贫困户扶贫小额信贷水平研究 .doc

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1、贫困户扶贫小额信贷水平研究贫困户扶贫小额信贷水平研究贫困户扶贫小额信贷水平研究贫困户扶贫小额信贷水平研究　　为切实抓好扶贫小额信贷工作，中国人民银行郴州市中心支行实行了“一授、二免、三优惠、一防控”的扶贫小额信贷运作模式。“一授”，即专门对贫困农户进行全面评级授信。“二免”，即授信贫困农户小额贷款免抵押、免担保。“三优惠”，即贷款执行国家基准利率、贷款期限根据产业或产品生产周期确定、贷款享受财政扶贫资金贴息。“一防控”，即由政府出资设立扶贫信贷风险补偿基金。截至2015年末，全市共完成建档立卡贫困农户信用评级工作万户，评级率达%，其中有万户获得银行授信

2、，授信金额亿元。2015年，全市累放扶贫小额信用贷款亿元，完成湖南省政府下达任务的全年目标任务的128%。　　加强组织领导，构建多部门全方位合作联动机制。人民银行充分发挥基层央行职能作用，积极配合市委、市政府制定了《郴州市精准扶贫五年行动规划》，并把扶贫小额信贷工作列为全市精准扶贫十大帮扶工程列入该规划之中，并配合市政府多次召开金融精准扶贫工作座谈会，对全市扶贫小额信贷工作每半个月调度一次，每半年督查一次。　　发挥基层作用，建立县乡村三级联动服务平台。郴州市探索建立了县、乡、村三级联动的扶贫小额信贷服务平台，专门负责贫困农户小额信贷的组织协调、宣传、农

3、户信用信息收集、协助银行做好贷前调查、贷款到期清收和贴息识别等工作。　　以农村信用体系建设为基础，建立贫困农户评级授信机制。在扶贫小额信贷工作中，郴州市以农村信用体系建设为基础，建立了建档立卡贫困农户评级授信机制。一是由承办银行按照“四有、两好、一项目”条件，确定好贫困户评级对象。二是由村里推选出的“五老”代表和乡村干部、扶贫干部、银行人员等组成评级授信小组，对农户进行量化计分与信用评级。三是由承办银行根据上述评级情况，对符合条件的贫困户发放《贷款证》并公示。四是简化贷款手续，提高贷款发放效率。　　整合财政扶贫资源，构建风险补偿和引导机制。一是设立政府

4、性扶贫小额信贷风险补偿基金。该风险补偿资金的初始资金规模为300万元，分别由省扶贫资金、县扶贫资金和县财政各安排100万元。二是实行贷款贴息奖励。对贫困农户小额信贷一律实行基准利率，对按期还贷的农户凭银行还息凭证享受全额贴息奖励。三是建立工作考核奖惩机制。全市各县政府对扶贫小额信贷工作实行定时检查通报制度，并纳入乡镇年度绩效考核。　　立足产业脱贫的原则，探索多种信贷帮扶模式。郴州扶贫小额信贷探索出了以下三种帮扶模式：一是“自主创业模式”。对于有技术、有项目的贫困农户或贫困村，引导支持他们选择用扶贫小额信贷资金自主创业，发展“一村一品、一户一业”特色产业

5、。二是“委托发展模式”。通过引进农业龙头企业或村里自主成立专业合作社等扶贫经济组织，并与贫困户结成帮扶对子，在农户自愿的前提下签定委托帮扶协议书，将农户小额贷款资金委托给龙头企业或合作社统一运作管理，农户每年按规定享受固定分红。三是“股份合作模式”。贫困农户将获得的扶贫小额信贷资金，入股到辖内优质的企业或专业合作社进行特色产业投资与开发，入股农户既享受就业与股金分红，又共同承担经营风险。　　工作进度不均衡。扶贫小额信贷工作涉及的地方与部门多，协调难度大，在实施过程中各地推进力度不一致，呈现出罗霄山片区县快于非片区县、县域快于市城区等特点。　　风险补偿机

6、制有待完善。根据湖南省《关于开展金融产业扶贫的指导意见》的要求，各地须建立300万元以上的信贷风险补偿资金。截至2015年末，全市除7个县市区的300万元风险补偿金完全到位外，还有4个县市区风险补偿金只到位200万元，省级补偿金100万元没有到位。同时，只有部分县市区制定出台《扶贫风险补偿资金管理办法》，且各县区尚未建立风险补偿金与扶贫小额信贷同步增加的动态调整机制，风险补偿金缺少补充来源。　　金融机构参与积极性不高。一方面，扶贫小额信贷工作成本高，大量的人力、物力投入与金融机构追求低成本、高效益的经营目标相矛盾；另一方面，贷款利率受到限制，与金融机构

7、经营理念相悖，造成多数金融机构对参与小额信贷扶贫积极性不高，大部分小额信贷扶贫工作由农信社承担，农行三农金融事业部、邮储银行参与不够，其他金融机构均未涉足直接针对贫困农户的小额信贷扶贫。　　扶贫主体承贷能力较差。一是大量的建档立卡贫困户不符合基本的信贷条件。调查发现，《备选户名册》中有许多老弱病残户、低保户，甚至有的年龄超过60周岁。二是对政策的认识不到位。由于扶贫小额贷款发放前时间紧、任务重，扶贫部门、承办银行、村组宣传力度不够，导致部分贫困户认为扶贫小额贷款是国家无偿支持的，对银行正常的信贷调查产生反感。　　加大政策支持力度，完善扶贫小额信贷工作激

8、励机制。各级财政应加大扶贫小额信贷风险补偿金和贴息资金的投入，增加财政资金撬动信贷资金的规模。