互联网金融服务模式创新探究

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1、互联网金融服务模式创新探究　　摘要：互联网金融在中国就正处于这样一种过热状态。我们首先必须看到，由于互联网带来的金融亢奋，并不是“新金融”，而是金融的销售和获取渠道上的变化。本文主要对互联网金融服务模式创新进行了分析探讨。关键词：互联网；金融服务；模式创新中图分类号：TP393文献标识码：A引言互联网金融对银行而言，是战略层面的转型，如建立银行电商、微博微信运营、小微贷款能力优化、移动支付、供应链金融、产业联盟等，不是纯技术层面的互联网渠道移动终端接入、大数据分析和云计算平台等。一、网络金融产生的背景7随着互联网技术的发展，金融服

2、务模式也在迅速改变，网络金融服务具有低成本、高效率、信息量大、传送即时反馈、服务的连续性等特点，因此，对金融行业也产生了深刻的变革，使虚拟的网络金融网点成为现实。并推动金融业务处理的自动化、无人化、虚拟化。主要表现在以下三点：一是推动了金融业务处理的自动化程度，大大简化了以往纸张办公的繁琐和漫长等待时间；二是使得虚拟网络金融营业网点成为可能，并不断丰富了网上所能开展的业务种类；三是也大幅度提升了金融机构的网络系统。二、网络金融的发展历程伴随着信息网络技术的高速发展，网络金融也大体经历了辅助传统业务、电子业务、网络金融初期三个阶段。

3、1、辅助传统业务阶段随着在20世纪60年代以计算机联机应用系统为代表的信息技术的诞生，使得金融机构得以在内部开展总部与分支机构、营业站点之间的相关存、贷、汇等联机业务，并得以在外部开展通存通贷等联行业务。在80年代以后，以水平式金融信息传输网络，电子资金转账系统为代表的信息技术的使用得以使传统金融业务的票据处理速度、支付效率和资金管理质量得到了很大的提高，并且提高了安全性，节约了开支，这是应该是网络金融早期发展的主要作用。2、电子业务阶段从20世纪80年代的后期-90年代后期.以银行为主体的金融行业逐步实现了业务的电子化操作阶段，

4、并不断研发出了与电子业务相适应的终端服务体系。以在线银行服务、自动柜员机（ATM）、销售终端系统（Pos）、企业银行（FB）、家庭银行（HB）为代表的网络金融服务为更多的客户提供了多样化的服务模式，大大简化了传统人工业务的繁琐性，也给客户带来了粳稻的便捷体验。3、网络金融初期阶段7得益于电子业务的良好发展，从20世纪90年代开始。传统金融业开始向网络金融业转变。仍然以银行这一金融主体举例来说，在1995年10月18日。世界上首家网络银行——美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank），而在1999年末，

5、具有网络性质的银行已达到100家，到目前为止，不仅在欧美发达国家，而且在亚洲新加坡、日本、中国等国家也相继兴起了刚络金融服务。随着信息网络技术在金融领域的日益成熟、网络金融服务商的日益增多和强大，传统金融服务向网络金融转移必将是金融创新发展的主要趋势。三、银行互联网创新模式及能力支撑7互联网行业进军金融的“先遣部队”主要有以阿里金融“余额宝”为代表的个人理财（中介）平台、阿里金融和P2P两种形式的小微和个人贷款平台、阿里金融“支付宝”为代表的数百家支付平台。这三类平台的存在，全面冲击着银行的三大核心能力：存、贷、结算，也倒逼着银行

6、进行整体互联网创新。传统上，国内银行在交易、管理、风控等环节的能力是远高于互联网行业的平均水平，但在客户交互层面可以重点引入互联网的能力，把现有产品交易层向前扩充两层，完整地实现“前台引客（重在内容运营）、中台获客（重在交互）、后台留客（重在交易实现）”。在业务模式上，互联网金融主要是完善前两层，重在吸引客户、运营客户，最后把有交易需求的客户引导至银行现有交易系统中。1、中产阶级财富管理马云曾经说过“国内的银行只为20%的客户，我们要为80%的客户服务”，前半句话很客观，银行目前的确是重点布局高端客户，但互联网也并没有像马云所说的

7、服务了剩下的80%客户，互联网的金融服务能力仅限于“屌丝”阶层，而国内广大的中产阶级正属于银行和互联网能力都不能顾及的7真空地段，特别是他们的理财和投资需求。银行目前没有足够的客户经理资源来提供服务，而互联网缺少足够的专业能力和产品。银行的互联网金融能力将延伸现有的客户资源能力，在互联网金融渠道中引入“虚拟客户经理”，为客户提供专业的财富管理服务：客户在线提供财富现状信息、基于客户大数据信息及在线心里评测确定客户风险偏好，银行通过决策引擎提供“打包”投资建议、通过微信银行等互联网金融渠道交互、利用互联网金融及银行传统交易渠道完成理

8、财交易（O2O）；同时，互联网渠道通过内容运营向客户持续传递理财知识和产品介绍。从另一个角度，通过互联网金融渠道完整实施客户全生命周期金融能力支持，在客户的各个阶段，如毕业后的奋斗期、成家生子时的收入稳定期、人到中年的财富鼎盛期、退休后的财富消耗期