金融理财基础(第1章)课件.ppt

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1、第一章金融理财概述第1节金融理财的基本概念一、金融理财的定义、特点和作用定义金融理财是一个评估客户各方面需要的综合过程。它是由专业理财人员通过明确客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，帮助客户制定可行的理财方案的一种综合金融服务。它不仅限于某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。资产分配计划住房计划保险计划避税计划债务管理遗产计划退休保障计划养老计划大学教育计划金融理财计划包括个人理财的各个重要方面，是针对客户一生而不是某个阶段的规划汽车计划资产分配计划资产负债分析个人风险管理和保险规划现

2、金流量预算和管理投资目标确立和实现个人税收规划综合金融理财模式当前时间(1至5年)未来时间(5年以上)经策划的金融理财事项货币管理预算收入、生活费用、储蓄、贷款所得税策划赠予、税收为实现目标而投资投资规划股票和债券、共同基金、房地产退休策划公积金和养老基金未经策划的金融理财事项应急策划风险管理应急基金、信用额度保险：财产、健康、责任转移策划遗产策划遗嘱、税务策划、信托、人寿保险、业务协定、慈善事业遗嘱特点：个性化和综合性个性化在于金融理财师必须根据客户收入、风险偏好、年龄等不同特征，为其度身定做、提供个性化的金融服务菜单。综合性金融理财师需要综合规划每个客户的各

3、项当期收支和跨期计划，以满足不同生命阶段的不同的理财重点。（见表1—2）p.3第1节金融理财的基本概念根据风险承受能力的客户分类1保守型Conservative2轻度保守型ModeratelyConservative3均衡型Balanced4轻度进取性ModeratelyAggressive5进取型Aggressive金融理财服务的作用1帮助客户实现资产的保值和增值。通过资产配置抵御通胀等金融风险，保证所拥有财富的价值和未来购买力。2为客户的收入起到“开源节流”的作用。通过专业服务，减少日常生活不必要的支出，提高个人收益。3帮助客户有效规避各类人身和财产伤害和损

4、失。房产、黄金等现金管理、房贷还款方式等风险管理计划二、金融理财服务的内容投资规划居住规划教育投资规划个人风险管理和保险规划个人税务计划和养老规划第1节金融理财的基本概念1.投资规划内容：主要是金融投资,也包括部分实物资产投资。理财要点：客户要求与投资品三性之间的匹配金融资产的三属性：安全性、收益性和流动性例如：流动性的排序：货币、国债、股票、共同基金、公司债、房地产、黄金和收藏品等。流动性要求风险承受能力客户投资回报要求流动性安全性投资品收益性居民支出中的重要构成，在各项消费开支中比例最大。内容：自住房选购，租房、购房比较，房产投资。理财要点：年龄、家庭情况、

5、生活价值观、经济收入和职业等。2.居住与房地产投资规划内容：人力资本投资，包括自身和子女的教育投资(基础教育和高等教育)。趋势：高等教育正从精英化向大众化转变，家庭教育开支不断增加。理财要点：在了解客户及其子女基本情况基础上。帮助其留出足够的教育投资资金，并根据客户当前和未来预期收入的情况，估算资金的来源和数量，并利用相应的投资工具补充教育资金缺口，保证这部分资金的安全供给。3.教育投资规划风险：不确定因素风险损害对象：人身险、财产险和责任险。政府社保：社会养老保险、医疗保险、失业保险等。商业保险：人寿保险、健康保险、财产保险、责任保险、意外伤害保险等。（兼具投

6、资和避税功能）理财要点：根据量力而行和转移风险的原则，结合客户的身体状况、财产总量和构成情况，选择合适的人身、财产和责任保险的险种和相应的投保期限和金额，以达到较低、合理的保费支出，以客户遭受相应损失时获得及时、可靠的经济补偿。4.个人风险管理和保险规划内容：帮助客户减少税务负担，合理避税。方式：（1）利用各种免税途径减少应税收入。（2）利用各种延期纳税途径，实现货币的时间价值（3）善于利用政府的优惠税收政策。理财要点：须熟悉税法和经济法等，在了解纳税人家庭状况、财务状况、投资意向、风险态度和纳税历史情况等信息后，分析和确定客户的税务规划需求，并根据客户的业务背

7、景选择节税方法、进行法律的可行性分析和不同纳税方案的比较测算。5.个人税务规划内容：保证退休后稳定的生活水平理财要点：通过较早储备退休基金，实现一生的平衡消费；购买较高收益率的投资基金，较快积累足额养老金；安排足量人寿、意外伤害保险，降低风险发生时的损失。6.养老规划个人生命周期与金融理财活动全生涯规划住房事业退休家庭成家立业安居乐业金融理财目标贷款投资节税保险个人生命周期分为四个时期六个阶段：成长期（15-44岁）求学成长期（15-24岁）成家立业期（25-34岁）子女成长、中年期（35-44岁）维持期（45-54岁）空巢老年期（55-64岁）退休老年期（65

8、岁以后）个人生命周期与金