网络支付征求意见稿

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1、网络支付征求意见稿　　上个周末，“央妈”又放大招，经过3年多征求意见、几易其稿的最新版《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》出炉，这一版从账户开立、支付验证、限额管理等多个方面对第三方支付的业务重新进行划定，虽有比之前版本放宽的地方，但更多的是在第三方支付回归“小额、快捷、便民小微支付”这一前提下做出的诸多限制，令不少第三方支付机构感觉“心塞”。有行内人士大呼“互联网金融创新将倒退10年”，“买买买”的剁手党们则担忧“以后还能愉快地淘宝吗”。不过，也有专家认为，央行用意就在于规范金

2、融“体外循环”，防范金融创新风险，在“安全”与“便捷”上这次选择了前者。 　　也许是受到新规影响，互联网金融板块概念股昨天也跟随股市大跌，如恒生电子、大智慧便几近跌停，东方财富跌幅%，生意宝跌停。 　　央行新版“征求意见稿”这几天一直大规模刷屏，焦点问题无非集中在开立账户时需有三到五种交叉验证以证明“你是你”，如果没有符合条件的数字证书和电子签名进行交易，单日账户消费限额只在5000元，如果只有一种安全验证的这个限额更是降到了1000元以内，综合类支付账户、消费类支付账户分别有年累计20万元、1

3、0万元的限额，此外还有200元以上交易必须由银行进行验证等。 　　“这些限定很多都将影响到用户体验。”一位在某大型第三方支付公司从业的人士告诉记者，电子签名目前在我国并未普及，数字证书主要应用在电脑端，手机移动支付基本还没有应用到，“这东西往手机上哪儿插?怎么验证?目前还无法知道。” 　　这些对第三方支付还不是打击最沉重的，记者注意到，在“征求意见稿”里还有这样几条，“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”、“通过第三方支付平台只能转账

4、给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡”等，这意味着，包括支付宝、财付通这样的第三方支付，将无法从事多种互联网金融业务，结合之前刚刚出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，像P2P资金存管、余额宝理财、蚂蚁“花呗”、京东“白条”、红包、AA收款等各种创新业务恐都将“前途未卜”。 　　记者综合多方观点发现，对“意见稿”基本上可划分为支持和反对两派。反对的理由显而易见，“降低支付效率、抑制电商消费、妨碍金融创新”等成为主流观点。在支持阵营中，“让支付回归支付、该银行做的归银行”成为主要观点

5、。 　　中金公司金融行业研究员毛军华、《支付革命》作者陈宇、拉卡拉副总裁唐凌均认为，意见稿要解决的核心问题是监管之外的第三方支付体系沉淀的资金，不能让这些资金在体系外循环和游离于监管之外，并且第三方支付机构回归支付的本质而不是搞成银行，以前的灰色地带未来会更加规范。 　　“明年还将是第一批支付牌照的续检年，没有竞争力的公司可能无法得到监管续批。”毛军华预测，他还认为，互联网银行的牌照对于有生态体系的公司(阿里、腾讯、拉卡拉)价值更大，网商、微众银行或能更好地接上以前支付体系的沉淀资金，“往这个方

6、向走，网商银行的价值或会远超支付宝现在的价值”。 　　此次新的“征求意见”不管是“央妈”有意还是无意，对银行来说无疑是利好，不仅在很多业务上占据了主动权，作为“正规军”还赢得了缓冲时间，可加速在互联网金融的发展和布局。 　　在银行人士看来，第三方支付机构也不必对“意见”过度悲观，毕竟以后作为相辅相成和有效互补，两个行业还有很多合作机会，同样会带来很多新的发展机遇。 　　支付宝、财付通等第三方支付机构在互联网金融创新的路上披荆斩棘，除了最初的网上支付功能外，理财、转账、红包等一个个新功能被开发出来

7、。支付机构有不断向传统金融攻城略地的趋势，不过，这种趋势或将终止。 　　7月31日，中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，该意见稿一经发布就在网络上引起了极大的争议。争议主要聚焦在两点：一点是该意见稿将降低人们使用第三方支付的用户体验;另一点是该意见稿有可能成为第三方支付乃至互联网金融未来发展的绊脚石。 　　首先受到影响的用户体验是身份验证，若想开设既能够消费又能够转账、理财等功能的综合类支付账户，用户必须通过面签或者5个以上渠道核实身份;而消费类支付账户也需要

8、3个以上渠道来核实身份。意见稿实施后，之前验证信息不足的用户需补足信息。 　　第二个受影响的用户体验是支付账户可使用额度的限制。综合类支付账户、消费类支付账户的限额分别为每年20万元、10万元。超过限额，则需通过银行网关模式或银行快捷支付模式进行支付。 　　也就是说，补充足够身份信息后，小额以及限额内的支付基本不会受到此次意见稿的影响，而大额以及限额之外的支付，将增加验证步骤，其用户体验类似于目前国有银行的网上银行和手机银行。 　　尽管大众的关注点主要在于用户体验是否受到影响，实际上，央行出台意