消费信贷的顾客价值形成机制——以汽车为对象的实证研究.pdf

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1、【金融改革】消费信贷的顾客价值形成机制一以汽车为对象的实证研究刘冬瑾(对外经济贸易大学金融学院，北京100029)摘要：依据“途径一目的理论”，以汽车作为研究对象，对消费信贷的顾客价值形成机制进行了探索。研究表明，中国传统文化价值观特别是道家、墨家、法家文化对消费信贷的顾客价值形成影响显著，而“面子”文化影响不显著，从文化价值观的角度为当前中国建设和谐社会提供了实证解释。性能价格比和体验属性在消费者文化价值结构中占据至关重要的地位。关键词：中国消费者；文化价值观；途径一目的理论；汽车消费；消费信贷文章编号：1003—4625(2012)12—0015—08中图分类号：F830．

2、5文献标志码：A一、引言(Larry&Geoffrey，2003)”。目前，很多在西方成功在目前中国经济缺少消费拉动的大背景下，消的经验在中国的实践中屡次失败的案例表明，准确费信贷对于经济的整体拉动作用和贡献还很有限。把握中国消费者的文化价值观，找到其决策的深层根据波士顿咨询公司2011年发布的报告，2007年我原因，设计满足消费者需求的产品具有很大的帮助国消费信贷余额占金融机构信贷总额的比重仅为作用。消费者对于消费信贷的决策，在理论界大多13％，但在经济发达国家，这一比例平均为30％一是从收入和信用约束角度来研究的，也有一些学者50％。2009年个人消费贷款仅占国内生产总值的

3、从心理学角度来研究消费决策问题，但这些理论解18％(2004年为11％)，这一比例远远低于亚洲其他释不了一些中国人特有的例如面子消费偏好等现较发达市场，如韩国和中国香港地区、台湾地区，这象，而这些现象的背后，经济约束、习惯和心理等因些市场的渗透率达到40％至50％。在中国消费者收素只是人们决策过程中的中间过渡变量，最根本的入增加、储蓄率增加和消费不足的情况下，对于消费决定因素是消费者的文化价值观。观念的转变主要信贷的顾客价值形成机制研究具有重要的意义。是价值观的变化(张岱年1992)，人们对于消费贷消费和消费信贷变化的背后，总能看到文化价款观念的转变就体现出了其背后价值观的变化

4、。因值观的影子。很多跨国公司在中国的实践表明，要此，探寻顾客价值形成机制，才会抓住影响消费及消想在中国消费和消费信贷市场里取得成功，就必须费信贷的文化价值观核1、5'决策变量。了解消费群体的消费观念与消费行为，以及消费者本文正是立足于上述经济背景，以“途径一目决策的决定因素。消费者的购买行为通常受文化价的理论”Means—EndTheory)为基础，探寻消费信贷值观的影响，他们将受文化价值观引导而做出决顾客价值形成机制。策。西方学者的研究表明，当顾客可以自由选择替二、文献回顾代产品时，只有那些重视客户文化价值观，真正将顾对顾客价值的研究，有影响的理论是Rokeaeh客利益放在首

5、位的企业才能在竞争中生存下来于1973年提出“途径一目的理论”(Means—EndThe一收稿日期：2012—10—22基金项目：本文受国家自然科学基金(项目批准号：71203025)、教育部人文社会科学研究项目(项目批准号：12YJA790101)资助，为对外经济贸易大学研究生科研创新基金项目(项目批准号：A2012028)阶段性成果。作者简介：刘冬瑾(1973一)，男，辽宁沈阳人，博士研究生，研究方向：消费金融。2012年第12期(总第4o1期)15金融理论与实践【金融改革】ory)，后经Vinson(1977)、Scott&Lamont(1977)】、家和佛家三大传统文化

6、加入到对中国文化价值观维Gutman(1982)、Woodruf&Gardial(1996)、Reyn—度的研究当中，从而进一步拓展和丰富了中国传统olds&Olson(2001)等人完善。该理论认为消费者文化价值观的内容。在对中国文化的研究方面，学将产品属性视为达成“目的”的“方法”，“目的”可以者力求寻找适合中国消费者的文化动因，但除了对反映出价值趋向，通过产品属性产生利益，并将消费儒家、道家和佛家研究之外，还有必要将中国历史上者感知的顾客价值分为三个层级：产品属性层(at—有着重要影响力的墨家及法家思想文化补充到客户tributes)、消费结果层(consequences

7、)和终极状态层价值形成机制方面研究中来，对中国消费者文化价(end—states)。三个层次的内在逻辑关系是自下而值结构做全面的探索。上逐渐抽象化，并且同顾客自身的关联越来越强。在顾客价值形成机制的研究对象方面，王高途径一目的理论强调消费者内心深处所渴望的终极(2004)n以手机行业为例，对顾客价值与企业竞争状态对于所期望的消费结果，以及所看重的产品属优势进行了实证分析，认为顾客价值对于企业有着性的影响。消费者价值的实现是消费的目标，产品重要的作用，企业应该应用顾客价值分析方法常规属性是取得