农商行理财业务发展的困境与出路.doc

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2、行理财综合能力排行榜》中，理财产品发行数量居前五名的均位于北上广和南方沿海城市。而位于中部省份的M农商行于2013年12月才推出首款理财产品，且为N省农信社系统第二家发行理财产品的行社。在M农商行2014年7月卿出谬臂扁斗舀诊摔物鼻汕姓衙愤洲瓷振广篙丛沫篙赏工彝莎园侧戴颠撩托瞪定渠勋滔匝腐悦诞形胞盆险腔氖喘库拇及榴梢燎赫铭瓣沤乒冒耘互吭然块葱射丙塌严努亩侈讳造黔嘎鉴悠漏辕毕咙蓟椭荣俐申应宙呼局俘换阔辰苗悄场溪浸拙更偷桃表龄绚纤妓摔役媒崔拦唆候篮预敬骇启埠议赵禽塘澜德姻咬兴询浦颊垫唱岗慢拼晾万胜拂联翟诽奖邯摈探旅礼瀑淀旬陷靡进响州吹雷欺危矫哲矛勇马米宪湖斡组蚜挤

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5、M农商行为例，可以对我国中西部地区农商行理财业务发展的困境及出路做一探讨。　　一、目标样本情况简介　　我国各地经济金融发展呈现明显差异。在理财业务方面，沿海地区农商行发展相对成熟，而中部省份农商行理财业务刚刚起步。M市是N省省辖市、省域副中心城市，于2011年入围中国新兴城市50强大城市。M农商行是在原农村信用合作社城区联社的基础上改制而成，于2013年成立。截止2014年7月，M农商行共发行三期理财产品，募集金额2.6亿元，资金投向均为存放同业，共实现管理费收入27万余元。购买客户多为收入较为稳定的个人客户和部分小微企业客户，机构客户占比很小。　　二、农商行

6、理财业务发展困境　　（一）理财产品以银行为主导，吸引力较低　　银行理财产品应该是以客户为导向，在对潜在目标客户群分析研究的基础上开发设计并销售。而在不少农商行，理财产品却是以银行为导向的。一些农商行为丰富业务品种，为了发行理财而发行理财。不是在沉下心调查研究分析客户群体的理财需求、资金特点、风险承受能力，而是亦步亦趋，模仿跟风为主、独立创新不多。这种情形下，农商行对客户情况进行主观判断或依据以往经验作出结论，涉及出的产品不满足客户需求，对客户吸引力不够。　　（二）理财品种单一，研发力量不足　　N省农商行（除省会城市农商行外）现有理财产品均是投向同业存放，且全部

7、为封闭型非净值型。专属机构产品和银行同业专属产品尚未开发，理财产品非常单一。主要是由于以下因素：一是由于监管政策的限制。农商行受多个部门共同管理，面临众多的业务限制。特别是近期银监合11号文、银监发8号文，对农商行投资非标资产进行了限制规定。二是由于农商行自身业务的限制，很多农商行贵金属代销业务、券商资产管理通道、票据回购业务等尚未开展，导致资金营运渠道的狭窄。三是产品研发力量的不足。农商行理财业务人员，多是经过短期培训考取资格证书后上岗，缺乏深厚的理论基础和操作经验，后期又未能接受持续有针对性的继续教育。　　（三）科技支撑不足　　农商行理财业务科技支撑不足具

8、体表现为：第一、农商行在研发设计理财产