信用卡预授权交易.doc

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1、信用卡预授权交易信用卡预授权是一种新兴的信用卡交易方式，通过在持卡人、特约商户和发卡银行之间安排的特殊交易规则，实现了方便持卡人消费和担保持卡人支付消费款项的目的。由于对预授权交易规则和相关法律问题的理解容易出现争议，因而在实践中容易产生纠纷。本文通过一起典型的信用卡预授权纠纷案，介绍了预授权交易过程及规则，分析了发卡银行在交易过程中无条件付款的独立特征，并对防控相关法律风险提出了建议。典型案例2007年6月20日,王某出差重庆时入住某酒店。在办理入住手续时，王某持工商银行发行的牡丹白金信用卡在酒店POS终端上进行了一笔金额为5000元的预授权交易，并在预授权交易单据上签名。三天后办理结账手续

2、时，酒店要求王某在4180元预授权确认单上签字，但王某以酒店提供的服务存在瑕疵为由与酒店产生纠纷，拒绝在预授权交易单据上签字，并且还通过电话要求工商银行拒绝支付该笔预授权款项。后因王某一直未付交易款项，酒店根据预授权交易单据和实际消费明细单据发起预授权确认交易，工商银行随即根据酒店付款请求在王某信用卡内扣收相应款项，并向酒店付款。5月，王某发现其信用卡账户被银行扣款后，遂以预授权确认交易存单上的签名非本人所为、银行向酒店付款不当为由向法院提起诉讼，请求法院确认银行扣收其账户资金的行为无效，并要求银行返还已扣收款项、利息和罚息653元并赔偿其他相关费用和损失。被告工商银行辩称，王某在酒店确实发生

3、了4180元消费，理应支付该笔款项；酒店可直接向银行发起完成预授权交易并要求银行付款，银行对完成预授权交易凭证上有无持卡人签名、签名的真假并无审核义务，其向酒店付款并无过错，因而要求法院驳回原告王某的诉讼请求。法院经审理认为，原告王某虽因服务质量问题与酒店发生纠纷并拒绝在预授权确认交易单据上签字，但因王某已通过酒店POS终端进行预授权，且有关消费确已发生，工商银行根据酒店发起的预授权完成交易指令支付有关款项并无过错，因而判决驳回原告王某全部诉讼请求。本案是一起因信用卡预授权业务引发的典型案例，由此引出的问题是：信用卡预授权业务一种什么交易？当事人之间法律关系及权利义务是怎样安排的？应如何防范和

4、控制此类交易可能引发的纠纷或风险？信用卡预授权业务信用卡预授权业务的交易方式信用卡预授权交易是针对酒店、汽车租赁公司或医院等类型特约商户的交易特点而专门设计的一种交易业务类型。由于此类特约商户的交易授权与资金清算不同步、预计消费金额与实际结算金额可能不一致，信用卡预授权交易通常包括预授权和预授权完成两个交易环节：预授权环节，也即信用卡持卡人在特约商户开始消费时，须在POS终端上刷卡、输入密码（如预留）和在预授权单据上签名，银行则根据预授权金额对持卡人信用卡账户资金进行冻结，其法律效果则是特约商户获得银行在预授权金额范围内无条件付款的承诺，此时特约商户系基于对银行信用的信赖为持卡人提供服务；如果

5、发生持卡人跑单的情形，特约商户即可通过银行从持卡人账户扣收消费金额。预授权完成又称“预授权确认”，也即持卡人消费完成并确定消费金额时，已取得预授权的特约商户在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内，根据持卡人实际消费金额通过POS终端或手工方式完成持卡人付款的过程；为防止持卡人跑单的情形发生，预授权完成环节无需持卡人在POS终端再次输入密码，这一做法已成为信用卡预授权业务的行业操作惯例。预授权业务的法律关系信用卡预授权业务涉及的持卡人、发卡银行和特约商户三个法律主体之间发生以下民事法律关系：一是持卡人与发卡银行基于章程和领用合约形成的信用卡法律关系，其中包含储蓄、消费信贷和结算等内容；二是

6、持卡人与特约商户之间的消费法律关系；三是发卡银行与特约商户之间的担保和结算关系。从预授权业务操作上看，上述三种法律关系具有一定程度的关联：持卡人为担保支付其与特约商户之间的交易款项，通过信用卡预授权使特约商户获得发卡银行无条件付款的承诺；特约商户因获得银行无条件付款的承诺，可以在未收到交易款项的情况下为持卡人提供服务；发卡银行因对特约商户做出无条件付款承诺，需冻结持卡人信用卡账户资金或相应信用额度；持卡人与特约商户完成交易后，发卡银行履行其付款承诺并扣收持卡人账户资金，同时完成特约商户资金结算。但是应当指出，前述三种法律关系的关联仅仅是一种交易原因上的关联，而不应理解为存在相互交叉或从属的关系

7、。实际上，发卡银行通过对预授权交易规则的特殊安排，使得持卡人和特约商户之间的法律关系与持卡人和发卡银行之间的法律关系保持高度的独立性，彼此互不影响：持卡人与特约商户缔结消费法律关系时，通过在特约商户POS终端上刷卡和输入密码的方式向发卡银行发送预授权交易电子信息；发卡银行计算机系统收到真实完整的预授权交易电子信息并识别无误后，必须对特约商户做出无条件付款的承诺；持卡人与特约商户之间因消费质量、消费