利率市场化给商业银行带来的机遇和挑战-论文.pdf

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1、经济论坛利率市场化给商业银行带来的机遇和挑战中国建设银行江西省分行王培德摘要：目前，我国利率市场化已在证券市场、货币市场、商业银行贷风险。款等方面取得了一定的成就，但在我国利率市场化尚未得到完全实施，(二)挑战在实施的过程中将面临着许多挑战，更会带来一定的机遇。利率市场1、加大商业银行的利率风险化，将会给商业银行间带来一定的竞争，并对其产生一定的影响。而如在改革前，商业银行按照规定的利率发贷、存款，不用考虑利率带何应付这一现象的出现，如何很好的把握住机遇，将成为本文中探讨的来的风险问题。而改革后，利率由商业银行来调整，其期限结构也变得重点。复杂，同时也加

2、大了利率的风险。关键词：利率利率市场化商业银行机遇挑战2、对商业银行的业务，产生巨大的冲击在实施利率市场化之前，商业银行的收入来源于利差。而改革后，一、利率市场化的现状商业银行想要取得收入，就要将注意力转移到中间业务上来。(一)利率的控制权归市场所有3、增加银行的信用风险在利率市场化的前提下，商业银行可以通过供求关系，对利率进行在利率市场化条件下，商业银行想要吸引客户，很有可能会将存款一定量的调整，这一调整将不受国家、中央银行的直接控制，从而商业利率上调，在此同时，商业银行也会想尽办法，将贷款的利率上调。为银行，它是利率水平的决定者。了吸引更多的客户，商

3、业银行必将一些不符合贷款条件的客户吸收进(二)利率的决定的方式市场化来，这样就会加大贷款人的道德风险，降低贷款项目的质量水平，增加中央银行、国家在利率市场化前提下，只能在宏观上对利率进行调了信用风险。整，而不能再用强制规定来实现其对利率的控制。4、给中小金融企业经营，带来一定的困难(三)利率风险市场化在近年来，我国的中小金融机构，通过改制重组、发起设立等方式，当利率市场化后，国家、中央银行无法直接决定利率的高低，由供有了飞速的发展。但是由于其是产品创新、网络技术等方面的欠缺，使求双方的具体情况来调整，利率将以市场的需求来调整。其定价能力变弱，防范利率风险

4、的能力降低，业务范围的狭窄，使其主二、利率市场化给我国商业银行带来的影响要收入还是来源于利差。目前，我国利率市场化，逐渐在外币存贷款、银行间债券市场、货币三、如何应对利率市场化带来的机遇与挑战市场中稳步发展。利率市场化，它关系到商业银行的利益，而如何来运(一)细致区分客户莫型，进行差别定价用好利率市场化带来的机遇，应付其带来的挑战，成为了商业银行迫切商业银行，作为法人组织，它首先考虑的是如何控制风险，保证资需要解决的任务。金的流动性，使利润最大化。而做到这些，就要的优质的客户。商业银(一)机遇行，应该对客户进行细致的区分，对那些存款金额较大的客户，要实行

5、当存款利率的上限、贷款利率下限放开后，商业银行得到了利率的金额越大。利率越高的原则；利用信用来对贷款利率来定价，对那些有调整权，这样不仅有利于对工作的开展和创新，还能够提高风险意识、信用逾期的客户实行利率上浮，对优质客户实行利率优惠。管理水平。其主要表现在以下方面：(二)钛真仔细考虑，进行合理定价1、优化客户结构商业银行应该避免与同行业的恶性竞争，避免短期行为，立足自身在利率市场化条件下，商业银行可根据客户与银行之间的业务往状况，对客户进行细分，协调收益、收益，结合同行业定价的情况，完善来，可对客户的基本情况有所了解，对客户的经营、盈利状况，银行对其资产

6、负债机构，以股东收益作为最大化，有效的对利息收入进行预测，提供贷款的资金、违约成本，管理费用等因素进行分析，从而确定利对利率的影响因素进行分析，从而制订出合理的利率。率。对风险较大的客户，可以提供更高的利率，这样就能将风险做出合(三)开创创新产品，进而吸引客户；完善相应的管理制度，甄别客理的风险补偿。户2、扩大银行的经营自主权在利率市场化条件下，想要在同行业竞争中突出，就要有与别人不当利率实现市场化，商业银行将做到自我约束、自主经营、自负盈同之处，所以要不断的开创、创新产品，以此来增加利润。商业银行可亏、自担风险。当利率实现市场化后，商业银行可优化负债结

7、构，可充以针对借款人，可以进行有效的甄别，从而减少风险的发生。分考虑经营成本、目标收益、客户风险差异等。这些变化将对商业银行(四)建立合理的风险控制体系的经营机制，产生了根本性的变革。我国商业银行，想要可持续发生的前提，是应合理的建立起风险控3、推动商业银行经营转型制体系，从而有效的对操作、市场、流动性、声誉、战略风险等进行管理。商业银行，为了应对利率市场化，不得不推进经营战略转型。无论总而言之，利率市场化它不仅能为我国商业银行的发展起到很好是在经营理念上，业务模式上，资金运营上均做出了转变。通过转型，的作用，而且也是一把双刃剑，增加银行之间的竞争。因此

8、，商业银行不仅能够加强利率风险、自主定价管理，减少商业银行对利差的依赖，想要在利