新常态下商业银行的生存及发展 .doc

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1、新常态下商业银行的生存及发展新常态下商业银行的生存及发展新常态下商业银行的生存及发展新常态下商业银行的生存及发展　　第一，经济增速放缓导致有效需求下降，商业银行的信贷风险增加。在过去相当长的一段时间，中国经济是在政府主导的大投资、货币信贷大投放、高杠杆的超高速下运行的，各经济部门也已经习惯了高速增长模式。经济的高速增长掩盖了经济发展过程中的很多问题，经济一旦进入新常态，经济增速放缓，这些被掩盖的问题逐渐暴露，首当其冲的是商业银行信贷。经济增速放缓，信贷风险会加剧，不良贷款率逐年上升。以前商业银行的信贷投放的企业类型，行业和区域趋同。主要集中投放在国有大中型企业，国家基础设施

2、建设项目以及上市公司等。投放行业主要是房地产开发、移动通信、高等院校和重点基础设施建设项目等；地域主要是集中在一线城市、东部经济发达的地区。目前，信贷集中投向的一些行业已经出现不景气，如房地产行业、煤炭等资源能源行业、水泥等建材以及有色化工行业等等，这些直接威胁的是银行贷款安全。第二，利率市场化导致商业银行的利差逐渐减小，盈利能力降低。以前的管制利率，使得我国的存款利率被政策性压低，存贷款利差被抬高。可以说，一旦放开存贷利率，存款利率上升，贷款利率下降，银行的存贷利差将快速减小，导致银行利润下降。从实行利率市场化的国家实践来看，利率市场化虽然带来了银行净息差空间的变窄，然而

3、贷款利率和存款利率的变动并非反向，倒出现了存贷款利率同步提高的现象，贷款利率非但没有降低，反而有所上升。比如，美国在二十世纪八十年代进行利率市场化改革，随后存贷利率竟达到%和%的高点；韩国于二十世纪九十年代进行利率市场化改革，存贷利率飙升至%和%的高点；此外，阿根廷的改革因利率大幅提高、国际热钱涌入而以失败告终。从我国目前情况来看，融资需求旺盛使得贷款利率下限管理的作用微乎其微。鉴于我国在2013年全面放开贷款利率，因此现有的贷款利率很大程度上反映了市场竞争的结果。因为存款利率上限管制，而贷款利率已经放开，造成了目前国内银行业的净息差水平。利率市场化改革意味着金融体系的价格

4、机制发生变化，商业银行必须适应这种机制的变化。商业银行所面临的压力不仅来自于盈利下降，而且在自主定价、风险控制等都受到挑战。第三，互联网金融对商业银行造成冲击，促使商业银行转变经营理念。在过去两年里，互联网金融对传统金融机构尤其是商业银行的冲击有目共睹。传统金融行业竞争不充分，甚至居垄断地位，而互联网金融异军突起，吸纳了大量活期存款，造成了传统商业银行的警醒，倒逼商业银行进行改革。以银行为代表的传统金融机构，在没有进行利率市场化改革之前，坐吃利差，赚取了大量的利润。利率市场化改革无疑使利差收窄，对商业银行的传统盈利方式造成了挑战。　　同时，我们也要看到新常态为商业银行的发展

5、带来的机遇。新常态对中国经济进行清洗，促进产业结构升级，商业银行也应当把握机遇，积极转型。总的来看，新常态下商业银行面临的机遇主要是转变经营模式和转变盈利模式。第一，有利于商业银行转变经营模式。在经济高速增长时期，商业银行在服务理念、经营效率、贷款结构等方面存在不足，往往表现为信贷歧视、信贷集中、产品单一、运营低效等。新常态下，经济增速下降，行业洗牌，传统的大行业、大公司面临较大的挑战，一些新的增长点出现。新常态促使商业银行积极转变经营模式，尊重市场，更好地做到金融服务实体经济。第二，有利于商业银行转变盈利模式。在经济高速增长时期，商业银行可以依靠存贷利差获得不菲的利润，随

6、着经济增速放缓，经济运行中的风险逐渐暴露，信贷资产质量下降，不良贷款率提高。新常态促使商业银行转变盈利模式，拓展业务范围，积极发展表外业务，增强全面服务能力，由单纯的信贷提供者转变为企业诊断人，并促使商业银行积极进行金融创新。　　(一)转变经营理念，提高服务意识　　在以往的经济发展过程中，商业银行依靠吸储放贷可以比较容易地获利。再加上我国居民的储蓄率居高不下，因此商业银行被外界戏称为“躺着赚钱”。在这种经营方式下，商业银行的服务备受指责。商业银行出于降低成本、提高收益的考虑，更倾向于服务于大客户，因此对于小微客户有较多忽略。这种服务的理念往往被非议。然而随着我国经济进入新常

7、态，传统行业受到经济下行的影响，风险暴露加剧，传统意义上的优质客户逐渐丧失吸引力。在这种情况下，商业银行必须转变经营理念，提高自身服务意识，改变传统的服务大型企业的经营理念、依靠有贷款利差获取收入的经营模式，争取更多的小微客户，增强多元化服务来提高经营效率，增强综合竞争力，真正做到金融服务实体经济。　　(二)发挥自身优势，差异化经营　　传统上，商业银行的主要利润是来自于存贷业务，而商业银行之间的同质化经营严重，这种同质化经营导致了商业银行之间的竞争非常激烈。我国经济进入新常态以后，这种情况更加严重。银行的资金成本上