关于加强“三农”与县域法人业务风险管理的意见

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1、关于加强“三农”与县域法人业务风险管理的意见各市分行，省行营业部、直属支行：为防范“三农”与县域法人客户信贷业务（以下简称三农对公业务）风险，推进三农对公业务持续健康发展，确保实现服务“三农”的战略目标，根据当前三农对公业务发展形势和风险防控实际，现就当前三农对公业务风险管理提出如下意见：一、认清当前加强风险管理的重要意义农业银行股份制改革以来，尤其是去年年初以来，各级行认真贯彻落实省行三农对公业务工作安排和部署，加快业务拓展步伐、加大营销工作力度，促进了三农对公业务的快速发展。2009年度，全行新增投放三农对公贷款

2、15.84亿元，贷款增量达14.85亿元，贷款余额达16.51亿元，是年初余额（1.66亿元）的近10倍。其中，省行与二级分行联合营销三农大客户发放贷款10.8亿元，二级分行以下发放贷款5.04亿元；贷款投向农业产业化龙头企业11.86亿元，投向县域小企业3.45亿元，投向县域粮食收购及初加工企业1.12亿元。2009年年初时全行三农法人贷款客户仅有24户，其中省级产业化龙头企业2户，县域小企业6户。年末时，全行三农法人贷款客户新增至178户，其中省级以上农业产业化龙头企业增至9户（含国家级3户，省级6户），县域小企

3、业增至147户，三农对公客户总数较年初增长7.5倍。无论是从贷款增量，还是从客户数量上来看，三农对公业务均实现了跨越式发展。在此背景下，进一步加强风险防控，做到风险防控与业务发展同步，提高风险管理的精细化水平，对我行而言具有重要的现实意义。10二、加强风险管理的原则和目标发展三农对公业务，要以科学发展观为指导，坚持“商业运作、风险管理、内部控制”的原则，坚持信贷政策，坚守风险底线，确保业务发展与风险管控能力相匹配，量力而行、循序渐进。在平衡效益与风险的基础上，切实做到“服务到位、风险可控、发展可持续”。根据银监会与总

4、行规定，结合我行实际，三农对公业务主要风险控制目标为：一是不良贷款率持续控制在5%以下，贷款到期收回率达到95%以上。2007年以后新发放贷款不良率应控制在2%以下。二是资本回报率逐年提高到12%以上。三、加强风险防范的重点三农对公业务风险管理要做到全面覆盖和重点突出。风险管理应涵盖三农对公所有资产类业务和全部流程；重点管控三农对公信用风险、市场风险、产行业风险，以及信贷业务中的操作风险。（一）重点防范信用风险信用风险是银行资产业务面临的首要风险，三农对公客户受农业自然条件影响较大，经营不确定性因素较多，更加大了银行

5、对信用风险的防范要求。去年以来，全行三农对公业务呈现加快发展、跨越式发展的良好势头。但从新增贷款客户类型看，AA级(含)以上客户仅有9家，占新增客户总数的5.6%；新增县域小企业客户141家，约占新增客户总数的88%，在我行三农对公贷款客户中仍然占据大多数。因此，在业务快速发展、信贷规模快速膨胀的同时，决不能忽视信用风险。各级行要对新增客户切实加强贷后管理，10及时发现客户风险信号，及时预警、及时化解。对新拓展客户要严把贷前准入关，严格落实抵押担保和限制性条款，从源头防范信用风险。同时，各级行要以风险可控为前提，客观

6、评估自身管理能力，量力而行。业务拓展不能超出当期管理承载能力和企业实际还款能力；对超出风险管控能力的领域要审慎介入；对不能有效控制风险的客户和项目要自觉避让；没有足够风险管控能力的单位和个人不得行使“三农”业务经营权或业务审批权。（二）重点防范市场风险当前，国际金融危机对我国的影响仍未彻底消除，国家信贷政策、利率政策还存在许多不确定性。因此当前发展三农对公业务，必须加强分析研判，提高市场风险管控能力，有效规避金融市场风险。各级行要密切关注金融市场走势，及时调整经营战略和定价政策，努力提高收益水平，防范市场风险。一是将

7、贷款投向利率定价较高的行业，或采取阶段性提高贷款定价标准的办法，多采用上浮利率或增加上浮幅度，防范利率上行风险。二是贷款定价优先考虑浮动利率方式，严格控制中长期固定利率贷款规模，鼓励采用按月、按季结息，缩短计息周期。三是适度加大定期存款吸收力度，拉长负债周期，降低资产负债期限错配风险。（三）重点防范客户产行业风险在今年产业格局加快调整和监管部门实施宏观审慎监管的大背景下，各级行要密切关注经济运行波动、客户经营状况变化，以及辖内区域性、行业性信用水平恶化等信号，及时揭示“三农”业务各个行业、客户群、产品等存在的风险因素

8、或突发风险事件，主动回避“三高一汰”行业客户，有效防范高风险行业对公客户、小企业集体违约等区域、行业或产品风险。10各级行要切实提高对政府投融资平台、房地产及相关领域、集团性客户的风险识别和管控能力，防止由于产业调整、资产泡沫引发的贷款抵押物价值重估、贷款高度集中导致的信用风险。对已发放项目贷款的资本金到位情况，以及土地、项目审批和担保的合法性