浅议我国网络银行监管法律问题

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1、浅议我国网络银行监管法律问题　　摘要：信息技术的发展为世界金融经济带来了深刻的变革，网络银行的诞生，更是标志着信息技术所带来的金融创新已经步入了新的发展阶段—金融网络化时代。网络银行在各种金融活动中扮演着不可缺少的角色。但是，网络银行在为人们的金融生活带来巨大的便利的同时，也带来了安全性忧虑。因此，降低网络银行的风险、保证交易安全的要求，使网络银行监管法律制度的设立成为重要课题。因此我国必须完善网络银行监管制度，引导网络银行健康积极发展，防范金融风险，维护金融体系稳定。关键词：网络银行；法律监管；现状与措施中图分类号：F

2、831.1文献标识码：A文章编号：网络银行是指那些通过电子通道零售小额产品和相关服务的银行。它通过网络技术提供信息服务和金融交易服务，其服务范围几乎囊括了所有的银行业务，包括：开户、销户、转帐、外汇交易、金融分析、查询信贷及投资理财等各种形式的服务项目。网络银行及网络银行服务作为未来的发展方向，己经得到了几乎所有商业银行的认同。1.我国网络银行法律监管的现状1.1网络银行监管法律体系不完善8虽然我国开展网络银行业务已有十多年，但是从目前我国立法现状来看，涉及网络银行业务领域的立法工作还相对滞后，网络银行监管法律体系尚处于

3、刚刚起步的状态。国内仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》和中国银行业监督管理委员会制定的《电子银行业务管理办法》对网络银行业务作了规定。而且两部《办法》受层级效力和行政职权的限制，多半是原则性的规定，量化标准几乎没有，模糊词汇较多，可操作性差，不能为网络银行的发展起到先导性作用。1.2监管目标缺乏对客户利益的维护我国网络银行的监管目标主要包括：规范和引导我国网络银行业务健康发展；有效防范银行业务经营风险；保护银行客户的合法权益。从次序来看，我国是将网络银行业的发展放在首要位置，而将维护客户的利益放在次要的位

4、置，显然，当二者发生冲突需要作出取舍的时候，是以牺牲客户利益为代价来换得网络银行业的发展。这样做虽然保护了网络银行业的利益，但不利于网络银行的长期发展，因为这样做会失去客户对网络银行的信赖，导致客户不再使用网络银行服务，没有了客户的信赖和参加，网络银行业将无从发展。1.3网络银行的市场准入和退出机制不完善8在网络银行的开业登记监管方面，我国实行核准制。《银行业监督管理法》规定，在中国境内设立商业银行，必须经过国务院银行业监督管理机构审查批准，《商业银行法》规定了严格的设立商业银行应当具备的条件。严格的市场准入制度，不仅与

5、网络银行灵活、便捷的设立方式相矛盾，而且已设立的网络银行可能利用先发优势形成市场垄断，这势必会增加市场的进入成本，影响业务创新与技术进步，降低银行业的整体竞争力。同时，网络银行处在日益纷繁复杂的金融环境中，当然也同样受到优胜劣汰规律的制约，一旦其不符合经营条件的，也应当适时退出。如何减少其在退出时造成的负面影响，需要一套完善的法律制度，而我国目前缺乏这方面的制度。1.4监管模式和监管方式不完善我国网络银行业目前实行的仍然是机构型监管模式，主要是银监会、公安部、新闻出版署、信息产业部负责监管，但是，我国网络银行已经被允许从

6、事证券、保险等类似于混业经营的业务，面对这种混业经营的趋势，机构型监管显然是力不从心的，它会导致网络银行的部分非网络银行业务得不到监管，同时非银行机构从事网络银行业务也无法得到监管，这显然会造成监管的真空地带。8我国对网络银行的监管方式实行的谨慎性监管方式，从监管的主体上看，我国的网络银行的监管主体可分为金融监管机关对金融机构进行的外部监管和金融机构的自我监管以及社会的监管；从监管的内容上看，我国对网络银行监管实行的基本是风险性监管；按照监管的实施地点，我国对网络银行监管实行的是现场检查和非现场相结合的办法。对于以上的规

7、定，我国主要是原则性的规定，缺乏细化的执行标准，更没有突出强调网络银行谨慎性监管方式的独特性。2.完善我国网络银行监管法律制度的措施建立我国的网络银行监管的法律体系，应该根据网络银行监管内容的不同制定不同层次的法律和法规，制定实施细则以便于实际操作，解决具体的问题，我国的网络银行监管法律制度应从以下几个方面加以完善：2.1调整银行监管目标消费者在网络银行操作中处于一个信息不对称的弱势地位，因此，网络银行本身应对网络银行的风险承担更多的责任。具体措施是将网络银行监管目标调整为降低网上银行业务风险，保护客户利益，促进网络银行

8、业的发展。这种调整凸现了对客户利益的维护，是符合事物的发展规律的，只有这样才能使客户对网络银行业充满信任，网络银行业才能获得长远发展。2.2规范市场准入和退出制度为了把因网络银行退出而造成的负面影响降低到最小，应该建立和完善网络银行预警、接管、紧急救助、最后贷款人制度等制度。因网络信息传播速度快、范围广，还需要为网络