第三方支付征求意见稿

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1、第三方支付征求意见稿　　第三方支付征求意见稿给网络支付戴上“紧箍咒” 　　日前，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》。在《意见稿》中，央行对网上支付金额、第三方支付账户的开设、转账等非银行支付机构网络支付业务做出了一定限制，将在一定程度上影响市民开户、转账、网购等网络支付行为。 　　渤海早报记者了解到，目前像支付宝、微信支付等第三方支付机构，大部分采用两种外部渠道进行身份认证。一种是用户上传身份证，支付机构通过公安网校验证明“我是我”;另一种是用户绑定银行卡，由于银行卡是实名制的，所以校验银

2、行卡信息也可以证明身份。《意见稿》中对于综合支付账户的开设提出了更高的验证需求，而且对个人第三方支付账户转账支付的限额和验证途径也提出了要求。 　　根据《意见稿》第十六条，支付机构为个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证;如果是具备转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。据业内人士介绍，这里的身份认证指 　　的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明个人身份的机构。 　　央行认为，目前大部分支付机构采用的外部渠道不足以证明用户身份，用户需要找到更多外部渠道来证明“

3、你是你”。也就是说，今后用户开设支付账号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口簿、护照等一系列证明。以手机抢红包为例，未来用户如果想给朋友发个微信红包，发之前先要向微信证明“你是你”，上传学历文凭、纳税证明、户口簿、护照等资料，或者跑工商、居委会等机构开证明。经过5种身份验证后，才可以发出微信红包，这无疑将极大地影响使用微信红包的用户体验。 　　《意见稿》指出，支付账户和银行卡账户之间转账仅限于本人同名银行借记账户，用支付工具给他人银行卡转账将难实现。 　　《意见稿》提到，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的

4、，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。如果严格按照此条例执行，那么支付宝及微信等支付 　　专业人士介绍，以支付宝为例，新规要求双方用户可以支付宝转账，但是用户本人不能通过其银行卡向他人的支付宝转账。例如，小李要还小张100块钱，小李是A银行卡，小张是B银行卡，跨行汇款收费2块钱。但支付宝可以帮他们省下这2块钱，如果他们各自的银行卡均绑定了支付宝快捷支付，在支付宝上就可以完成从A银行卡向B银行卡转账的行为，避开了跨

5、行清算的环节，也节省了手续费。 　　面对极具吸引力的打折特惠活动，网购达人们可能要备受煎熬了。《意见稿》指出，200元以上支出金额可能需要银行验证。其规定，支付机构根据客户授权，向 　　以往，用户在选择快捷支付时，只需在绑定银行卡时进行银行系统认证，之后每次交易输入第三方支付密码就可以直接消费银行卡里的钱。而按照新规，200元以上的快捷支付得通过银行验证，必须跳转到银行。 　　据一家支付平台人士介绍，快捷支付颇受欢迎的一个原因就是第三方支付平台没有走银行验证流程，加快了处理速度，这也是微信支付、余额宝钱包能够在超市

6、、影院等场景迅速铺开的原因。如果以后200元以上的支付要走银行验证，那就意味着需要增加输入银行卡号、插上U盾、验证手机短 　　信等步骤，一旦遭遇网络不畅的情况，可能支付过程就会多增加好几分钟，不再具有快捷便利的优势。 　　与此同时，《意见稿》对网络支付业务实行分层管理，对于安全等级不高的余额账户单日累计金额不能超过5000元或者是1000元，年累计金额不超过20万元或10万元。此举被网络一度解读为，通过支付工具单日累计支付不能超过5000元。不过央行相关负责人对于这条规定作出了解释：《意见稿》中的单日限额仅针对使用

7、支付账户“余额”付款的情况，而通过支付机构提供的跳转银行网关支付或银行卡快捷支付方式，并不受此限额限制。 　　盗刷、欺诈、套现等乱象频发，使得网络支付安全越来越受监管部门重视。某商业银行负责人表示，新规主要是出于安全考虑。央行明确指出支付账户不同于银行存款，“不受《存款保险条例》保护”。第三方支付账户余额与存款不是一回事，前者是第三方支付机构做信用背书，而银行存款不仅有银行信用背书，还有存款保险法保护，在一定程度上能避免风险积聚。 业内人士称，意见稿是想让非银行支 　　付机构回归当初发牌照时的初衷，服务于电商做小额

8、、快捷的支付业务，不希望非银行支付机构的业务边界无限扩张。此次《意见稿》区分了支付机构与银行机构的差异，防止支付机构出现银行化、银联化，利于维护金融行业稳定健康发展。意见稿对于账户管理做出的种种规定，实际上是强调第三方支付的“中介性”，淡化“吸存”“转账”功能，对百姓的支付体验影响不大。 　　客户开户银行发送支付指令扣划客户银行账户内的资金，支付机构、客户和