基于大数据背景下浦发银行打造小微金融全新模式研究.pdf

《基于大数据背景下浦发银行打造小微金融全新模式研究.pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、经济管理基于大数据背景下浦发银行打造，J、微金融全新模式研究黄伟鹏曾嘉亮(1．上海浦东发展银行广州分行，广东广州510623；2．信达证券广州寺右新马路营业部，广东广州510512)摘要：小微企业已成为促进我国经济转型升级的重要力量，但它们大多数都面临着贷款难和贷款渠道单一的问题，小微企业贷款难问题，一直制约着小微企业的生存与发展。浦发银行运用互联网思维，整合大数据，努力打破传统小微信贷模式的窠臼，打造大数据时代小微金融的全新模式，很大程度上破解了小微企业贷款“成本高、风险大”的传统难题。本文首先分析了小微企业贷款面临的困境，然后剖析了浦发银

2、行运用大数据给小微企业带来的变化，最后探讨了大数据应用实施小微金融贷款存在的问题及对策。关键词：大数据；小微企业；网贷通1引言微“网贷通”平台，该平台通过分析收单商户的交易情况，包括商户小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊企业、个体工商户的基本信息、商户交易信息、商户信用信息、商户行为信息，以此来辨统称。国家工商总局发布的(2014年小微企业发展报告》中显示，小析企业经营状况、反应企业未来偿债能力，从而高效地解决了传统金微企业占全国企业总数的94％，创造全国GDP的65％，提供了全国城镇就融行业针小微企业贷款存在的信息不对称问题。业岗位的8

3、5％，上缴利税占60％，小微企业作为国民经济的生力军和新2、建立贷款流水线，降低管理成本，解决因交易成本高导致的的经济增长点，不仅为社会提供广泛的就业岗位，而且在活跃市场和贷款贵问题。浦发小微“网贷通”平台，利用第三方平台获取商户信保持社会稳定等方面具有不可替代的作用。用数据的便利性，借助互联网、大数据、云计算等技术支持，通过对小微信贷曾经被银行认为是有着巨大资金需求的“蓝海”，特别小微信贷服务流程的梳理和归纳，建立标准化的小微企业“贷款流是在近两年，多家银行盲目进军小微金融业务，却因不良贷款增加而水线”，实现了小微企业贷款“全流程在线、全自

4、动化审批、全数据纷纷无功而返。相反，近年来浦发银行在支持小微企业发展方面却不化管理”的服务模式，可快速批量开发同一类小微企业，与银行通过断增加资源投入，转变经营体制，构建大零售经营格局，运用互联网信贷员“扫楼”方式开拓小微信贷相比，大大提高了贷款调查、审查思维，整合大数据，努力打破传统小微信贷模式的窠臼，打造大数据审批和放款的效率，极大提升了客户体验，有效地降低了商业银行运时代小微金融的全新模式，很大程度上破解了小微企业贷款“成本营成本，同时运用循环贷款技术，随借随还，大幅降低了企业贷款成高、风险大”的传统难题。本，解决小微企业贷款贵、贷款慢

5、等难题。2小微企业资金需求面临的困境3、通过大数据支撑，改变风险管理上的激励不相容。在大数据背景下，信息结构的改变，直接驱动风险控制理念发生根本性变化。由在近年来，受国内外经济下行影响，小微企业负债经营比例持续原来要求补偿覆盖风险损失，变为持续考核与监控企业稳健经营、创增加，贷款需求更加强烈，表现出贷款需求急、周期短、金额小、频率高的特点。虽然在新一轮金融改革中，小微企业开始成为政府的重造现金及还款的能力。浦发小微“网贷通”业务的核心理念在于轻抵押、重现金流和实时信用管理，该业务充分体现了大数据、平台化、点扶持对象，然而大多数金融机构不会给予

6、太多的支持，贷款难度不断上升，这既有内部(小微企业自身)原因，也有外部(银行以及相自动化的特点。利用信息平台、外部征信、银行内部数据以及其他外部信息，对借款企业进行综合信用评价，由系统在线自动审批，形成关体制不健全)原因。1、内部原因分析了风险管理与激励相容的良性机制。4、大数据应用符合小微企业贷款的特点。基于大数据挖掘提取当前我国小微企业的经营规模小、无形资产难以量化，导致大多与在线实时处理相结合，使业务流程处理时间显著缩短，提升了信贷数小微企业缺乏足够的抵押和担保。特别是小微企业财务制度不健业务效率，结合小微企业贷款需求特点，浦发小微“网

7、贷通”业务推全，信息不透明，使得金融机构不能有效把控小微企业的贷款风险，不敢向其发放贷款。出的“按日计息、随借随还”的信贷产品，该业务模式是对传统小微信贷业务模式的重大创新，极大地满足了小微客户“短、小、频、2、外部原因分析急”的贷款需求特点，既解决了客户的短期资金需求，又大幅降低了商业银行与小微企业之间信息不对称。首先，小微企业信息披露客户贷款成本，小微企业“贷款难、贷款慢”的困境得到了有效缓少，可信度低，信息审核困难，财务报表不健全，没能反映企业的真解。实经营状况。其次，小微企业的社会信用体系仍然没有完成建立，在对小微企业进行信息评估时经

8、常遇到公开信息不足的困境。5、依托大数据应用，做好贷后监管。由于银行传统小额贷款风险管理上的激励不相容。由于小微企业数量庞大，管理不规贷后管理需要消耗大量人力、物力