小企业信贷调查方式和要点.ppt

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1、小企业信贷调查方式和要点主要内容：了解客户情况收集、初审信贷资料进行初步分析进行财务分析进行交叉检验天道酬勤和谐成长一、了解客户情况住址：家庭地址和经营场所地址；联系人和联系电话，牢记客户固话和实际控制人联系电话；年龄：对未满30周岁的自然人借款人或其投资经营的企业借款，要引起高度重视；婚姻状况：配偶情况及联系方式；家庭情况：人数、子女情况、家庭费用支出；居住条件：室内装修、家具品牌及周围环境等；（一）客户的基本信息天道酬勤和谐成长所属行业或经营项目情况-做什么的？经营场所及周围环境-在哪做？经营履历–以前做什么？做多久？目前

2、合作伙伴-和谁做？关系怎样？经营模式-怎么样去做？营业情况-产或销什么？销给谁？销多少？经营效益-做得怎么样？经营资产（土地、厂房和设备等）-投入多少？一、了解客户情况（二）客户经营信息天道酬勤和谐成长一、了解客户情况（三）客户信贷记录目前跟那些金融机构在发生业务；主要资金结算一般在哪些银行；跟哪些银行有信贷关系（银承、流贷等）；有无本行信贷记录；有无担保为他人担保及具体金额；信用卡办理情况；民间融资情况；有无不良信用记录；天道酬勤和谐成长贷多少？贷多久？贷款用途？由谁担保？担保人/物的一些信息及联系方式；融资成本承授能力？一

3、、了解客户情况（四）客户融资需求天道酬勤和谐成长（1）经年审合格的企业法人营业执照（2）经年检合格的组织机构代码证书（3）经年检合格的贷款卡（股份制企业需提供）（4）经年检合格的国、地税税务登记证（5）经年检合格的排污许可证（非生产性企业不用提供）（6）若属于特殊行业，需提供特殊行业经营许可证（例如：食品加工卫生许可证、危险品批发或零售、全国工业品生产许可证、医药制造业gmp认证等。）（7）连续半年的缴税凭证、电费单、水费单（9）法定代表人身份证明书（股份制企业需提供）（10）企业章程（合伙企业提供合伙经营协议）（11）前往工

4、商局打印最新企业机读资料证明（12）验资报告（股份制企业需提供）（13）财务报表（包括企业资产负债表、损益表和现金流量表的近三年度年报、最近一期财务报表、经税务局核实过的最近一年12月份纳税申报表、最近一期纳税申报表）（14）连续一年的银行对账单或实际控制人储蓄存折明细（15）企业简介（介绍企业总体情况、近年经营情况，主要的供货、销售客户情况、结算方式、近期订单情况）（16）实际控制人简介（包括：从事行业经历期限、管理经验、学历、职称、家庭财产情况）（17）购销合同（18）经营场所租赁合同（如有）二、收集、初审信贷资料（一）按

5、照客户资料清单收集相关材料天道酬勤和谐成长身份证明文件；营业执照（年检合格了吗？）；户口本（父母？配偶？儿女？）；结婚证；房产证、土地证及其他证明文件；特殊行业经营许可证；银行对账单；缴税凭证；……（二）核实材料原件——眼见为实二、收集、初审信贷资料天道酬勤和谐成长信贷资料的真实性；信贷资料的齐整性；信贷资料的连续性；信贷资料的合规合法：年审是否合格、公司章程和验资报告是否符合法律规定、特殊行业经营资格是否有效、银行对账单是否有银行盖章、复印件是否已盖公章等。二、收集、初审信贷资料（三）初步审查信贷资料天道酬勤和谐成长贷款的额

6、度、期限与其经营是否匹配吻合？--贷款用途不当或挪用贷款往往蕴含较大风险隐患分析客户印象关注客户的一些细节：穿着打扮、谈吐、行为举止--客户像“赌鬼”？“瘾君子”？“混混”？--客户的性格：精明？吹牛？--客户靠谱吗？我们应该多疑问多分析多检验未经我们分析检验的客户信息，都应该打一个问号！--我们不是“听众”，客户说什么，我们就信什么！我们更不是“书记员”，客户说什么，我们记什么！（1）有没有哪里不对劲？不合情理？不合逻辑？骗我们？（2）就是这样子的吗？有没有可能是那样？--我们不妨先把客户家乡成“坏蛋”、“骗子”，然后通过各

7、种渠道获取信息去分析客户，客户是“好人”吗？是我们杞人忧天了吗？三、进行初步分析（一）印象分析天道酬勤和谐成长1、查询征信系统、本行信贷系统、本行黑名单系统，如果本行有开户的再进行积数查询、现金流分析，了解客户是否有不良记录，如有，则予以淘汰。2、通过查询金融同业、客户配偶、保证人、合伙人、邻里、与客户经营相同行业或相同区域的其他客户等多项途径，进行非现场侧面了解，要多问细化问重复了解，了解其是否有赌博、吸毒等不良人品等状况，如有，则一票否决。专门从事炒股、买卖期货禁止贷款。3、将侧面了解信息与客户口述情况进行比对，对信息进行

8、矫正。4、如通过侧面非现场调查，信息出现不对称，客户情况不符合信贷政策要求的，要及时电话婉言拒绝客户。三、进行初步分析（二）非现场调查天道酬勤和谐成长去实地调查前，要对客户资产负债率心里有个数，更要对客户经营的行业属性、目前的市场行情做一下了解，使调查不至于过分盲目，一头雾水