利率市场化下国有商业银行贷款定价问题初探

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1、内容摘要自1995年《中国人民银行关于“九五”时期深化利率改革的方案》中初步提出利率市场化改革的基本思路，到2005年放开金融同业利率，我国利率市场化改革进程已进行了整整10年，利率市场化改革已取得了较大进展。根据十六届三中全会精神，结合我国经济金融发展和加入WTO后开放金融市场的需要，人民银行将按照先外币、后本币、先贷款、后存款，存款先大额长期后小额短期的基本步履，逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷利率水平的利率形成机制，中央银行调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。2004年，我国利率市场化迈

2、出重要的两大步：1月1日，再次扩大了金融机构贷款利率浮动区间：10月29日，放开了商业银行贷款利率和存款利率下限。随着2004年10月29日央行贷款利率上限放开，商业银行定价自主性得以增强。贷款定价是商业银行营销和竞争的重要筹码，对于开拓市场，提高营业利润，加强顾客忠诚度都有重要意义，而利率市场化改革则更凸现贷款定价对于银行的重要性。本文的主要目的是通过介绍现代商业银行贷款定价的基础理论、西方商业银行和我国商业银行的贷款定价方法出发，深入分析利率市场化前提下国有商业银行贷款定价模式及流程管理存在的突出矛盾和问题，进而提出

3、构建我国国有商业银行贷款定价和流程管理的具体措施和建议。关键词：利率市场化贷款定价定价模式定价管理流程AbstractFrom1995thepeople’SBankofChinaabout95TimeDeepeningInterestrateReformPtanproposedinitiallybacicthoughtsoftheinterestratemarketabilityreform，openupinterbankinterestratein2005，ollrcountry’Sinterestratemarket

4、abilityreformadvancementhascarriedontheentire10yearandtheinterestratemarketabilityreformhasobtainedprogressedgreatly．AccordingtotheneedofdevelopingourcountryeconomicalfinanceandopeningthemonetarymanettooutsideafterjoiningWTO，thePeople’SBankdeferstotheforeigncurre

5、ncy,thestandardcurrency,firstloans，thedepositafter,thedepositfirstthelargequantitylong—termjotshort-termbacicstep，willestablishgraduallybythemarketsupplyanddemanddecidedthefinancialorgan，theloaninterestratelevelinterestrateformsthemechanism，theCentralBankregulate

6、sandguidesthemarketrateanditwillenablethemarketmechanismtodisplaytheleadingroleinthefinancialresourcesdisposition．In2004，ourcountryinterestratemarketabilitystepsouttheimportanttwostride：OnJanuary1,expandedthefinancialinstituationloaninterestratefluctuationsectoro

7、ncemore；OnOctober29，hasletloosethecommercialbankloaninterestratelowerlimit．AlongwimthecentralbankloaninterestrateupperlimitletlooseonOctober29，2004，thecommercialbankfixedpriceindependencyCansrenthen．Theloanfixedpriceisthecommercialbankmarketingandthecompetionimpo

8、rtantchip，regardingdevelopsthemarket，enhancesbusinessprofit，strengthensthecustomerloyaltyalltohavethevitalsignificance，butinterestratemarketabilityreformthensr