有关银行资金融通创新的探讨.doc

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1、有关银行资金融通创新的探讨【摘要】当前，金融竞争日趋激烈，创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。当前我国商业银行金融创新工作中仍存在一些不容忽视的问题，本文对此进行了分析与探讨。【关键词】商业银行金融创新创新效益一、商业银行金融创新的内涵金融创新是商业银行通过对金融要素的重新组合，提高金融资源的配置效率。商业银行为完善自身的经营机制、提高管理效率，应着手从以下几个方面进行创新：（一）经营理念创新经营理念创新本身就是自我否定、重新定位、自我超越的过程，既要超越传统思维方式和模式，又要超越已经形成的利益格局和习惯做法。在理念创新过程中，首先

2、，要树立超前的经营与竞争思想，在经营策略上领先一步；其次，加大科技投入，开发以信息网络技术为载体的金融产品；再次，要重视人力资源开发与管理，在与外资银行的人才争夺中抢得先机。（二）结构体制创新目前，现有的商业银行机构体制管理半径大、层次多，经营中容易形成两种不同的局面：或政令不统一、职责不明确，下级行各自为战；或统得过死，影响下级行发挥主观能动性，贻误商机。商业银行要扭转这种局面，就要尽快调整内部组织结构。首先，要创新运行体制，强化总行集中统一领导，缩小管理半径，简化管理环节，提高管理效益，实现内部要求与外部环境的协调；其次，要明确各级机构

3、管理责任，总行、分行、基层行分别向管理经营型、经营管理型、直接经营型转变，按照信息化、网络化的要求创新组织机构。（三）管理手段创新4这是商业银行创新取得良好成效的保障。针对目前某些商业银行在管理中遇到的困难，管理模式的创新显得尤其必要。一是要建立健全激励机制，最大限度地调动和发挥员工的积极性和创造性。二是要建立健全透明、公开、民主的决策机制，使管理决策成为集体行为。三是要创新机制建立一套适应信息网络化要求、兼顾全局与特例的规章制度。四是要建立严密有序的管理控制系统，确保各项活动有效地趋于统一的目标。五是产权制度的创新，以股份制改造为契机，重

4、新划分各方面责权利关系。（四）服务功能创新商业银行的服务功能创新涵盖了其营销活动的全过程。在服务手段上依赖于完善的服务系统、建立高素质员工队伍，在服务内容上要适应市场需求创新金融产品。面对国外银行的竞争，我国银行汇票在发挥本土优势的同时，服务上更要抢占市场与科技两个制高点，在充分做好市场调查的基础上，增加产品的科技含量，以技术占领市场。同时，运用高科技手段开发出适应我国市场需求特点的新金融产品，不断充实商业银行的服务内容。二、商业银行金融创新存在的主要问题（一）金融创新效率不高与西方国家比较，我国的金融创新效率不高，具体表现在：金融创新活动

5、缺乏系统性，使创新成果的优势不能充分发挥；金融创新缺乏科学性，使金融创新产品的优势无法发挥。（二）金融创新环境还不完善具体表现在：比较严格的金融管制，如利率水平、业务范围、资本市场、分业经营体制等方面都存在着严格的金融管制；尚待开发的社会金融意识、消费习惯，还有市场成熟度的不足，制约金融创新向广度和深度扩延。如信用卡产品的应用在很大程度上受制于网络环境、居民消费习惯和市场接受程度。（三）吸纳性创新多，原创性创新少改革开放以来，我国创新的金融产品大多是通过“拿来”方式从西方国家引进的，属吸纳性创新，而真正由我们首创、具有特色的原创性创新较少。

6、（四）创新品种少，结构不合理消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务仍处于探索阶段；投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，还处在待发展阶段。近年来，各行推出的创新品种，大都只着眼于高收入阶层，而面向中低收入阶层的创新品种很少，使大量中低收入者无法踏入消费信贷的大门。4（五）创新规模小，质量较低从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到内外部条件的限制，商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整体业务规模中占比低，难以优化整体资产负债结构，也难以产生相应的规模效应。现有金融创新的重点只在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式建设上

7、，如金融机构的增设、金融业务的扩张等，而与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。此外，金融创新主体素质不高，创新的内容比较浅，手段也比较落后。（六）负债类业务创新多，资产类业务创新少长期以来，存款等负债业务是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域，金融机构推出的业务创新和工具创新也在这个领域最为丰富。如政府债券、金融债券、大额存单等大部分业务和工具创新皆属于负债类业务创新。长期以来，贷款一直是金融机构垄断的资源，这个领域几乎不存在竞争，因而创新明显地少于负债业务。三、商业银行金融创新的路径选择（一）创新要着眼于立足市场及客户，追求

8、经营效益的最大化金融创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措。因此，每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来，与追求经营效益最大化结合起来。这就从客观上要求我们在创新时，