支付宝征求意见稿

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1、支付宝征求意见稿　　7月28日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下简称意见稿)，在刚刚过去的周末引发了轩然大波，被网友戏称为最严央行新规出炉。新规将会限制支付宝、微信等第三方支付平台支付金额，有网友质疑，若对网络支付设置每日5000元额度的限制，连苹果手机都买不了。 　　其中提到，通过第三方支付平台将无法再转账到别人的借记卡。随后央行紧急作出解释，5000元限额仅针对第三方支付余额，超过5000元可以用银行卡快捷支付，不影响网友的正常网购。这份名为《非银行支付机构网络支付业务管理办法

2、(征求意见稿)》中这样描述： 　　“支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。” 　　1根据央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，用支付账户转账，无论转入还是转出，都只能在支付账户与自己的同名银行借记账户之间操作 　　2限制转账支付金额：拥有综合类支付账户的个人，支付账户的余额付款交易年累计不得超过20万元;拥有消费类支付账户的个人，所有支付账户的余额付

3、款交易年累计不得超过10万元 　　3支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止。 　　不过，央行的解释并未对意见稿中对于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明，引发了不少用户的担忧和猜测。支付宝、财付通等第三方支付未对“意见稿”做公开表态，只表示还在研究文件。 　　这一举措也不是没有替代办法，网友们可以亲自前往银行或使用网上银行进行汇款。但值得注意的是，目前银行间的转账大多要收取一定的手续费

4、。业内人士透露，农行前几年每年的银行卡转账服务费收入就超过20亿元，按此计算，支付宝等网上支付平台无法免费转账到银行卡后，银行仅这方面的收入就能增加百亿元。 　　意见稿规定用户在开设网上账户时，需要用5种方式来验证身份。也就是说，未来用户如果要发微信红包，需要先向微信提交5个机构的证明来验证自己身份才可以。根据意见稿的第十六条，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证。 　　如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。而目前的支付宝、微信支付等主流的支付机构，都还达不到央行

5、的规定，而且，这一规定对非银行类支付机构来说，几乎是一个不可能完成的任务。 　　据业内人士介绍，这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明个人身份的机构。举个例子，用户上传身份证，支付机构可以通过公安网校验，来证明你是你;又比如，用户绑定银行卡，由于银行卡是实名制的，所以校验银行卡信息也可以证明你是你。而目前，像支付宝、微信支付等都是只用了这两种外部渠道来证明你是你。 　　但是，央行认为，这两种外部渠道并不足以证明用户身份，用户需要找到更多外部渠道来证明“你是你”方

6、可开户。换言之，今后用户开设支付账号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列东西。 　　打个比方，未来用户如果要给朋友发个微信红包，发之前先要向微信证明“你是你”：上传文凭、纳税证明、户口本、护照等资料，或者跑工商、居委会各种地方开证明。只有经过5种身份验证后，才可以发微信红包。这无疑将极大地影响用户使用微信红包的体验。 “快捷支付”超200元 或需登录银行网银验证 　　虽然央行在8月1日发表的解释中表示，网购超过每日5000元的限额不要紧，还可以通过银行卡快捷支付来付款，这个没有限制。但意见稿规定

7、，支付机构根据客户授权，向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时，单笔金额200元以上，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。 　　对此规定，有网友提出疑问：如果交易超过200元，是不是输完网络支付账号的密码后，还要跳到银行的APP或需要银行短信验证才能支付成功呢?央行对此的解释是，200元以上的支付，具体银行验还是支付机构验，必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。 　　如果他们约定由机构验，那么一旦发生资金欺诈或盗窃，银行必须承担资金安全责任，不允

8、许推责给支付机构。过去银行给支付机构的单日限额在2万至5万元不等，而快捷支付(即无需跳转网银)方式可以最大限度提升用户支付效率。 　　业内人士认为，明确银行与支付机构的责任是好，但对于用户来说，银行对支付机构的快捷支付限额将缩水。 规范“类存款”业务 规避盗刷、欺诈乱象 　　观意见稿全文，核心在于规范第三方支付的“类存款”业务，提高账户的安全性。中央财经大学金融法学院教授