我国网络银行监管法律问题的研究

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1、摘要诞生于上世纪90年代的网络银行，是信息网络技术与金融创新相结合的产物，它是未来银行业的发展方向。它的诞生是一把“双刃剑”，既为金融服务的购买者提供了一种方便快捷全新的金融服务交易方式，也给金融服务的使用者和监管者带来了巨大的风险。我国网络银行是在信息技术相对落后、相关法律法规不够完善、网络银行监管水平不高的情况下迅速出现并不断演进的。加强我国网络银行的监管，不仅关系到客户利益、我国银行业的稳定发展及国际竞争力的提升，甚至直接关系到我国的金融安全。本文对我国网络银行监管法律制度存在的问题进行剖析，并通过对发达国家及地区网

2、络银行监管法律制度的研究，构建我国网络银行监管法律体系和多层次监管框架，望对我国网络银行监管尽绵薄之力。对网络银行的监管是一个多学科的综合性问题，不仅涉及到信息网络科技技术，还涉及到管理体制、监督制度、金融监管、银行监管以及其它经济与金融领域的多方面问题，资源的整合性要求很高。鉴于此，本文意在法学理论的基础之上，融合政治经济学、网络信息学、银行学、管理学等多学科的理论，结合网络银行发展的实际情况，通过列举实例法、比较研究法、原因与问题分析法等多种方法，多角度对网络银行监管法律问题进行深入的研究与探讨。对本课题的研究搜集了大

3、量的理论资料，参阅了大量的国内外资料。在此基础上，对我国网络银行监管法律制度存在的问题进行了深刻地剖析，并在此基础上，提出了完善我国网络银行监管法律制度的切实可行的建议。文章共分为四个部分。第一部分是网络银行监管的基本问题。首先总结了网络银行的定义、概括了网络银行的新特征以及通过其与传统商业银行的比较指出了网络银行监管面临的新问题，然后从理论溯源、经济学、法理学角度分析了有关网络银行监管的理论。第二部分从四个方面指出了我国网络银行监管法律制度方面存在的缺陷，分别是网络银行监管法律体系与监管手段不完善、网络银行市场准入退出机

4、制不完善、网络银行风险监管不足、对客户合法权益的保护不足。第三部分主要是分析美国、欧盟、日本及我国香港地区网络银行监管的法律制度。通过对这些发达国家和地区的网络银行监管法律制度进行分析研究，最后总结出适合我国网络银行监管法律制度建立的理论与实践启示。第四部分从明确相应的立法原则和提出具体制度建议两个层面着手，提出完善我国网络银行监管法律制度的对策建议。iV关键词：网络银行监管法律制度AbstractBorninthe1990Sthenetworkbank，istheinternetbankingtechnologywith

5、thecombinationoffinancialinnovation，itisthefuturedevelopmentdirectionofthebankingindustry．Itwasbomisa”double—edgedsword”，bothforfinancialservicesbuyersprovidesaconvenientandquicknewfinancialservicestrademethod，alsogivefinancialservicesusersandregulatorsbroughtgrea

6、trisk．China’Sinteractbankingisintheinformationtechnologyisrelativelybackward，relatedlawsandregulationsarenotperfect，theinternetbankingsupervisionlevelisnothighcasesappearquicklyandthecontinuousevolution．Strengtheningourcountrytheinternetbankingsupervision，isnotonl

7、yrelatedtothecustomerbenefit，thestabilityofChina’Sbankingindustrydevelopmentandinternationalcompetitiveness，andevendirectlyrelatedtoChina’Sfinancialsecurity．InthispaperthelegalsystemforthesupervisionofChina'sinternetbankingandanalyzestheexistingproblems，andthrough

8、thedevelopedcountriesandregionsinthelegalsystemforthesupervisionofinteractbanking，constructingtheinternetbankingsupervisionlegalsystemandmulti-levelregu