述不与票据购买相联系的业务。!"贴现贴现是商业银行买入尚未到付款日期的票

6、据，借以收取一定的利息。银行根据票面金额，扣除其从贴现日至到期日的利息，支付其扣息后的余额。贴现实际是以票据转让形式出现的先扣利息的贷款业务，在银行业务中，贴现占贷款业务的较大比重。二、商业银行贷款原则与审查重点商业银行发放贷款的原则与其经营原则是一致的，即应贯彻安全性、流动性和盈利性。所谓安全性即贷款的发放，借款人的信誉必须良好，用于生产或经营，以保证借款按期归还，银行不致发生呆账。所谓流动性，即各种贷款的期限与类型的搭配组合，合理适当，能保证银行持有一定的及时变为现金的余额，保持其资金的流动性。所谓盈利性，即在保证安全性和流动性的基础上，争取贷款资金的发放，能获得最大的利润。安全性

7、、流动性、盈利性原则的贯彻，相辅相成，必须兼顾，防止顾此失彼。如多发放长期贷款，利率较高，收益较大符合盈利性原则，但流动性差。对风险较大的贷款可收较高的利息，盈利性较高，但安全性差；短期贷款，利率较低，收益相对少，盈利性差，但其流动性强。为贯彻其经营原则，商业银行发放贷款时，一般重点审查下列问题：（一）借款人的信用银行经营放款业务，首先重视借款人的信用。信用要素有五：品德（$%&’&()(’）、才能（$&*&+,)-）、资本（$&*,)&.）、