关于民间借贷制度的法律思考

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1、关于民间借贷制度的法律思考关于民间借贷制度的法律思考摘要民间借贷作为企业体外融资的重要组成部分，无论是基于市场经济体制下“效益”的考虑，还是基于国家经济安全的角度，都要将其加以规范。这种“体外循环”需要与银行一般“融资”相区别，并以我国国情为基础进行合理界定；同时，通过外部环境、疏堵并举、金改方向、利率市场化、规范化运作等角度阐述对放贷人的规制的具体调整使得这种“合理性”得以彰显和维护；最后，以期进一步规范民间借贷、遏制高利贷、发挥民间借贷的融资作用。关键词：民间借贷；法律规制一、以温州为例看我国民间借贷的现状（一）民间借贷的总量分析XX年金融危机引发的温州跑路

2、潮。据统计，XX市中级法院受理的案件涉及非法融资的金额已从以往每天XXXX多万元，增长到现在每天XXXXX多万元。老板跑路的重灾区XX市XX区，当地法院今年1月份以来受理的民间借贷纠纷案件达692件，立案标的总额达10亿元；9月份短短20多天，就有190起民间借贷纠纷案件，近3亿元标的额。温州全市民营中小企业资金总额中，来自国有商业融资机构的贷款仅占24%，其余的76%全部来自民间借贷。温州和台州两地的民间借贷资本已达XXXX亿元左右，整个XX省的民间资本超过XXXX亿元。如果将福建、广东等沿海地区民间资本的总量加起来，全国民间资本总数将超过XX万亿元，相当于一

3、家国有商业银行的规模。（二）民间借贷乱象分析一是民间借贷的高利贷化。民间借贷利率虽然以国家基准利率为基础，采取成本加交易费用加风险的方式累计而成，但是利率高出同期银行贷款利率的四倍以上，月利率从千分之九到千分之三十，息生息、利滚利也经常被用作计息方式。根据历史调查数据显示，从XX年人民银行温州中心支行建立利率监测制度至XX年，监测到的利率水平一直在13%--17%的区间内波动，而目前，同样的一般社会主体之间的普通借贷利率已是18%；二是法律规定的零散。在全国的层面还没有一部内容规定民间借贷的法律，一些对民间借贷的规定散布于民法通则、刑法、合同法以及一系列的司法解

4、释当中，很散，欠缺操作性；法律对民间借贷主体的规定有前后不一致的地方。例如，在1996年最高院《关于企业相互借贷的合同出借方尚未取得的约定利息人民法院应当如何裁决问题的解答》中规定：民间借贷的主体是排除企业的。但是在法律层面例如合同法并没有规定企业不能作为借贷的主体，这表明不同法律文件对民间借贷主体的规定与融资实践是有较大不一致；三是监管缺位的问题。没有人能明确知道这个问题归哪个部门管，好像只有最后发现老板没钱可还或者老板干脆跑掉，法院就出现了，为了平民愤不得不判刑了事。一套完备的、系统的监管与预警机制的缺乏、监管主体的缺位，以至于民间借贷处于监管盲区。无序状态

5、蕴藏着很大的不稳定，不仅不利于民间借贷的健康发展，还严重危害了国家的金融秩序。（三）民间借贷的模式分析我国的民间借贷主要有三种模式：一是江浙地下钱庄模式。就是吸纳民间游资，通过个人借贷形式借给各中小企业主取得收益。这种借贷的不公开性，将风险集中到了“钱庄”；二是青岛中介模式。其主要提供的是一种类似于中介的服务，仅起到一个牵线搭桥的作用。越来越多的中介人参与到借贷中来，吸纳资金，发放贷款，这使得其具有更为复杂和混合性的特点；三是郑州担保模式。担保模式融合了前两种模式吸取其长处规避了其短处。其特点在于：专属化，与一个借贷人对接的一般只有一个；中立化，在双方交易的过程

6、中不会参与和涉及到资金问题；担责任，如果借款人无法偿还借款，担保公司负责偿还全部欠款。二、民间借贷滥觞的原因（一）交易成本的原因多年的通货膨胀导致民间资本在银行的收益几乎为零，甚至有时候是负数，往往我们能看到银行存款的利息都赶不上房价上涨的一个零头。低利率推动闲置资金追求更高的利润，金融服务的缺乏与供给不足推动了民间借贷的繁荣。银行放贷过程中针对不同对象的成本存在差异，交易成本与贷款的规模之间事实上不是成正比关系。在给小客户发放贷款的交易成本明显高于发放给大客户贷款。我国法律系统还不很健全，导致违约风险和执行成本的产生，相对于数额较小的贷款，银行更希望数额较大的

7、客户，没有抵押物的低收入家庭和一些运转良好的企业无法成为银行的客户。由于我国城乡二元经济体制，金融市场上的供需矛盾演化为二元金融结构，增加了金融成本，大型的商业银行不会向中小微型企业借贷。（二）金融抑制政策的原因由于我国经济发展相对落后，在改革开放初期，为了集中资本大力发展国内经济，巩固公权力在政治和经济领域的绝对权威，采取“金融抑制”政策。公权力对金融体系的构建和金融活动干预过多，现在，金融的某些领域依旧是不对私人资本开放。金融体制的低效能，必将拖累经济的质量，造成金融压制与经济落后的恶性循坏。并且这种循环极具惯性，很难一下子有所改观。抑制主要表现在实际利率被

8、国家金融机关控制，不能切