当前金融支农问题对深化农信社改革的思考

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1、当前金融支农问题对深化农信社改革的思考当前金融支农存在的主要问题当前金融支农存在的问题，实质上农村信用社在支农过程巾碰到困难的综合反映。现归纳如下（一）政策性任务比较多，负面影响比较大。按照农村信用社的性质，不应该承担政策性金融业务，但是，目前农村信用社政策性业务相当多，纯农业的贷款——主要是农民种植业和养殖业的贷款都要给予利率优惠；生源地助学贷款；再就业贷款；部分农业开发贷款。这些政策性业务都要求农村信用社承担，在嘉善县农村信用社承担的政策性贷款占全部贷款的35％以上农村信用朴本身规模小，抗风险能力小，要承担如此沉重的政策性业务．如何能加

2、快发展如果，f发展，就会减弱进一步支农的能力。这是一个恶性循环，农村信用社承担了政策性金融业务，从减缓了其自身发展的速度，减弱了自身的能力，使农村信用社支农能力减弱．农能力减弱后．农村经济就发展缓慢，农民致富困难．由此农村信用社的生存环境更加困难。；“=农”由此也更加困难。所以，农村信用社承担大量的政策性业务既阻碍了农村信用社的发展，叉影响了，“三农”的发展。有盯害而无一利。(二)农业生产保障不足，抗风险能力差农业生产受自然条件的影响比较大，稍有水慎就会受自然的侵害，为此，农业贷款遭受损失的可能性较

3、夫同时，由于商业件保险受利益驱动对农业保

4、险敬而远之，而政策性保险又没有开展，所以，农业生产在遭受损失的时候，不像工商业生产那样有保险保障，农业生产受侵害，除了农业生产本身有影响以外，支持农业生产的农村信用社贷款电连带受到损失这样的自然损失比工商货款在补偿机制上有较大的差距。因此，受自然条件的影响，农业生产保障不足，仅使农业的抗风险能力差，也影响到农村信用社贷款抗风险能力的提高．．1司时，农业生产的风险还来自农产品市场的波动，当农产品市场供过于求的时候，由于农产品的存储时问有限，其损失的速度要工业品快，程度要比工业品大。因为般的工业品经过包装等处理后，存储期至少几个月，有的甚至几年

5、。而农产品一般都在几犬，大部分不会到一个月所以，即使工业品和农产品都会受市场波动的影响，其损失农产品要比工业品大得多，其背后贷款损失的程度也大得多。(三)农村存款转移加快，信用社贷款能力减弱。农村存款转移，一方面由于邮政储蓄业务开拓力度的加大。另一方面是由于城乡一体化程度的加大，城镇范围的扩大，城乡已经很难分别。所以有些商业银行将机构设置到现在的城镇，过去的农村之中，和信用社形成接竞争，使原来应该在农村的存款虽然原地不动，却由于存人机构的不同(由原束信用社转到商业银行)而转移到城镇。再次，农村信用社存款的转移还和农村信用社资金清算能力比商业

6、银行差有很大的关系，有些客要求加快资金清算速度+不得到处在城镇的商业银行开立清算账户。信用社存款相对减少以后，其贷款能力也会相对减少。(p=Ij)货款方式难以适廊，风险防范缺乏钉效手段。目前农村信H{礼的贷款总体来说现有的方式都在实行(见下表)．但是，这些方式在实行过程中都不同程度地碰到难度和风险隐患。信用贷款在农村信用社表述为农户小额信用贷款，主要难度是农厂1的信用状况难以确切衡量，通过评定信用户的式在一定程度上能够确认其信用状况，但是农户数量多，分布广，信用社要真实丁解其情况比较困难，确切评定其信用状况要投入大量的人力和物力，成本比较大

7、。担保贷款中的村经济合作社担保，表面上贷款有保汪，实际上许多村经济合作社没有多少经济实力，真正出现贷款风险时，村经济合作社往往无力承担贷款偿还责任的。所以，这样的担保往往是一种心理安慰，风险隐患比较大。担保贷款中的企业担保，其贷款保证状况主要看企业的实力，吲时目前农村中的企业大多是私人企业真正愿意承担还款连带责任作担保人的也不好找。担保贷款中的自然人担保，涉及到担保人本身的信用问题，如果担保人本身信用状况无以考证，担保就失去了意义，只不过使贷款手续完备而已。所以，自然人担保的风险隐患还是比较大的。只能凭信用社信贷员的经验来判断了。担保贷款中

8、的联户担保，从实际情况看问题比较多，嘉善县信用联社2000年4月开始联户担保贷款的试点。一年内(至2001年5月)发生不良贷款l6万元，2002年发生不良贷款26万元，2003年发生不良贷款59万元，不良率达到接近3％，远远高于信用贷款的不良率。所以，今年嘉善县信用联社联户贷款比去年减少368户，金额减少778万元。之所以产生这样的问题，关键是一旦出现贷款偿还的困难。组成联户的其他农户不愿意承担连带偿还责任，而且是统一起来不愿意承担责任，即使法院判决，面对众多农户的抗拒，只能法不责众。信用社只能损失贷款。担保贷款中的担保公司担保。贷款保证相

9、对比较好，但是，担保公司在选择担保对象时。要求比较高，担保公司能够担保的对象，实际上信用社发放信用贷款问题也不大．只不过信用社目前信用贷款的发放上。没有作好充分的政策和心理的准备