如何建立完善的县域农行三农信贷风险管理体系

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1、如何建立完善的县域农行“三农'宿贷风险管理体系□茅毅摘要:建立完善的县域农行'三农'信贷风险管理体系,是从根本上解决'三农'秸贷'放贷难'的战略性举措。本文对什么是完善的县域农行'三农'時贷风险管理体系进行了初步定义，并提出了近期完善县域农行'三农'宿贷风险管理体系的五项重点策略。二、完善信贷风险管理制度信贷支持'三农’发展是国家赋予农业银行的重大使命，也是农业银行自身生存与发展的重要收益来源。然而，从目前县域农行信贷支持'三农'的现状看，仍然还存在着'放贷难'打'三农'经济实体'贷款难"的问题。要从根木上解决这一问题，必须建立完善的县域农行'三农'信贷风险管理体系。

2、县域农行建立完善的’三农’宿贷风险管理体系是一项非常艰巨复杂的系统工程，必须经过较长时期的系统建设才能够完成。近期重点可从以下五个方面入手。-、牢固树立正确的信贷风险管理理念信贷风险管理是商业银行经营管理的一个重要组成部份,是商业银行控制及降低信贷风险损失达到价值目标的重要手段。然而，目前县域农行'三农讦言贷风险管理无论从制度设计还是从业人员都将风险管理的理念片面理解为风险防范，将不发生风险乃至风险损失作为目标c这就导致从业人员在信贷风险管理的过程中不是在收益与风险成本之间进行权衡，尽力选择采取能够有效控制风险、规避风险、化解风险、覆盖风险等各种管理风险的措施，而是简

3、单地在风险有无之间进行简单的抉择，致使一些虽然存在一些潜在的风险因索，但预测收益大于风险损失，或经过一系列冇效的管理风险措施的落实能够控制风险、降低风险，获得较好甚至长期收益的贷款项目被武断地否决，从而使从事'三农'涪贷营销的一线人员无法拓展更大的市场,县域农行也无力保持可持续发展。因此,农业银行从事信贷业务的管理层到一线的客户经理都要牢固树立止确的信贷风险管理理念，真止用止确的风险管理理念来思考信贷风险管理中的问题，指导信贷风险管理行为，切实解决信贷风险管理中存在的问题。怎样才能达到这样的状况呢？至少要做好以下两方面的工作。一是坚持开展常态、长效的经营风险、管理风脸

4、的理念教育。反复不断教育是一个人形成牢固理念笊无可替代的重要步骤。因此，要向员工反复强化灌输经营风险、管理风险的理论，经常宣讲国内外商业银行信贷风险管理的成功案例，及时总结本行信贷风险管理中存在的问题并深刻分析其成因，让从事信贷业务的全体人员都能够真正认识到经营风险、管理风险是商业银行经营的本质，信贷风险管理贯穿在整个信贷业务经营Z中；同时，还认识到，信贷风险管理是从事信贷工作的全体人员共同承担的责任，而非仅是高级管理人员或相关业务部门的责任，从而主动自觉地处理好经营发展与控制风险的关系，积极主动地参与经营风险、管理风险，自觉自愿、心悦诚服地为整体斂益最大化、风险最小

5、化而尽职工作。二是要把经营风险、管理风险的理念渗透到信赁营销、管理的全部制度规范Z中。理念需耍行为来傩现，而行为又需要制度来规范，行为的反复循环又仪理念得到牢固的确立。因此，必须在'三农'信贷风验管理的整套制度规范中体现经管风险、管理风险的理念，让具体操作人员通过对制度规范的严格反复实践，将正确的信贷风险管理理念成为思维与行为工惯，自觉将市场营销、客户服务与信贷风险管理一仇化，并高度关注影响贷款偿还的最本质因素，尽力在经营发展中管理风险，敏锐地发现潜在的风险，在第一时间采取止确、有效的规避或化解风险的措施，将信贷风险损失降低至最小程度。农总行应按照全面风险管理的理念，

6、对现行的涉及'三农'涪贷风险管理全过程的制度规范进行全而清理，对信贷风险管理各个部门的设置及职责、岗位设置及职责、操作规程和标准、考核评价及奖惩办法等各个环节,细化不够明细的部份，补充缺失的部份，修订不切实际或无法操作的部份，形成一整套能够环形封闭、循环操作的信贷风险管理制度体系，并将这些制度汇编成《'三农'涪贷风险管理操作手册》，用以指导并规范信贷风险管理各岗位人员的操作行为。这套制度体系目前至少要在以下几个方面进行补充完善。（一）科学分类及细化各类贷款的准入条件。科学分类最终需要借助风险识别工具与技术，这不是在短期内就可以研制出来的，需要总行组织力量进行系统性攻关

7、。在新的切合'三农'宿贷风险管理实际的风险识别工具与技术出台之前，先对现行的，三农，各类贷款的准入条件进行完善，细化风险度的评价标准，明确针对不同级别风险度应采取的防险、避险、化险具体措施的标准。如'贷捷通’贷款的条件，就要针对共快速简便,适用解决小额贷款借款人生产经营急需资金困难的特点，不以借款人牛产经营规模为主，而是以评估借款人品质风险、能力风险、产品的市场竞争力风险、产业政策风险、科技更新风险、市场变化风险、财务能力风险等主要风险对第一偿还能力产生的影响为主。要分别明确评估上述各类风险因素的方法、依据、标准，明确针对不同风险影响借款人第一还款能