保险理财师张瑛女士文稿

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1、保险理财师张瑛女士文稿　　当今社会，风险无处不在，怎样规避风险?购买保险是一个不错的选择。是不是花的钱越多安全系数就越高呢?花较少的钱能不能买到较大的保障呢?保险理财师张瑛女士认为，不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定应该购买的保险产品是不同的，“适合才会合理。” 　　我们不妨想想人一生走过的历程，为了方便，我们把它分成五个阶段：第一个单身，第二个阶段是二人世界，第三个阶段是三口之家，第四个阶段是成熟家庭，第五个阶段是退休生活。 单身：意外险首当其冲 　　首先看看单身，单身状态可以用三句话来做一个简单的概括：第一，收

2、入不高花费大;第二，活力四射风险多;第三，独生子女责任重。 　　在这个阶段特点的背景之下，给这样的人的保险计划首当其冲、不可或缺的是意外险。很多人会存在着这样那样的侥幸心理，总会觉得这种挂彩的事概率太低了。其实打开报纸，几乎每天都有关于意外事故的报道，只不过因为这些事情一直以来发生在别人身上，你就觉得它是个故事，但有一天，这些事如果真的发生在我们身上，这就叫事故，而且极有可能是一生无法弥补的伤痛和遗憾，对这样的单身来讲，一张意外险保单就是最重要的，而且是首当其冲的。 　　买一份意外险到底要多少钱?这要看你找到了谁，找到了哪家公

3、司，找到了哪个产品。市面上有大量的意外险，让你看得眼花缭乱。我们的建议是：购买意外险时，首先看价格，这个价格不是指绝对数，是相对于保额而言的价格，当然是最便宜最好;第二要注意免赔额，买免赔额最低的，越低越好。 　　注:单身期的特点是工资不多，月光族，爱冒险，且家庭独生子女为多。保险理财师认为这个时间段最重要的是意外险。因为出行机会也比较多，意外事故自然会多些。只是我很奇怪她买的那个险，她说她一年只交120元，这其中的100元可以负责1000元的意外门诊费，5000元的手术费，5000元的住院费，还有可以负责真正意外身亡后的多少

4、万元的(不太记得清了)。另20元负责飞机，火车，轮船，汽车等交通工具，可以保障20万元。 　　我感觉真的很划算。因为120元可以保一年的平安。可问了做保险的朋友，朋友说没有这么便宜的，我感到很奇怪，其实一直以来我对保险是比较有偏见的，而且对保险的真正好处也感觉很空洞，虽然也买了两份保险了，可感觉并不实用。不过，去年好像公司给我们保了一年的意外险，马今年再让领导给保一下，意外险对于我这种人还是必须要的。 二人世界：适合购买连生险 　　两个人刚刚结合时属于人生当中最甜蜜，对未来生活充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段，要买车

5、，要买房，要准备生孩子，所以在这个阶段也是积累原始储备最重要的一个阶段。 　　在这个阶段，第一点要注意的是，把婚前两个人买的保险都整理出来，能够保证续保的能力;第二点要注意是，有了车、有了房之后，要注意把意外险的保额和车贷、房贷的额度基本持平，要把这个额度加在意外险上：这意味一旦发生风险的时候，你可以让你的另一半，不用离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢，不用离开你们曾经踏遍千山万水的那辆爱车。 　　现在市面上有一种产品，非常适合这样的两口子，叫连生险。这个险种的被保险人是两个人，夫妇两个人，同样的保险责任，只出一张单证的话，能够在

6、一定程度上节约成本。 　　注:二人世界主要讲的两个人初建家庭。保险师建议的是连生险。认为首先是将两人单身期的保单进行续保。然后将意外保险与房，车什么的还有夫妻双方连同保险一，说这样可以省保险费，且得到保障。 这个连生险我还真不太懂，需要继续学习了。 三口之家：定期寿险不可或缺 　　对于三口之家来讲，首先是要把意外险买到，第二是购买定期寿险，第三，在适当的情况下，可以购买一定的重病疾病保险。其中最不可或缺的是定期寿险。 　　定期寿险相对来说性价比是最高的，以最小的投入获得最高的保障。定期寿险是包括大病的，在这个意义上来讲它除了涵

7、盖意外，大病等各种状况它也涵盖在内。 　　此外，购买重大疾病保险，最重要的是缴费期的问题，可能有时候我们拿到条款以后，会发现一次性缴费会比20年、30年缴费便宜。那么最经济的是不是就是最好的呢?答案是否定的。我们建议，购买大病保险一定把缴费期拉得越长越好，只要你对你未来的收入有信心。因为这里有一个豁免原则，比如我的缴费期是30年，假如被保险人在第3年就患重大疾病的话，后27年的保费都是免缴的。 　　现在市场上各家公司的产品都不一样，有的说保21种大病，有的说保27种、32种，是不是保得越多越好呢?也不尽然。你要仔细去看条款，因

8、为条款会写得很清楚，比如说有的公司的条款，你得了其中的一种病，它只能赔付保额的10%，而有的公司的条款，你得了其中任何一种病，它都会把保额的100%赔付给你。 　　购买重疾险，除了要注意以上两点外，一定要再加一份附加险。客观地说，附加险对各个保险公司来讲都不是一个赚钱的产品，