金融脱媒对我国商业银行的影响及对策.pdf

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1、金融脱媒对我国商业银行的影响及对策李晓璇(山东财经大学，山东济南255200)摘要：近来。随着经济金融化和商业银行发展道路的进(二)金融脱媒的时代背景一步深化。金融脱媒趋势El益受到国家和政府的关注。本文第一，从居民角度看，在信贷、利率、外汇管制或者高通通过对金融脱媒现象、背景和现状的描述，认识到这是金融胀环境下，居民为了寻求更高的回报率，脱离银行等金融中业发展的大势所趋，它的存在对商业银行产生了一定影响。介机构，在金融市场上购买并持有收益相对较高的股票、债除此之外。本文还探讨了商业银行在面对金融脱媒的冲击券、保险和基金等。时。如何充分借鉴外国经验并及时把握机遇

2、，在新的发展空第二，从企业角度看，社会信用体系的健全为企业提供间中锐意创新，发挥商业银行自身的优势来应对危机。通过了更为便利的融资渠道和更低廉的融资成本，企业也倾向于本文我们了解到在金融脱媒的大背景下．如何应对挑战成为脱离银行等中介机构，在市场上通过发行股票、债券、融资票我国商业银行最近一段时间亟待解决的一项课题。于是商业据等直接融资方式获取资金。银行开始意识到调整收入结构的重要性．同时采取多种措施第三，从金融机构看，为了顺应金融市场产品多元化以推进非利息业务的开展．从而保证我国金融环境的稳定，使及资产多样化的形势，各金融机构在直接与间接融资基础上商业银行的职能

3、得以体现发展出新的金融产品和服务，提高了市场的广度与深度，推关键词：金融脱媒；商业银行；金融环境动了金融产品的多样化，拓宽了融资渠道，使银行在金融市场中的作用下降，推动金融脱媒。一、金融脱媒的背景二、我国金融脱媒的现状(一)金融脱媒的历史背景卜一)表外业务可规避脱媒的部分影响1929年美国经济危机之后，美联储颁布了金融管理Q银行表外融资在社会融资总量中的重要性上升，产生明条例，要求银行对活期存款不得公开支付利息，并对储蓄存显的替代效应。银行贷款在社会融资总量中的份额从2002款和定期存款设定2．5％的利率上限。Q条例的实施对于维年的～2．6％提升到2010年的2

4、6．9％。直接融资在社会融资总持金融市场秩序以及商业银行低成本经营起到积极的推动量的占比从2002年的4．6％上升到2010年的12．5％。2012作用。一些金融机构通过进行金融工具的创新(比如出现货年全年社会融资规模为15．76万亿元，比上年多2．93万亿币市场基金等)来逃避这种限制，使人们的存款去向更有用元。其中，人民币贷款占社会融资规模的52．1％，同比低6．1的地方，于是金融脱媒应运而生。个百分点。2013年1-11月社会融资规模为16．06万亿元，比p≯)④检查担保情况是否发生变化，尤其是对抵押、质押物的人建立每周的电话沟通，了解借款人未来的现金流人情

5、况和检查，必要时可要求更换担保人或提供更优质的抵质押物。现有资产的权属情况；c1应重点关注借款人外部贷款的还款⑤建立月度信贷风险例会机制，每月定期召开风险例情况、是否涉诉以及现有诉讼的进展、现有资产『青况以及是否会，由客户经理与风险管理部贷后管理专员共同参加，将关有第三方机构对借款人的资产采取保全措施等；d)风险管理注类贷款最新情况及时沟通讨论，商议有针对性的贷后管理部贷后管理专员针对《贷后检查报告》反映的情况进行专项调措施。查，必要时参与实地现场检查，完成专项调研报告，如在贷后3．不良贷款管理措施管理中发现上述需要重点关注的情况，客户经理应当立即通划分为不良贷

6、款的借款人还款能力已经出现问题，对财知风险管理部贷后管理专员和法律合规人员；e)根据需要随务公司按时收回贷款已造成实质性的影响，全部采取重点管时召开贷后风险例会，讨论、制定催收方案，在最短的时间内理方式。作为针对不良贷款的贷后管理，可以采取以下措施：确定应对措施。f1必要时可聘请外部专业机构协助公司参与相a)采取额度控制措施，暂停新增授信或冻结未用额度，冻结借关工作。总之，针对不良资产的贷后管理应当围绕“及时掌握款人在财务公司开立的存款账户，只入不出，加强担保，如更关键信息、立即采取应对措施、有效控制主要资产”这一原则换保证人，增加抵、质押品等；b1借款人的客户

7、经理每月至少开展工作。此外，在持续进行贷后管理工作的同时应按照财务完成1次现场检查并填写《贷后检查报告》，在月度贷后风险公司对不良资产管理的相关规定，制定书面催收方案，做好贷例会上进行汇报，同时与借款人的主要管理人员或财务负责款清收、执行担保以及预备诉讼等方面的相关工作。149FINANCEECONOMY金融经济去年多1．92万亿元。其中，前三季度人民币贷款占同期社会3、金融脱媒促进了业务创新融资规模的52．1％，同比低5．2个百分点。金融脱媒促进了商业银行在金融业务方面的创新，推出(二)理财产品监管放松，衍生产品增加新型资产、负债业务，电子银行业务也随之发展起

8、来，这使得受中国证监会理