信用卡欺诈风险的防控.pdf

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1、BankingManagement>>>信用卡欺诈风险的防控◎曾瑾一起的操作风险，有较快的上升趋势。一、背舟景录介绍确国内信用卡快速扩张带来的风险累积，在2008随着我国信用卡市场的蓬勃发展，信用卡的风年爆发的美国次贷危机的催化下大幅爆发，从而使险也日益显现，信用风险、市场风险、操作风险发信用卡的风险管理受到了前所未有的重视。各发卡生的频度呈快速上升趋势。特别是2008年美国次行开始收紧信用卡授信审批政策，在发卡环节上，贷危机以来，信用卡坏账率大幅攀升，操作风险中强调客户选择意识；在风险管理中，纷纷引入零售的欺诈风险增长速度非常快。分池、评

2、分卡等较为精细化的管理工具，并运用违与其他风险相比，欺诈风险的隐蔽性更强，造约概率、违约损失率、风险暴露等关键指标更为精成的损失也更大，是信用卡业务中最直接、最难防确地计量信用卡业务的风险水平。此外，还通过建的风险。其不仅严重扰乱了金融管理秩序，而且侵立和优化IT系统加强了对信用卡操作风险的管理，害银行消费信贷资金和持卡人的财产，对国家金融以保证持卡人账户信息的安全。资产安全造成严重威胁。近两年来，公安部与中国人民银行在全国范围本文就我国信用卡欺诈风险状况进行了分析，并内联合开展打击银行卡犯罪专项行动，中国银联联提出了如何有效防范和控制欺诈

3、风险的相关策略。合各家商业银行开展对信用卡受理环境的整治，个人征信系统以及商业银行卡中心联合建立风险联席银行面临的信用卡欺诈风险会议等，在降低信用卡风险方面发挥了重要作用，取得了明显效果。(一)国内商业银行面临的欺诈风险现状根据中国银联《2010年中国银行卡欺诈风险自2005年以来，信用卡相关的欺诈、恶意套报告》，信用卡欺诈损失金额为11788万元，较上现等犯罪案件数量在急剧增长，粗放式发卡带来的年下降32．38％；信用卡欺诈损失率为0．0038％，较信用风险、欺诈风险和不良营销人员违规行为等引上年下降0．004个百分点(见图1o自2008

4、年起，作者简介：曾瑾，供职于中国银行总行个人金融总部。}国际金融2012．11⋯INTERNATIONALFINANCE‘<<

5、良贷款的(一)建立外部防控机制一定比例计提风险准备金，以增强信用卡业务抵御建立外部防控机制，需要从个人信息安全意识、风险和补偿损失的能力；同时，完善担保制度，在行业防范机制、法律法规制定等多个方面着手，建对担保人的职业、社会地位、收人情况进行认真调立外部综合防控机制，才能够减少欺诈风险发生的查分析的基础上，灵活制定担保条件。可能性。下面分别就这几个方面给出建议。建立信用卡保险机制，一方面可让持卡人参加1．提高持卡人安全用卡和个人信息安全保护保险，规定保险与信用卡有效期同步，使信用卡短意识期风险由社会承担；另一方面发卡机构与保险公司欺诈不仅给

6、银行带来损失，也给持卡人带来损协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，失和不便，所以持卡人有反欺诈的强烈需要。由于当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。欺诈的发生，相当程度上都与持卡人的行为有关，6．通过与持卡人进行更完善的程序约定来控比如卡丢失或被盗、个人身份信息被盗，所以持卡制银行风险人自身做好防范可以在相当程度上防止欺诈的发要求持卡人选择是否需对相应额度交易信息进生。为此，先要做好对持卡人的安全宣传和教育T行回复确认。出于风险控制要求，银行可在与银行作，把对持卡人进行风险提示作为长效机制。卡申领人签订申领合约时，告知对方是否需要选

7、择银监会近年来相继发布消费者和银行业金融机对交易信息的回复确认，即银行可以与持卡人约定构风险提示。商业银行可通过网站、营业网点、告示、相应额度，超过该额度的交易，需要后者的短信回宣传册、手机短信等方式，对金融消费者进行风险复确认使交易生效。该措施能有效地明确双方的责警示，告知持卡人处理异常问题的方法，如在ATM任，但同样存在风险，犯罪分子可以更换手机号码，提款时注意周围有无异常，输入密码时用手在键盘且对于第一方欺诈没有效果。上方进行必要的遮挡，不要轻信机器旁边张贴的信7．尽快开展EMV迁移是防范外卡欺诈的一息等等。这可在一定程度上提高持卡人

8、的风险防范个重要途径意识，同时也减轻了银行的责任。EMV迁移是指银行磁条卡向IC卡升级的过人们在日常生活中应妥善使用和保管个人信程。因为各发卡机构基本上都遵循了Europay，息