苏旭龙——关于民间借贷的法律思考

《苏旭龙——关于民间借贷的法律思考》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、1P经济与法关于民间借贷的法律思考文/苏旭龙【摘要】民间借贷是随着我国社会体制改革和市场经济的发展逐步活跃起来的,对有效弥补社会资金供给不足，促进市场繁荣起到积极作用。但由于立法的不完善和监管的困难也使民间借贷纠纷和犯罪不断增加，存在巨大的隐性风险和社会危害，必须引起重视。本文通过对当前我国民间借贷存在问题的分析，提出了关于建立和完善民间借贷法律体系的对策思考【关键词】民间借贷；法律体系；问题;对策一、当前我国民间借贷存在的问题1、关于民间借贷的法律体系建设还不完善。民间借贷是一种民事法律行为,却没有形成一整套专门针对于

2、民间借贷的法律法规体系，给规范民间借贷行为,调解审理民间借贷相关的涉法涉诉案件带来困难。就目前已有的法律体系来看,具体条款涉及民间借贷的只有《民法通则》、《合同法》和《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，从目前民间借贷现状看，这些法律法规涉及的面过窄，不够具体，缺乏可操作性，难以适应民间借贷快速发展的需要。如正常民间借贷与非法融资的明确界定，民间借贷标准合同文本的签订问题等都存在法律法规的空白和不完善，在具体处理过程中可能造成合理的民间借贷受到打压，而以民间借贷为掩护的非法集资却逃避了处罚，造成不必要的民事和刑事纠纷，

3、影响了正常的金融秩序和社会稳定。2、关于民间借贷的监督管理还没形成体系。国家对金融行业的监管往往高于其他行业，但对于民间借贷的监管却捉襟见肘，这是由于民间借贷的法律地位不明确造成的。银监会只能监管国家正式颁发牌照的金融机构、贷款公司、担保公司等，但对于未注册的从事民间借贷活动的组织和个人却无法监管。监管体系不完善带来很多负面影响，一是民间借贷运作过程的多样性和不规范性,导致国家无法对实际借贷数据进行准确的统计和科学的分析，宏观调控能力减弱，银行金融风险加大；二是正常的金融秩序遭到破坏，良性的经济发展受到影响，极易导致经济

4、纠纷、诈骗、洗钱等违法事件发生，影响了社会的和谐稳定。3、关于民间借贷的资金极易出现恶性循环。民间借贷双方都容易视这种资金周转关系为短期行为，缺乏长期计划，即借款人很多是为了弥补急需的资金缺口，很可能对于按期还款能力估计不足；贷款人往往从资金收益、人情往来考虑借出资金，往往手续不规范外，疏于对借款人按时还款能力的考察和评估,极易出现资金链的断裂。一旦出现无法按时还贷的情况，借款人容易采取“拆西墙补西墙”的办法，从另一个贷款人处借贷还给前个贷款人，从小额贷款公司借贷还银行，从银行重新贷款再还给小额贷款公司的“导贷”案例屡见

5、不鲜,久而久之偿还压力越来越大。加大了金融风险的关联性，极易产生蝴蝶效应。二、关于建立和完善我国民间借贷法律体系的思考1、尽快制定出台关于民间借贷的单行法。当务之急是要制定颁布一部针对性强、立法层次高和可操作性强的民间借贷单行法。通过单行法，对于民间借贷有关的如定义、用途、利率、合同订立、权利义务等全部做出明确规定，尽快将民间借贷行为纳入法制化发展轨道。对于借贷纠纷要以民间调解为主，行政调解为辅，审判执行为保障的方式去尽量保护当事人的合法权益。通过完善个人信用评价系统的建立和使用来规避风险，减少纠纷。2、加大对民间借贷合

6、同文本的规范指导。引导借贷双方坚决杜绝口头协议,必须签订具有法律效力的书面借贷合同。对于合同应该涉及的借贷双方当事人的个人基本信息、借款金额、借款用途、借款还款时间、利率标准、抵押物、担保人、违约处置等做出明确规定，并规范为统一的具有极强操作性的合同范本供借贷双方参考使用。通过书面合同达到减少纠纷，降低风险，便于维权的目的。对于必备条款不明确的，一律视为可撤销合同，督促借贷双方正确履行义务，行使权利。3、建立民间借贷利率价格标准制定机制。制定利率定价机制是有效遏制民间高息放贷，保证借贷合理利润空间的有效办法。要通过机制的

7、制定，保证利息回报与风险承担的对等性。要根据地区差异、产业差异、行业差异来确定民间借贷的利率范围，要以官方利率为参照标准，根据借款对象、用途、轻重缓急、时间长度、风险等级等自行商议制定，但不能超过法律规定的最高标准。建议设立借贷利率预警机制，随时发布指导意见，规范利率高低在合理合法空间浮动。4、通过放宽金融管制促进金融结构调整。对于正规注册金融机构和民间金融机构及金融行为监管的双轨制不利于金融资源的合理配置和有效监管，监管盲区容易带来金融秩序的混乱，影响经济发展。要通过堵疏结合，打击扰乱金融秩序的非法民间借贷，鼓励和分化

8、部分信誉好的民间借贷，如成立小额贷款公司、社区银行、农村互助合作社等。要制定完善和严格执行金融机构破产法,严格准入机制的同时，也要严格退出机制，减少风险损失。支持银行和民间借贷的联接与合作，发挥各自优势，合力促进我国金融体系的健康发展。5、畅通救济渠道降低民间借贷风险损失。要通过优化矛盾调解办法，简化诉讼程序，解决诉