小企业信贷工厂风险控制.ppt

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1、总行小企业金融服务部2011年7月小企业信贷工厂及其风险控制9/1/20211分享架构一、小企业信贷二、信贷工厂三、小企业授信审批风险控制四、小企业信贷工厂案例五、存在问题六、讨论与交流9/1/20212一、小企业信贷1.1小企业信贷的重新提出1.2小企业信贷的渐进发展1.3小企业信贷的创新9/1/202131.1小企业信贷的重新提出2000年，国务院办公厅转发原经贸委《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》是我国第一个促进中小企业发展综合性政策文件,提出25条政策措施。2002年国家正式颁布《中小企业促进法》2005年2月，发布了“非公36条”。2005年银监会银行开展小企业贷款业务指导

2、意见2007年商业银行小企业授信工作指导意见2008年12月关于银行建立小企业金融服务专营机构指导意见2009年关于进一步促进中小企业发展的若干意见2010年一行三会关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见9/1/20214中美小企业融资差别中国小企业首选自有资金,其次银行贷款,仅有极少量通过发行股票和债券进行融资美国:股权性融资(50%:业主31%/天使基金风险基金5.5%其他股权13%)债务性融资(50%:银行贷款19%/财务公司贷款5%其他机构贷款3%/商业信用16%股东贷款4%其他贷款3%5)中国小企业融资缺口原因在于:法定贷款利率信息不对称道德风险交易成本9/1/20215

3、1.1小企业信贷的重新提出小企业信贷累进型创新—改良现有产品服务流程方式增收节支2004工行小康贷款2006农行简式快速贷款小企业信贷战略型创新—极大改变产品服务渠道流程2006建行成长之路速贷通2006工行融会贯通2007中行融易达融信达2007深发展池融资2006交行梯级贷款小企业信贷突破型创新—实质改变全新产品2007建行阿里贷款1999深发展供应链金融9/1/202161.3小企业信贷的创新建设银行信贷工厂建行流程优化:客户之声战略目标股东员工六西格玛记分卡:定义测量分析改进控制小企业固定资产购置贷款小企业资贷通助保金贷款小企业无抵押小额贷互助贷

4、其他各行的产品与服务管理创新9/1/20217二、信贷工厂2.1信贷工厂概念与内涵2.2信贷工厂起源2.3信贷工厂发展2.4信贷工厂优缺点2.1信贷工厂概念与内涵概念:“信贷工厂”就是指银行借鉴工厂标准化制造产品的流程,批量处理信贷。内涵:具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。流程:在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。2.1信贷工厂概念与内涵信贷工厂组织架构传统架构四级组织公司业务部风

5、险控制三级行小企业中心条线整合流程再造审批人担保公司信贷政策风险控制业务流程传统贷款流程:营销评价授信发放贷后作业回收16个环节信贷工厂示意图:业务开发—评价授信—审批—执行—回收8环节:增加风险缓释早期预警委婉回收信贷工厂示意小企业经营中心副主任主任风险主管市场营销服务支持信贷工厂客户筛选产品管理授信评价审批客户营销绩效管理放款中心信贷执行品质管理委婉回收早期预警信用恢复或硬回收2.1信贷工厂概念与内涵信贷工厂特点:最大化专业化标准化差别化全方位最大化价值目标为客户提供全方位金融服务专业化管理体系与机制:构建专业化的小企业业务经营管理体系，建立专门的业务运作机

6、制实行差别化的风险管理政策，以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要建立标准化的信贷业务流程，打造“流程银行”，提高运作效率。流程银行概念:通过重新构造银行业务流程组织流程管理流程文化理念,颠覆性地改造传统银行模式,形成以流程为核心的银行模式理论依据:迈克尔.哈默----企业流程重塑理论保罗.阿伦----银行流程重塑理论主要特点:以客户为中心的理念是流程银行构架的基础业务流程重塑是构建的基础浩大工程构建要点:突出核心业务突出业务流程的多元化2.2信贷工厂起源这一模式起源于海外:美国银行澳洲联邦银行新加坡淡马锡集团中国国内目前已经有建设银行、北京银行、杭州银行等等等银行在采用这一模式

7、。2005年建设银行引入美国银行淡马锡,与之开展战略合作项目,建行是国内较早采用这一模式的银行之一。杭州银行引入澳洲联邦银行作为外资战略股东，随后在澳洲联邦银行协助下开发了小企业信贷标准化操作模式。2.3信贷工厂发展淡马锡小企业业务模式是在花旗银行商业实践和麦肯锡咨询公司研究经验的基础上发展起来的，在经营理念、管理手段、业务流程、风险控制、产品支持、激励考核等方面进行了深入研究和创新，形成一套成