利率市场化下我国商业银行面临的机遇与挑战.pdf

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1、利率市场化下我国商业银行面临的机遇与挑战孟令秀刘泽宇(山东财经大学国际经贸学院250014济南工程职业技术学院经济管理系250200)【摘要】利率市场化是一个正在发生的过程，并在我国加速推进中。贷快息差收入，加剧存贷快业务的市场竞争激烈成都，在短期内对利率市场化对商业银行而言是一把双刃剑，它有助于解决资金错配现于资金管理能力较弱的中小商业银行打击较大。象、完善自身资金管理机制、提高自身竞争实力，为商业银行的业务发1、利率市场化将使商业银行竞争加剧，利润下降展带来新的机遇；但同时商业银行也面临着巨大的挑战，如经营模式、利差收入目前

2、仍是我国商业银行经营业绩的主要支柱。2011利率风险管理能力等。本文深入分析了我国商业银行在利率市场化中年我国商业银行实现盈利超万亿，其中80％的巨额利润来自利差的机遇和挑战，并提出相关政策建议。收入。2011年前三季度我国上市银行净利差收入占营业收入比例【关键词】利率市场化；商业银行；机遇与挑战；政策的平均值为81％，中国银行最少，华夏银行最高。同期境外银行(包括花旗银行、渣打银行、美国银行、东亚银行)净利差占营业收所谓利率市场化就是利率的自由化，是指金融机构在货币市入比重的40％～5O％。场经营融资的利率水平。它是由市场的供

3、求关系来决定，包括利营业收入对净利差的高度依赖在很大程度上制约着利率市场率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。化后商业银行盈利能力的可持续性。利率市场化之前，较低的存利率市场化是发挥市场配置资源的重要方面，体现金融机构贷款利率和较高的银行利差为企业和银行提供了赚取高额利润的的竞争性和市场中的自主定价权，充分反映客户对金融产品的选机会。利率市场化后，存贷款利率上升，利差缩小，利差收入已不择权，是我国宏观调控的需要。自1978年以来，我国开始了利率能满足银行的需要，尤其是效率较低的银行。因此，必须调整其经市场化的推动，但一直

4、未有实际操作，自1993年以来不断加深。营战略，打造属于自己特色的业务来吸引更多的客户。商业银行1996年，银行间同业拆借利率放开，这才拉开了我国利率市场化的间的竞争就由对客户资源的争夺转变为其综合实力、服务质量以序幕。2012年6月，金融机构存款利率下调，同时放宽存贷款利率及产品创新能力的竞争，银行的综合能力的竞争将成为未来银行的浮动范围，被普遍认为是我国利率市场改革迈出的关键一步。发展的巨大挑战。2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。2、商业银行的过渡期风险伴随着利率市场化的改革而存在一、利率市场化给我国商业银

5、行发展带来的机遇随着利率市场化改革的发展，商业银行的阶段性和恒久性风1、有利于合理的商业银行内部定价机制的建立险将随之产生。阶段性风险主要产生于改革之初，由于商业银行在利率管制条件下下，中国人民银行严格控制利率的波动范无法及时有效的应对利率的市场化转变所形成的利率管制放开环围，商业银行不允许为自己的资金产品定价；实行利率市场化后，境下的一系列金融风险。恒久性风险即利率风险。商业银行对于商业银行可以结合自身经营战略和市场利率情况，以自身的目标利率的变动较敏感，一旦利率波动，其净利差收入必然波动，这种收益、经营成本、客户风险等因素为

6、基础，针对不同客户采用差异不确定的风险带来了利率风险。由于我国商业银行相对失衡的存化利率及优质优价、风险收益匹配等差别化价格策略，从而提高商贷款期限，随着利率市场化的推进，利率风险逐渐成为银行四类基业银行的经营自主权。本风险中最主要的风险，它主要来源于利率和利差的频繁波动。2、有利于商业银行的客户结构优化三、我国商业银行的应对策略利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用利率市场化的实施，可能引起银行收益的较大波动。商业银好的贷款者将更多受到青睐，利率市场化后，银行存款利率一般会行的利率市场化，长期来说是受欢迎的，但

7、短期却是痛苦的。因提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时，促进此，面对经营压力，我国商业银行应及时调整经营结构，制定自己信用体系先前迈进一步。的策略。3、有利于我国商业银行金融改革与创新1、积极培养理论加强合作，积极推进综合化经营伴随着利率市场化的进行，不论是企业还是个人客户，都要做商业银行通过综合化经营，即通过开展基金、信托、保险等业好利率风险的有效管理，这就为银行创新产品的产生提供了空间。务，既可以弥补银行存贷业务下降的冲击又能增加非利息收入占伴随着利率市场化的进行，国内很多银行开始将零售银行业务最比，降低对

8、利息收入的依赖；同时还可以为客户提供一揽子综合金为转型目标，例如工行发出的“工银牡丹外服信用卡”，建行的“苏融服务和产品，降低客户的流失率。通龙卡”等金融IC卡；同时各行积极也推出手机银行业务的发2、促进中间业务的改革和创新展等。中间业务是指银行在自有资金不变的