关于民间借贷法律监管问题的思考

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1、关于民间借贷法律监管问题的思考一、民间借贷概述（一）民间借贷的概念民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。民间借贷在中外各国均长期存在。它的存在与发展，既与社会经济发展水平和金融体系结构有关，也与其自身所固有的、正规金融机构融资无法比拟的竞争优势有关。对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究。一般认为，民间借贷是与正规借贷相对应的。从广义上说，可以把民间借贷定义为除正规借贷以外的借贷，它处在国家宏观调控与金融监管之外，不在官方的统

2、计报表中被披露，也不受法律保护，属于一种非正规的金融活动。有的学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。例如，中南财经政法大学的刘晓东认为，所谓地下金融是指没有纳入中国金融管理机构常规管理系统而游离在正式金融体制之外的金融形式和活动。而国外一般使用的是“非政1府金融”或“非正规金融”等比较中性的词汇。由此可见，民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。（一）我国民间借贷存在的问题近年来，随着中国经济持续快速增长，民间借贷市

3、场亦日趋活跃。民间借贷有其特殊的竞争优势。但是在发展过程中也存在着许多的问题：1.相关法律滞后引起监管缺位民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束。民间借贷通常具有较高的利息收入，在农户缺乏有效投资渠道、存款低利率与高物价的驱动下，民间借贷的“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”。2.短期借贷行为泛滥不利于经济长期发展民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测，多

4、为短期行为。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。3.融资规模较小难以形成资金合力从民间借贷的单笔金额来看，最小仅几百元，一般也只有几千上万元，几十上百万的单笔借贷很少，相对于企业筹建或扩大再生产几百上千万的资金需求，规模明显偏小，资金合力难以形成。4.不规范的民间借贷行为引发金融风险民间借贷方便、快捷，是解决资金短缺的有效手段。但在解决资金需求者当务之急的同时，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债，便会大大增

5、加借入者的资金成本，影响其信誉，引起借贷双方的债务纠纷。同时如果民间借贷与银行信贷相结合，容易让银行误解企业的资金状况，从而做出错误决策。（二）我国民间借贷法律监管的必要性金融业是个高风险的特殊行业，有其内在的脆弱性，金融主体在市场运作中存在垄断、信息不对称、外部性等市场缺陷，加之金融自由化和金融创新的不断发展，使金融业面临更大的风险和不稳定性。通过加强金融监管来控制金融风险，从而实现国民经济稳定和健康发展，历来是各国政1府和金融监管当局十分关注的问题。民间借贷属于金融业的范畴，也应当纳入金融监管体系，受到合理有效的监

6、管。对于民间借贷制度而言，我国没有关于民间借贷的市场准入法规，也没有法律规定的民间借贷审批条件，程序及相关法律责任。在退出机制上，我国缺乏相应的规范市场退出的规定，没有一个事前的完备的援助、退出、清算程序。这非常不利民间借贷市场的稳定。民间借贷市场的利率弹性远大于官方市场，民间借贷组织的高利率，实际上是资金供求关系的反映和民间借贷组织风险管理的需要，但与国家的低利率管制存在着矛盾。长期以来，政1府没有对民间借贷组织进行应有的监管，只是在其出现问题后予以清理、整顿或取缔。同时，民间借贷组织也缺乏行业自律组织的自我管理。目

7、前，由于我国实行银根紧缩的政策，商业银行纷纷收紧贷款，导致许多中小企业为解决资金问题而转向民间借贷，从而导致民间借贷利率高升，当贷款利率提高时，会出现两种情况：一是借款企业本身不打算还款，二是已经借款的发现还不起钱，就开始冒险。这是一种次级贷，由于中小企业偿债能力有限，这种风险会通过地下金融机构转移给正规金融机构。二、我国民间借贷法律监管中存在的问题分析（一）对民间借贷管制过严现行法律制度对民间借贷的规定是随着我国金融市场的发展而产生的，受国家宏观经济调控政策影响大。我国的金融监管法制在立法上过于强调金融市场整体的安全

8、和秩序，而忽视了市场自身对效益和公平竞争的需求。政1府出于对金融有效调控的需要，长期以来对民间借贷采取压制政策。严格的管制封杀了民间金融合法存在的空间，堵住了其进入金融市场的道路。民间金融在政1府的歧视和打压下，处于非法和地下发展的态势，经营步履维艰。随着我国金融体制改革逐步深化和加入WTO后金融业进一步的对外开放，我国已彻底解除