利率市场化下国有商业银行经营管理策略初探.pdf

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1、2014年第2期中国农业银行武汉培训学院学报No．2Mar．2014总第164期JournalofABCWuhanTrainingCollegeSerialNo．164利率市国有商行经营管理策金咏(天津财经大学经济学院，天津300202)[摘要]随着人民银行对金融机构存贷款利率逐步放开，利率市场化已是我国金融改革的必然趋势，必将使金融同业竞争更加激烈，商业银行的利率风险和信用风险加大，利差收窄。加之利率利率管理人才的缺乏，国有商业银行的经营无疑将会受到较大的冲击。商业银行如何转变经营管理策略，适应利率市场化需要，已迫在眉睫。[关键词]利率市场化；国有商业银行

2、；经营策略[中图分类号]F832．3[文献标识码]A[文章编号]1004-4817(2014)02—0054—03自2013年7月20Et起．中国人民银行决定全面改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，放开金融机构贷款利率管制，人民币贷款除个人住房由金融机构自主确定，贷款利率实现市场化。我国利贷款外，已基本实现市场化，这标志着我国利率市场率市场化已经进入最后，也是最关键阶段——存款利化改革迈出了关键的一步。而利率市场化是中国金融率市场化，存款利率完全放开是利率市场化最终完成改革的必然趋势，国有商业银行如何在利率市场化下的标志。谋求生存和发展，是国有商业

3、银行面临的新课题。从利率市场化探索实践中不难看出，我国已为利一、我国利率市场化的进程率市场化改革作了漫长而充分的准备和铺垫。而利率所谓利率市场化，是指利率由各商业银行根据资市场化是经济金融发展到一定程度的客观需要。随着金市场的供求变化来自主调节，最终形成以央行基准我国经济市场化和金融改革的不断深化，利率逐渐成利率为引导，以同业拆借利率为金融市场基准利率，为一个重要的金融杠杆。利率自由化、自主化的步伐各种利率保持合理利差和分层有效传导的利率体系。明显加快。按照“先货币、债券，后存款、贷款；先外币，后本二、利率市场化对国有商业银行经营管理的影响币；先贷款，后存款

4、”的利率市场化思路。1996年我国利率市场化犹如一把“双刃剑”，在给国有商业银首先放开了同业拆借、国债、政策性金融债发行利率行带来发展机遇的同时，又无形中给其经营管理带来和回购利率．正式启动了利率市场化改革：1998—1999较大的冲击，可谓希望与困难同在、机遇与挑战并存。年两年间，连续三次放宽金融机构贷款利率的浮动限(一)利率市场化给国有商业银行经营管理带来制；进入21世纪，我国的经济金融环境发生了变化，机遇2004年再次扩大贷款利率浮动区间。同年1O月28日1、扩大了商业银行自主经营权。利率市场化促进央行取消贷款上浮封顶。至此，人民币贷款利率过渡了商业银

5、行经营机制的转变，促其真正成为自主经到上限放开、实行下限治理的阶段。特别是2012年6营、自负盈亏的法人实体和市场竞争主体。月以来，央行进一步放松了金融机构人民币存贷款的2、促使商业银行推出新的金融工具、产品和服浮动区间范围，将企业贷款利率浮动下限由基准利率务。存贷业务收入下降，存贷款利差收窄难以避免，必0-9倍放宽至0．7倍，存款利率允许上浮至基准利率的须依靠非息收入增长进行替代，国有商业银行必须加1．1倍；2013年7月20日，金融机构全面放开贷款(除快金融创新。个人住房贷款)利率管制，取消金融机构贷款利率0．73、促进商业银行优化客户结构和收入结构。在

6、金倍的下限，由金融机构自主确定贷款利率水平。同时融脱媒背景下，利率市场化将导致大客户及批发业务利差趋于缩减．相反。小微企业及零售业务将以其资本节约、风险分散、议价能力高的特点将成为维持银[收稿日期]2014—02—28行利润的重要支点。--——54-——4、面对中小银行，国有商业银行竞争优势显现。商业银行对信用风险尚缺乏科学的定量分析手段。由在利率市场化条件下，国有商业银行由于在资金、网于信息不对称，使得银行在事前对借款项目的信用风络、人才、客户、规模、管理等方面相对于中小银行有一险难以预测。利率市场化后，一方面，在银行内部，由于定的优势。同时国有商业银行品

7、牌认知度和市场地位决策层、管理层或经营层的目标和利益不同，存在人为较高，都是中小银行在实际经营中所无法相比的。降低贷款利率的可能，给银行带来损失而引发道德风5、促进异质化竞争能力。随着利率市场化的推险；另一方面，银行为了弥补利差损失、覆盖贷款风险，进。不同银行在资金成本、目标客户、风险偏好等方面对高风险高回报的贷款会调高利率，高贷款利率也会的差异将日趋明显，国有商业银行向综合化、国际化让借款人冒险从事高风险活动，引发道德风险。高风金融集团迈进。突出自身发展特色。险高利率的贷款，又增加未来违约的信用风险，从而6、为国有商业银行创造比较规范的公平竞争经使银行贷款

8、整体质量下降，盈利能力降低。营环境。利率市场化的过程