论倒按揭式以房养老后银行房产处置风险的对策.pdf

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1、2014年20期科技_向导◇科学管理◇论倒按揭式以房养老后银行房产处置风险的对策龚睿(重庆工业职业技术学院中国重庆401120)【摘要】倒按揭式以房养老方式下银行风险很重要一方面来自于老人去世后房产的处置问题。借鉴国外成功的经验，赋予老人的继承人赎回房屋的权利并引入社会保险对房屋毁损、贬值等可能的风险进行分担。结合我国养老体系的完善，将倒按揭式以房养老后银行需要处置的房产整合管理，租售给相应的社会机构，用于机构养老、异地养老、旅游养老等社会养老的经营，以完善我国社会养g-~4#系。【关键词】倒按揭；以房养老；房产处置；对策1

2、．倒按揭式以房养老的内涵性投入较大．机构养老投资者也可以购买房产价值的一定比例．另外一以房养老从字面理解．以房养老是指老人以房子作为养老金来源部分作为银行在养老机构中的股份参与分红：或者机构养老投资者分期的一种养老方式，出租、出售、以房产签订遗赠抚养协议、抵押贷款等付款购买全部的房产价值对于银行来说房子不再是烫手的山芋．而是都是以房养老的方式之一倒按揭是指房屋产权拥有者．把自有产权长期的优质资产或者新的盈利点另外．对于NI+N2⋯的整合拍卖笔者的房子抵押给银行等金融机构．后者在综合评估借款人年龄、生命期认为也可以成为其他领域

3、的一个新契机，例如：发展居家式酒店公寓、望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，按约特色酒店公寓．这在很多地方酒店已经开始尝试并得到了认可：发展房定的方式付给房主贷款，本文称为“倒按揭式以房养老”。地产中介．仿效美国模式让大的房地产中介拥有自己管理的不动产．成为什么不能用现有的房产抵押贷款的体系来解决倒按揭式以房为房地产管理公司．租房者租房不再找“房东”而是找“房地产管理公养老问题呢?第一、按揭的主体不同，倒按揭的主体年龄各国规定略有司”．避免了很多租房过程中的问题，也有利于房地产的维护和管理。不同，但至少是

4、6O岁以上的老人：第二、按揭的目的不同，倒按揭的目2．2房产处置与异地养老的要求为养老所用；第三、贷款利率不同，倒按揭贷款利率一般比较异地养老是指老年人长时间(一年之内至少累计3个月或者长期)低，为福利性质；第四、银行风险不同，倒按揭人的还款能力可预期的离开原居住地而在异地生活．具备养老的固定住所和明确养老目的的一种会不断降低．银行收益主要通过对抵押房产处置来获得对于银行来养老方式长江沿岸的各个城市夏天普遍温度达到38度．有一些达到说倒按揭式以房养老比一般的房产抵押贷款风险要大．前者既然借款4O度以上．冬天温度降到0度左右却

5、没有北方的供暖．在这些城市的老人的还款得不到保障．房产处置就成为了银行获利的主要途径在房人越来越多的接受异地养老的模式。以重庆为例：重庆越来越多的老人地产价格将理性回归的趋势下．房产处置成为倒按揭式以房养老中银选择异地买房或者租房养老，周围的贵州、云南、湖南的一些山上都成行最主要的风险所。为重庆老人近年来避暑的主要地方．以租房为多买房的也不在少数．他2．倒按揭式以房养老后银行房产处置的对策们说“有个自己的房子东西不用搬来搬去，而且踏实”；到了冬天．海南、倒按揭式以房养老后房子的处置各国方式不同：美国不仅有保险广西北海等地方又

6、成了他们过冬的圣地．几个老人结伴到暖和的地方居机构承保还将抵押房产证券化缓解流动风险：英国规定由抵押权人取住3个月甚至半年，有些老人坦言，如果没有孙子女要照顾，他们可以得抵押房产相应的处置权及收益权：日本要求贷款有担保人并由担保常年在外地喜欢的地方居住，租房买房都可以考虑．如果想回家了再回人在老人去世后偿还贷款在我国已经进行以房养老试点的南京、北京去就是了。那么银行想要拍卖的房产整合起来有了统一的管理和宣传．和上海，也以老人出租或出售房屋给养老机构获得养老供养、开办机构当然可以成为这样老人的选择直接获得房屋产权及要求共同借款

7、人为主要的方式．但试点中申请者寥2．3房产处置与旅游养老寥。笔者经过评析认为：在中国的现实隋况下．赋予老人的继承人赎回的旅游养老指把旅游资源和养老服务结合起来．推出以养老养身为权利．并以银行拍卖房产获得收益后增值部分返还老人的继承人的方式主题的旅游服务很多老人每年都会选择进行1—2次远距离旅游他为补充，加入相应的保险机制的方式较为可行。具体的做法是，当老人去们经济条件不错．没有太多的子女负担．重视身体健康．比较能接受一世后．首先由老人的继承人在一定期限内支付银行借款的本金和利息以些新鲜的事物和观念但是现在将旅游和养老养身结合

8、的项目并不取得房屋的完整产权．从而终结与银行的倒按揭关系既然这是一项多．最大的问题是旅游项目多数是短期的．而养老养身是一个长期的“权利”，那么当老人的继承人不愿或者不能赎回房屋．期限过后，银行需求旅游养老项目总的时间2—3月为宜．选择一些适合老年人居住可以行驶担保权．将房产拍卖变卖从价款当