对基层网点业务运营风险现状分析及对策思考.doc

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1、对基层网点业务运营风险现状分析及对策思考近年来全行业务发展不断提速、产品创新步伐不断加快、客户需求不断升级、外部监管日趋严格，业务运营风险已成为银行面临的主要风险之一。业务运营过程中涉及的人、物、流程、外部事件等都是操作风险的诱因，一旦管理不善或出现漏洞，极易形成操作风险。业务运营风险分散于业务运行流程的各个环节，点多面广，其覆盖围及复杂程度都给控合规工作带来了不小难度。本文拟依据某二级分行一年的业务运营风险管理数据，从基层网点的角度出发，浅析业务运营风险现状，探求风险管控的合理对策。一、某二级

2、分行基层网点业务运营风险管理现状该二级分行某年业务量8775万笔，当年通过监测、质检和运行督导员检查，在业务运营风险管理系统中反映发现风险事件26033笔，其中一类风险事件515笔，二类风险事件3084笔，三类风险事件22434笔，全行平均风险率万分之2.97，风险度10.1，风险暴露水平为万分之30.00，在全省处于较好水平。Word资料风险事件涉及109个监督模型，但主要集中在反交易、错账冲正、部户自动入账账户非自动入账、二级分行与支行之间备付金账务核对、凭证要素不完整、临时户超期使用、新开

3、户客户身份核查、个人网银当日注销当日注册等8类风险点上，占全部风险事件的74.98%，比例分别为42.4%、14.16%、4.3%、3.5%、2.81%、2.79%、2.57%、2.45%。总结业务运营风险的主要表现形式，主要有以下几种：（一）明知故犯型。通过近年来的控案防教育，各类禁止性规定早已为员工熟知，但在基层行，仍存在“明知山有虎，偏向虎山行”越线操作行为。一是逆向操作禁而不止。该行当年共发生逆向操作的风险事件37笔，涉及19个支行31个网点，占全部网点的14.28%。二是规避反交易较为

4、突出。该行当年共发生规避反交易风险事件182笔，涉及21个支行98个网点，占全部网点的45.16%。如某二级支行一柜员为客户某办理5.9万元定期存款业务时，因操作失误，误存为2.9万元，发现后为规避反交易，私自将原始凭证金额涂改并加盖自己手印，为掩盖操作错误，销户后再重新开户办理了5.9万元的定期存款。三是柜员自办业务屡禁不止，该行当年共发生柜员自办业务7笔，有为自已办理业务的，也有为自己业务授权的。四是离岗未签退波浪起伏。在运行督导员的日常检查中，仍然发现部分柜员临时离岗未签退，未将印章、重要

5、空白凭证和营业现金上锁保管就直接离柜；有的柜员营业终了直接将终端关闭而不是用签退交易签退之后再关机。五是日终轧账流于形式。随着计算机技术的广泛使用，传统的账平表对对许多临柜柜员而言已成为历史，表现在柜员可以通过“1146查询打印柜员现金日结单”Word资料交易查询到本人当日现金收付笔数和金额，日终时柜员没有根据实际业务凭证对现金类业务轧账，以点数的方式代替轧账，导致当日业务凭证与实际办理业务情况不符。（二）操作走形型。有的柜面员工虽然知道业务流程，但在工作中不能定型操作，粗心大意，常常顾此失彼，

6、从而形成业务运营风险。一是个人开户、汇款、挂失等需要按反洗钱要求核查身份证件的未按要求核查身份证或核查不符合规定流程。如某一级支行在办理集中开卡业务时，知道应该联网核查身份证件，但他们未在办理开卡时联动核查而是在开卡前一天操作，结果发生1笔客户户名不符的风险事件。二是漏客户签名或违规代客签名的事件屡见不鲜。全年共发生漏客户签名的风险事件437笔，涉及24个支行206个网点，占全部网点的94.93%。主要表现为特殊业务凭证无客户签字、同一客户签名笔迹明显不一致、解挂无客户签名、员工代客户签名等。三

7、是凭证补打交易频繁，有的因工作疏忽，将打印信息误打印在存折或其它凭证上，有的因设备故障必须补打，有的柜员误将凭证交给客户带走，发现后补打。四是因交易代码用错、金额和账号录入错误或与客户沟通不够，导致大量反交易和错账冲正的发生。（三）业务不熟型Word资料。由于不同原因，部分业务不经常发生或集中在网点某一人办理等，当时办理业务的柜员因较少接触该类业务，形成风险事件。如由于历史原因，待修改个人客户信息量较大，部分柜员对调整业务流程不熟悉，出现未提供客户身份证件及无联网核查记录、未提供下挂帐户复印件、

8、修改客户信息凭证上无客户签名确认等情况。（四）被动防型。由于技术、设备、系统等原因，部分风险事件并没有及时被基层网点预见，网点只能在风险发生时，被动防或应对。如现有的人民银行结算账户管理系统和工行自己的NOVA系统都无法提供临时账户到期信息，基层网点难以通过其他简便常规方式掌握该类信息，因此经常出现风险监控系统提示后网点再来采取措施，当年该行发生该类风险事件1155笔。（五）违规营销型。部分网点未在控制风险的前提下发展业务，置控案防高压线不顾，为求营销业绩而“越线”Word资料形成风险事件。一是