商业银行如何做好产品和服务创新

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1、商业银行如何做好产品和服务创新近年来，各家商业银行为了抢占市场先机，对于信贷营销体制、组织架构和运作流程等方面，都在着手进行全方位的改革与创新。从目前来看，这场改革与创新既取得了显著的成效，也面临着许多矛盾和问题。诸如存款业务的制肘、存量贷款的倒逼、营销与审批的矛盾、贷后监控的弱化、进入与退出机制不畅等。而这些矛盾与问题，对信贷业务的持续健康发展有着十分不利的影响，如不及时解决，必将导致信贷业务发展与风险防范失衡、混乱无序的局面。因此，在信贷业务发展中，应把握好以下关系。一、正确把握和处理存款与贷款的关系存款是发展业务的起动器，贷款就是业务发展的助推器，没

2、有存款就没有贷款，没有贷款也就没有效益。存款和贷款是一种相互依存又相互促进发展的关系。在处理和把握这种关系上，首先，要杜绝人为地以贷款派生存款的做法，防止产生泡沫性存款，动摇存款的真实基础，形成贷款单一调控存款的不稳固行为，从而降低和破坏存款自然和健康增长的能力。其次，要增强存款营销意识和效益观念，争取银企双赢的局面，杜绝那种只为企业贷款而不考虑结算和存款的做法，从而弱化贷款业务的功能作用。第三，要杜绝为了存款而不惜降低贷款标准的做法，防止一些企业以存款为诱饵换取银行贷款，从而放宽贷款审批的条件，造成新增贷款质量的“先天性”商业银行如何做好产品和服务创新近

3、年来，各家商业银行为了抢占市场先机，对于信贷营销体制、组织架构和运作流程等方面，都在着手进行全方位的改革与创新。从目前来看，这场改革与创新既取得了显著的成效，也面临着许多矛盾和问题。诸如存款业务的制肘、存量贷款的倒逼、营销与审批的矛盾、贷后监控的弱化、进入与退出机制不畅等。而这些矛盾与问题，对信贷业务的持续健康发展有着十分不利的影响，如不及时解决，必将导致信贷业务发展与风险防范失衡、混乱无序的局面。因此，在信贷业务发展中，应把握好以下关系。一、正确把握和处理存款与贷款的关系存款是发展业务的起动器，贷款就是业务发展的助推器，没有存款就没有贷款，没有贷款也就没

4、有效益。存款和贷款是一种相互依存又相互促进发展的关系。在处理和把握这种关系上，首先，要杜绝人为地以贷款派生存款的做法，防止产生泡沫性存款，动摇存款的真实基础，形成贷款单一调控存款的不稳固行为，从而降低和破坏存款自然和健康增长的能力。其次，要增强存款营销意识和效益观念，争取银企双赢的局面，杜绝那种只为企业贷款而不考虑结算和存款的做法，从而弱化贷款业务的功能作用。第三，要杜绝为了存款而不惜降低贷款标准的做法，防止一些企业以存款为诱饵换取银行贷款，从而放宽贷款审批的条件，造成新增贷款质量的“先天性”低劣，形成信贷风险。第四，要杜绝以存款为借口，生拉硬拽让企业贷款

5、的做法，防止企业贷款以后无人管理，银行贷款打水漂、贷款企业有意逃废银行债务的风险发生。二、正确把握和处理调查与审批的关系贷款调查和审批是前台和后台的关系，没有前台的真实基础和精工制作：就没有后台的认真审核和高效运转。因此，我们应该注意做好以下工作，一是要真实、客观地反映贷款企业的财务经营状况，为审批提供具有真实可靠基础的调查报告，提高上会率；二是要准确、全面地分析和判断贷款企业的财务报表数据（包括发生异常和共他非财务因素影响的数据等），为审批提供说服力很强、高质量的调查报告，提高通过半；三是要按规范流程认真撰写申报材料，为审批提供标准化的调查报告，提高审批

6、率；四是要增强服务意识，提高工作效率，在确保授信质量的前提下，简化程序、缩短时间，加快审查环节的流转速度，对一些重要、重大和急需办理的贷款项目要特事特办，开辟“绿色通道”；五是要加强调查与审批的互动与配合，一方面审查与审批部门要严格按照国家信贷政策和贷款条件公正、公平、客观地受理和评价每一笔授信申请，急支行之所急，想客户之所想，认真把好审批关，保证新增贷款不出现大的问题，另一方面支行和调查贷款的营销员要以对贷款负责任的态度，客观、真实、准确地报送过得硬的送审资料，增强与审查审批部门的相互理解和支持，只有把对贷款的严格规范管理和对支行一线的优质服务有机结合，

7、才能开创管理和发展齐头并进的良好局面。三、正确把握和处理发放与管理的关系贷款的发放与管理历来是一对矛盾。目前，重存轻贷、重放轻管、重贷轻收仍然是商业银行信贷业务发展中普遍存在的问题。因此，如何从源头控制风险，如何加强贷后管理，正确把握和处理贷款发放与贷后管理的关系，也是信贷管理中应把握的重点环节。一是要解决好贷款调查与实际情况相脱离的问题，杜绝授信调查不深入，调查报告不准确，上报资料不齐全和提供虚假报表，材料不实的情况发生，提高信贷人员的工作质量和业务水平；二是要解决好贷款调查与审查岗位相脱节的问题，杜绝调查只管调查、审查只管审查，调审分离、相互推接、情况

8、不明、作风不实的情况发生，增强调查和审查工作有机结合的透明度，变被