中小企业信贷业务探微

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1、精品文档中小企业信贷业务探微一、梅州中小企业信贷业务发展的困难和机遇梅州区域经济发展步伐加快，中小企业总体形势向好。但应该清醒地看到，发展中小企业信贷业务既存在不少的困难，又面临着难得的机遇。面临的困难目前在全部银行信贷中，国有大型企业占70%，而中小企业所占比不足30%。中小企业的融资结构中，内源融资占66%，银行贷款仅占11%，但80%以上难以获得相应的贷款。中小企业这种“强位弱势”的现状使社会的需要和中小企业的生存之间存在巨大的反差。中小企业融资难的根本原因是制度性原因，即中小企业的自身特点与融资特

2、点与现行银行体系严重不匹配。信息不对称是中小企业产生逆向选择和道德风险的根本原因，从而导致了其融资困难和发展困境。加上我国对应中小企业的中小金融机构还相对较少，而中小企业贷款风险大、成本高，因此很多中小金融机构的重点都不会侧重于中小客户。而且我国还未形一个健全的社会信用担保体系，无法为中小企业提供可靠的贷款担保，这也是制约商业银行加大信贷投入的另一个重要原因，很多中小企业由于信用等级不够而无法获取贷款。从企业和市场方面分析:2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创11/11精品文档中小企

3、业大多规模较小，抗风险能力不足，容易受政策、原材料供应、市场价格等因素影响。今年来，受国际、国内经济形势影响，企业生产订单不稳定，企业有亏损面扩大、亏损额增加趋势。同时，由于市场竞争激烈，客户压价现象严重，产品价格下降幅度远远大于原材料价格下降幅度，造成企业利润空间明显缩小。企业生产能力及技术力量相对薄弱，市场风险上升。经统计，梅州市规模以下工业企业约占企业总数的88%，企业生产规模较小，技术力量不足，自主创新能力不强，而且设备及技术相对比较落后，造成产品技术含量低，品种结构单一，市场竞争力不强。同时，企

4、业的生产能力及技术力量达不到现代化程度较高的大企业的要求，比较难与国内外大企业挂钩。由于产品知名度低、依附性强，市场竞争能力特别是主导市场的能力较弱，导致信贷的市场风险增加。经营管理还不够规范，经营风险因素增加。目前，梅州区域内相当一部分中小企业实行的是“家族式”管理，没有建立现代企业制度，公司治理还不够完善，实际控制权集中，生产成本相对较高，财务核算不规范，经营管理的市场拓展能力不高，自身积累和创新能力不足。由于经营的诸多不规范因素，导致发生经营风险特征较明显，带来银行对信贷资金用途难于监控，挪用风险较

5、大。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创11/11精品文档梅州辖内中小企业行业、产业集群效应不明显，给银行选择客户和控制风险带来一定难度。辖内虽已形成兴宁纺织、轻工，梅江区电子信息产业、现代服务业，梅县覆铜板、农产品加工、生态旅游，平远铸造、稀土，大埔陶瓷，丰顺电声，蕉岭建材，五华酒类、五金制造等产业集群，但与揭阳市不锈钢市场、玉石市场、药材市场，云浮市石材市场等较大规模的集群效应明显的专业市场相比，行业、客户比较分散，不利于银行对中小企业类似“零售业务”的批量化营销和风险控制，企业

6、行业协会亦难以发挥作用。中小企业信用风险概率较高。部分中小企业信用和法律意识淡薄，偷逃国家税务现象较普遍，逃废银行和其他债权人债务的现象仍有发生。产生信用风险的因素仍然存在。从银行方面分析:中小企业信贷政策调整较快。从近几年情况来看，中小企业往往受信贷政策调整影响较大，特别是行业准入、退出政策。由于建行制定政策主要依据国家相关产业政策、行业经济形势，而在落实相关退出政策时，容易产生一刀切。业务系统对小企业信贷管理支持不足。一是信贷资金监管系统不完善，影响小企业信贷业务的风险防范和效果控制。二是关联企业识别

7、缺乏系统支持，防范小企业关联授信和抱团融资风险难度较大。中小企业的贷款担保方式选择范围偏窄。主要是部分中小企业贷款抵押物选择困难，如建行新增贷款准入门槛高，新增贷款严格控制采用集体土地或机器设备设定抵押，对地处城镇土地抵押控制仍较严格2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创11/11精品文档信息不对称带来较高的道德风险因素。由于目前社会征信系统还不完善，逆向选择和道德风险在中小企业表现得较为突出。大多数中小企业财务制度不规范、不健全，信息披露不充分、不真实，商业银行很难全面了解、识别其真

8、实情况。专业性有待进一步提高。人员配置还不是很到位，专职小企业客户经理力量还比较单薄，对中小企业业务支持较为有限，如业务营销指引、审批指引等均侧重于大中型客户，导致客户经理对中小企业风险的揭示能力、分析判断能力和化解能力不足，无法全面准确把握中小企业业务的关键风险点。发展的机遇我国经济必将成为国际经济增长的主要动力。科学发展将逐步解决我国经济发展中存在的一些重大问题，经济的均衡性和协调性将得到增强，经济持续增长的动力也将得以增