我国网上银行监管法律问题研究

《我国网上银行监管法律问题研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、我国网上银行监管法律问题研究【摘要】：与传统银行相比较,网上银行因信息、网络技术的应用使其具有独特的属性,较传统银行在各个方面取得了独特的优势,同时也具备了新的风险内涵,给银行监管带来了严峻的挑战。而现行监管制度面对网上银行的捉襟见肘,形成了监管法律制度的盲区,金融监管当局面临的最为棘手的问题就是如何改变或调整监管制度,构建网上银行监管法律制度体系。然而,学术界对这一前沿问题尚缺乏深入系统的讨论。本文正是在这一背景下,通过考察较为成熟国家与地区网上银行监管法律制度,针对我国网上银行存在的问题,就如何完善网上银行监管制度进行系统研究。本文共分为四部分,分别为:第一部分:网上银行及其所

2、面临的防线。首先界定了网上银行的概念及其特点,分析了网上银行具有新的风险内涵及对银行监管法律制度带来的挑战第二部分讲述了网络银行法律监管。首先从定义出发，分析了网络银行法律监管的定义及法律监管的必要性。第三部分：我国法律监管存在的问题第四部分:发达国家和地区网上银行监管制度,在此基础上得出对我国的几点借鉴。第五部分:我国网上银行监管法律制度的完善。【关键词】：网络银行监管内容监管方式一、网上银行概述（一）网上银行含义网上银行业务是电子银行业务的一种，是指主要利用电脑和网络进行的电子银行业务,此类业务并不包含通过手机、电话以及银行终端设备等进行的交易操作业务。网上银行可以理解为是网上

3、办公地点,也可以理解为是实体银行在网上进行的传统业务(如存款、汇款、贷款业务等)和因经济发展带来的延伸金融业务(如：证券、保险、基金、债券的购买、出售等)。客户不必亲自前往实体银行办公地点，在网上即可与工作人员交流并办理业务员，方便客户，同时也提高银行办公效率。[1]二、网上银行法律监管（一）网上银行法律监管定义网上银行监管定义为：由特定的金融主管机构依法对网上银行所开展的网络金融活动进行监督、管理、控制、协调，促使其依法稳健经营的一系列行为的总称。对此定义可以分解如下：第一，实施风险监管的机关是一国的金融主管当局，它是一国政府体制的重要组成部分。第二，第二，监管的实施对象是网上银

4、行和网上银行的网络金融活动。第三，监管的方法是针对网上银行的具体行为制定相应的法规和条例，并据此对网上银行进行检查和监督以及对出现问题的金融机构进行稽核处罚。第四，监管的目的是控制网络银行业的整体风险，限制银行的过渡竞争、维护公平竞争、投资者和社会公众利益，维护银行健康、高效、稳健运行，促进国民经济持续发展。（二）网上银行法律监管的必要性分析1．网络银行存在的风险（1）技术风险网上银行完全建立在应用信息技术的基础之上，信息技术如果发生了风险，网上银行的生存和发展将遇到严重挑战。技术风险是指由于技术的复杂性，以及技术人员的能力和网上银行的经济实力的有限性，导致了网上银行的技术管理薄弱

5、，所导致的风险成为技术风险。（2）法律风险网上银行的法律风险主要是指交易双方或第三人因违法而造成的风险。法律风险来源于网上银行违法犯罪行为和防范网上银行风险的法律法规的不完善。[2]（3）信誉风险信誉风险是指网上银行由于系统安全性遭到威胁、提供的服务质量不佳或不符合标准、公众合法权益受损等使得公众对银行进行负面评价，从而导致银行资本受损或收益减少。客户合法权益受损导致信誉风险情形包括：由于客观原因(系统缺陷、系统遭到攻击)个人信息数据泄露导致隐私权受到侵犯；银行因客观原因(服务外包方原因)或主观原因(随意承诺完成任务或员工个人欺骗客户)未提供或未按时按约定提供服务；银行与客户产生法

6、律诉讼等情形。信誉风险影响的不仅仅是某一网上银行，负面信誉评价将会削弱网上银行业的整体市场竞争力。[2]（4）战略风险战略风险是指因银行经营、整顿采取了错误的决定或因导致银行收益、资产损失而影响银行整体战略目标无法实现的风险。[2]2．必要性分析网上银行毕竟是以无形的网络为媒介，银行与客户之间没法直接的沟通和交流，彼此很难立刻建立起信任感，交易的安全是彼此最关心的问题，网络技术的安全可靠尤其重要。网上银行的无纸化与瞬间交易性要求我们给予更加的重视和监管。随着网上银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升，网上银行面临的风险也随之增加，我国网上银行在行业规划、经营管理、风险控制和监管等

7、方面的一些深层次问题开始逐步显现。在推动网上银行发展的同时，如何提高商业银行的网上银行风险控制能力，加强网上银行的监管，已经成为我国金融监管部门的重要工作内容。网上银行的风险很多，成因复杂，危害也很大，备受世界各国银行机构和金融监管当局的重视。在网上银行的技术和业务上都需要法律法规对其监管，以确保消费者的利益，以及金融秩序的稳定和发展。另外，必要的监管有利于形成一个相对公平合理的竞争环境，为我国中小银行的发展提供一个良好的机遇，同时降低了金融体系的总体风险。（三）网上