国外盛行的P2P保险模式，到底有什么与众不同的地方？.doc

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1、国外盛行的P2P保险模式，到底有什么与众不同的地方？　　国外P2P保险模式正在发展之中，也有不少平台获得了大手笔的融资。与此对应的是国内的互助模式，但国内互助模式也存在一些发展上的问题。本文先分析了国外的P2P保险模式，并举了几个创新型的产品，从而对中国的互助模式的改进提出一些建议，欢迎交流。　　国外盛行的P2P保险模式，到底有什么与众不同的地方？　　国外P2P保险模式正在发展之中，也有不少平台获得了大手笔的融资。与此对应的是国内的互助模式，但国内互助模式也存在一些发展上的问题。本文先分析了国外的P2P保险模式，并举了几个创新型

2、的产品，从而对中国的互助模式的改进提出一些建议，欢迎交流。　　国外盛行的P2P保险模式，到底有什么与众不同的地方？　　国外P2P保险模式正在发展之中，也有不少平台获得了大手笔的融资。与此对应的是国内的互助模式，但国内互助模式也存在一些发展上的问题。本文先分析了国外的P2P保险模式，并举了几个创新型的产品，从而对中国的互助模式的改进提出一些建议，欢迎交流。　　　　首先，大家先看一看国外盛行的P2P保险企业都有哪些？　　　　关于P2P保险的定义，暂时没有统一的说明，我们国内常说的P2P保险是指为P2P借贷平台购买的保险产品，以保证用

3、户的资金安全。　　但是我们今天要聊的P2P保险更多的是指保险+社交：每个成员可以通过社交功能自行选择互相分担风险的成员，并缴纳一定的金额。保险公司（承保人）保存这部分费用，如果有人出险需要赔付，赔付的金额首先与之建立互助联系的成员的缴纳金额中出，如果这部分不足以支付赔付金额，保险公司（承保人）可能会出剩下的费用，取决于承保人的盈利模式。如果没有人出险，那么小组成员会拿回部分费用或留到下一年。　　咦？这个模式是不是和国内的相互保险有点相似呢？但这两者之间还是有一定的差别的。　　　　虽然两个看起来是如此的相似，但是围绕P2P保险，国

4、外还延伸出了许多有意思的玩法，不妨随我一览究竟。　　一、经典模式分析　　P2P保险产生的背景原因主要有：　　1、传统保险行业是以销售为驱动，有着较为庞大的中介群体组织，他们的使命就是让你买买买，虽然中介有其存在的必要性，比如向你详细地解释保险产品，但他们的存在也无疑抬高了保险产品的价格。　　2、对传统保险公司来说，他们的盈利模式是收取的保费减去赔付后的金额，因此，为了提高自己的利润，他们拒绝赔付的动机会加强，这也使得用户在赔付时总是遇到各种困难，甚至不敢购买保险，这将是一个恶性循环。　　3、我们以Friendsurance为例做

5、一个简要的介绍：　　使用流程：投保人缴纳一定的保费之后，与投保人列表上的人建立互助关系。一旦对方出险，分担最多30欧的损失，投保人在该时间段没有出险，则有一定的奖励返还。例如缴纳保费100欧元，其中的60欧进入保险资产池作为大金额赔付资金来源，剩下40欧作为未出险奖励和小额赔付资金来源、平均来讲，返还金额占比33%。　　盈利模式：保费与出险赔付差额　　　　相比于Friendsurance，InsPeer还会根据用户的出现概率和赔付支付情况进行打分，分数可以被所有人看到，并且根据分数制定与他人风险分担金额。，且InsPeer的赢利

6、模式是在保险赔付支付的时候收取佣金。　　P2P保险的品类大多为住房保险、汽车保险、电子产品保险。　　二、其它创新模式　　除了上述所讲的经典模式，lemonade和Uvamo又在此基础上，衍生出了更多有趣的商业模式。　　lemonade前段时间推出了专门针对业主和租贷人的保险产品，你可以为自己家中的一些贵重设备购买保险（例如电视剧、洗衣机）每月只需5美元，家庭保险每月低至35美元。　　用户所交的保费分成两个部分，一部分保费平台会拿来购买传统保险公司的再保险产品，剩余保费存入组内成员之间的资金池。若在保险期内没有发生索赔，可按特定比

7、例返还资金池内的大部分保费，若发生小额赔付，先使用资金池内的资金进行赔付，若发生重大保险事故，资金池内资金不足以支付索赔时，由传统保险公司进行赔付。　　　　大多数的保险公司通过客户支付的保险金来获取收益（当然这是要除去所有索赔的），Lemonade选择将保险金的20％作为其公司的固定收益份额。如果客户支付的保险金总额有剩余，那么Lemonade将会把钱捐献给客户自主选择的慈善机构，它可以是自己孩子所在的学校，也可以是一所特立的慈善机构。　　而Uvamo是将保险者和计划投资保险业的投资者联系到一起的保险平台。　　一般来说，绝大部分

8、投保人缴纳的保险费并没有完全用于损失赔付，全变成了保险企业的利润。保险公司很赚钱，但普通投资者却无法参与其中。因此Uvamo让普通的投资人也能从保险业中获利。　　其产品流程是：　　用户可直接在平台上选购财产保险；　　平台将所有投保人的保险单进行分类，组合成不同的