银行业务风险控制研究.doc

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1、银行业务风险控制研究摘要：互联网金融降低了金融服务的门槛，使得更多的群体能以较为低廉的成本享受到更多种类的金融服务，银行作为传统的金融机构，在互联网金融的浪潮下，也在积极的进行转型创新。然而互联网金融毕竟是新生事物，银行在开展相关业务时，在风险控制方面还是一片空白。笔者对当前互联网金融背景下银行业务的创新进行了梳理，结合互联网金融的特点，提出了相关的风险控制措施。关键词：互联网金融；银行；风险控制一、引言互联网金融依托网络的渠道优势，在短时间内形成了烽火燎原之势，其速度扩张之快，规模增长之大，都使得作为传统金融服务提供者的银行业，对这个外来的

2、竞争者给予足够的重视。互联网金融的服务方式与风险控制与银行业传统的风险控制不同，互联网企业不同于商业银行传统的借贷模式，这些公司主要依托大数据、云计算，通过先进的数据分析与数据挖掘等手段，对客户的日常资金交易记录进行分析，形成客户画像，授予客户一定的额度。银行业目前各家机构的信息还没有实现完全的共享，对客户的了解也仅限于在本行的资金流水等。如何在互联网金融背景下进行风险控制手段的转型升级，如何利用互联网信息优势，是商业银行当前亟需解决的重中之重。二、银行在互联网金融背景下的创新业务所面临的风险与挑战4银行业务风险控制研究摘要：互联网金融降低了

3、金融服务的门槛，使得更多的群体能以较为低廉的成本享受到更多种类的金融服务，银行作为传统的金融机构，在互联网金融的浪潮下，也在积极的进行转型创新。然而互联网金融毕竟是新生事物，银行在开展相关业务时，在风险控制方面还是一片空白。笔者对当前互联网金融背景下银行业务的创新进行了梳理，结合互联网金融的特点，提出了相关的风险控制措施。关键词：互联网金融；银行；风险控制一、引言互联网金融依托网络的渠道优势，在短时间内形成了烽火燎原之势，其速度扩张之快，规模增长之大，都使得作为传统金融服务提供者的银行业，对这个外来的竞争者给予足够的重视。互联网金融的服务方式

4、与风险控制与银行业传统的风险控制不同，互联网企业不同于商业银行传统的借贷模式，这些公司主要依托大数据、云计算，通过先进的数据分析与数据挖掘等手段，对客户的日常资金交易记录进行分析，形成客户画像，授予客户一定的额度。银行业目前各家机构的信息还没有实现完全的共享，对客户的了解也仅限于在本行的资金流水等。如何在互联网金融背景下进行风险控制手段的转型升级，如何利用互联网信息优势，是商业银行当前亟需解决的重中之重。二、银行在互联网金融背景下的创新业务所面临的风险与挑战4１．信息来源渠道风险。目前多家银行已经开始和各种网络信息渠道公司合作，通过这些渠道获

5、取客户信息后，对客户的个人信息、消费信息、资产配置情况进行数据挖掘，然后开展各种营销活动。互联网技术的应用，产生了大量的信息，通过对这些信息进行画像分析，可以降低银行的获客成本，但是这种低成本的信息来源渠道，也存在一定的风险。例如当前某些第三方支付等金融机构拥有强大的数据源，在与银行合作时，具有极大的谈判优势，因为其在用户信息领域的垄断地位，商业银行要使用这些信息，只能选择与这一家合作。一旦这家公司拒绝与银行合作，银行短期内很难找到类似的信息渠道供应商，业务也将难以继续推进。２．银行创新业务流程设计风险。商业银行开展传统的借贷业务时，涉及众多

6、的流程环节，例如要经过客户经理的贷前调查、实地走访，授信管理人员进行贷款审查审批，运营部门进行登记出账放款，风险部门进行代后监督及本息回收。传统业务根据审贷分离原则将业务流程进行了划分，对每个流程的人员都有相应的职责要求。该流程经过实践的检验与修正，是目前大多数商业银行开展业务的流程。但银行为应对互联网形式下的挑战，相继设计了一些创新业务。这些新业务依托于互联网的低成本优势，创新了风险控制方式，不需要客户提供担保抵押，根据对客户的众多信息进行分析，综合计算出对客户的授信额度。然而这些创新业务的流程设计还没有经过市场的检验，存在一定的流程设计风

7、险。３．互联网金融事件引发的银行声誉风险。互联网金融为大众提供便利金融服务的同时，也存在一些金融乱象。各种网贷平台的风险控制水平低下，导致其最后运营失败，投资者的资金血本无归。媒体对互联网金融的报道也屡屡付诸报端。商业银行在互联网金融背景下进行创新的种种产品，虽然本质与互联网金融产品存在一定差异。不过在当前网贷平台频繁暴雷，互联网金融发展遭遇瓶颈之时，如果舆论引导存在偏差，银行开发的创新产品很有可能也被群众误解为与已发生风险的互金产品相似，混为一谈。这种误解将会给银行带来极大的声誉风险。商业银行的本质是依靠声誉进行资金借贷服务的，一旦公众对一

8、家银行的声誉产生怀疑，极易发生挤兑事件，进而危及银行的可持续经营。因而商业银行尤其要重视对声誉风险的管理，在互联网金融的背景下，信息传播的更为迅速，且信息的真实性在