南开金融学课件ch6 商业银行

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1、第六章商业银行第一节商业银行的产生和发展一、商业银行的产生（一）早期的商业银行从货币兑换和银钱业演变而来（二）近代商业银行1580年成立的威尼斯银行，是历史上第一家以“银行”命名的金融机构（三）现代商业银行1694年英格兰银行的成立为标志（一）形成途径高利贷性质的银行演变成现代商业银行按照资本主义原则创立的股份制银行（二）发展模式英国为代表的传统模式（职能分工型）德国为代表的综合式（全能型）二、商业银行的发展三、我国商业银行的产生与发展钱庄、票号1845年出现第一家新式银行——英国人开设的丽如银行1897年成立了中国通商银行——中国人自办的最早商业银行旧中

2、国的主要商业银行新中国成立至1979年改革开放以前1979年以来三、发展趋势业务综合化资本集中化经营国际化服务流程电子化银行业务网络化了解：我国网上银行的发展现状2010年第3季度，我国网上银行注册用户超2亿，活跃用户数达1.6亿，2009年全年网上银行交易额超过400万亿元。其中个人网银交易额达到38.53万亿，占比9.52%。一、商业银行的性质——特殊的金融企业是企业是金融企业是特殊的金融企业与中央银行不同与其他金融机构不同第二节商业银行的性质和类型（一）按业务对象：批发性银行零售性银行批发零售兼营性银行（二）按所处的地域范围：地方性银行区域性银行全国

3、性银行和国际性银行二、商业银行的类型（三）按资本所有权：私人银行合伙银行国有银行股份制银行（四）按业务经营范围：分离型全能型1、分离型金融体制是指法律限定金融机构必须分门别类，各有专司。有专营长期金融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的。2、分离型体制下商业银行与其他金融机构的区别：（1）只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；（2）商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。3、美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多年的时间里都采用这种模式。分离型商业银行1、全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一切银行业

4、务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及证券业务等。2、始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。分离型模式称之为分业经营、分业监管全能型模式称之为混业经营、混业监管。全能型商业银行第三节商业银行的经营业务一、商业银行的负债业务二、商业银行的资产业务三、商业银行的中间业务和表外业务信用业务――资产业务和负债业务（表内业务）代理业务――中间业务（表外业务）一、负债业务（一）自有资本1、股本2、银行盈余：包括资本盈余、法定公积金和留存盈余（未分配利润）3、其他来源：主要是储备金4、债务资本：属于非产权资本，又称为二级资本或附属资本，包括资本债券和资

5、本票据。资本的功能：营业功能、保护功能和管理功能资本的作用：银行开业的前提条件；对不可预见损失起缓冲作用参加资金周转，作为长期稳定的资金来源加以使用；银行实力和信誉的标志中国人民银行在1997年根据《巴塞尔协议》的精神，结合我国商业银行的实际，对商业银行的资本作如下规定：1．核心资本由商业银行的自有资本构成，主要包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润。它占资本总额的比例不得低于50%。2．附属资本主要由贷款呆账准备金、坏账准备金、投资准备金和五年以上的长期债券组成。这类资本在一定情况下可以弥补银行亏损。资本总额占风险资产的比率不低于8%，其中核心资本

6、最少为4%。（二）各类存款存款为商业银行的被动型负债，成本较低。一般占70%以上。1、活期存款：又称支票存款。2、定期存款3、储蓄存款：又分为活期和定期。4、其他存款类型（三）各种借款向央行借款（再贴现、再贷款）银行同业拆借从国际金融市场借款发行债券（四）占用在途资金办理中间业务或同业往来过程中临时占用的部分资金负债构成比较单一，存款类负债占绝对优势。分析：存款属于被动型负债，如遇到特殊情况，引起存款大量外流，将会产生流动性风险。使商业银行过分重视存款。无法主动调整负债结构，不利于提高抗风险能力我国商业银行负债业务存在的问题解决措施：实现负债业务的多样化大

7、力组织各类存款组织各种借款充分利用金融创新成果，提供多种金融服务项目；发展表外业务项目（一）现金资产库存现金在中央银行存款存放同业存款同业往来中的应收款现金是流动性最强、非盈利的资产，是商业银行的第一准备。二、资产业务（二）贷款——最主要的资产业务按贷款期限划分：活期、定期、透支短期、中期和长期贷款按贷款有无担保与担保的形式不同：担保贷款和信用贷款保证贷款、抵押贷款和质押贷款、票据贴现按贷款偿还方式：一次还清贷款和分期还清贷款；浮动利率贷款和固定利率贷款按借款者和贷款用途：工业、商业、农业、不动产、消费、国际其它：租赁、应收款、存货、证券交易等按贷款承担经

8、济责任（风险和收益）不同：自营贷款委托贷款了解：贷款程序贷款的申请