网络支付征求意见稿

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1、网络支付征求意见稿　　上个周末，“央妈”又放大招，经过3年多征求意见、几易其稿的最新版《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》出炉，这一版从账户开立、支付验证、限额管理等多个方面对第三方支付的业务重新进行划定，虽有比之前版本放宽的地方，但更多的是在第三方支付回归“小额、快捷、便民小微支付”这一前提下做出的诸多限制，令不少第三方支付机构感觉“心塞”。有行内人士大呼“互联网金融创新将倒退10年”，“买买买”的剁手党们则担忧“以后还能愉快地淘宝吗”。不过，也有专家认为，央行用意就在于规范金融“体外循环”，防范金融创新风险，在“安全”与“

2、便捷”上这次选择了前者。　　也许是受到新规影响，互联网金融板块概念股昨天也跟随股市大跌，如恒生电子、大智慧便几近跌停，东方财富跌幅%，生意宝跌停。　　央行新版“征求意见稿”这几天一直大规模刷屏，焦点问题无非集中在开立账户时需有三到五种交叉验证以证明“你是你”，如果没有符合条件的数字证书和电子签名进行交易，单日账户消费限额只在5000元，如果只有一种安全验证的这个限额更是降到了1000元以内，综合类支付账户、消费类支付账户分别有年累计20万元、10万元的限额，此外还有200元以上交易必须由银行进行验证等。　　“这些限定很多都将影响到用户体验。”

3、一位在某大型第三方支付公司从业的人士告诉记者，电子签名目前在我国并未普及，数字证书主要应用在电脑端，手机移动支付基本还没有应用到，“这东西往手机上哪儿插?怎么验证?目前还无法知道。”　　这些对第三方支付还不是打击最沉重的，记者注意到，在“征求意见稿”里还有这样几条，“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”、“通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡”等，这意味着，包括支付宝、财付通这样的第三方支付，将无法从事多种互联网金融业务，结合之前刚刚出台的《关于促进互

4、联网金融健康发展的指导意见》，像P2P资金存管、余额宝理财、蚂蚁“花呗”、京东“白条”、红包、AA收款等各种创新业务恐都将“前途未卜”。　　记者综合多方观点发现，对“意见稿”基本上可划分为支持和反对两派。反对的理由显而易见，“降低支付效率、抑制电商消费、妨碍金融创新”等成为主流观点。在支持阵营中，“让支付回归支付、该银行做的归银行”成为主要观点。　　中金公司金融行业研究员毛军华、《支付革命》作者陈宇、拉卡拉副总裁唐凌均认为，意见稿要解决的核心问题是监管之外的第三方支付体系沉淀的资金，不能让这些资金在体系外循环和游离于监管之外，并且第三方支付机

5、构回归支付的本质而不是搞成银行，以前的灰色地带未来会更加规范。　　“明年还将是第一批支付牌照的续检年，没有竞争力的公司可能无法得到监管续批。”毛军华预测，他还认为，互联网银行的牌照对于有生态体系的公司(阿里、腾讯、拉卡拉)价值更大，网商、微众银行或能更好地接上以前支付体系的沉淀资金，“往这个方向走，网商银行的价值或会远超支付宝现在的价值”。　　此次新的“征求意见”不管是“央妈”有意还是无意，对银行来说无疑是利好，不仅在很多业务上占据了主动权，作为“正规军”还赢得了缓冲时间，可加速在互联网金融的发展和布局。　　在银行人士看来，第三方支付机构也不

6、必对“意见”过度悲观，毕竟以后作为相辅相成和有效互补，两个行业还有很多合作机会，同样会带来很多新的发展机遇。　　支付宝、财付通等第三方支付机构在互联网金融创新的路上披荆斩棘，除了最初的网上支付功能外，理财、转账、红包等一个个新功能被开发出来。支付机构有不断向传统金融攻城略地的趋势，不过，这种趋势或将终止。　　7月31日，中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，该意见稿一经发布就在网络上引起了极大的争议。争议主要聚焦在两点：一点是该意见稿将降低人们使用第三方支付的用户体验;另一点是该意见稿有可能成为第三方支付乃至

7、互联网金融未来发展的绊脚石。　　首先受到影响的用户体验是身份验证，若想开设既能够消费又能够转账、理财等功能的综合类支付账户，用户必须通过面签或者5个以上渠道核实身份;而消费类支付账户也需要3个以上渠道来核实身份。意见稿实施后，之前验证信息不足的用户需补足信息。　　第二个受影响的用户体验是支付账户可使用额度的限制。综合类支付账户、消费类支付账户的限额分别为每年20万元、10万元。超过限额，则需通过银行网关模式或银行快捷支付模式进行支付。　　也就是说，补充足够身份信息后，小额以及限额内的支付基本不会受到此次意见稿的影响，而大额以及限额之外的支付，

8、将增加验证步骤，其用户体验类似于目前国有银行的网上银行和手机银行。　　尽管大众的关注点主要在于用户体验是否受到影响，实际上，央行出台意见稿的目的在于遏制第三方支付机