货币金融学课件-商业银行

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1、第五章商业银行总论一、商业银行起源和发展趋势第一节、商业银行概述商业银行是一个古老的行业。它起源于古代的银钱业和货币兑换业。1、主要业务形式：1）货币的兑换业务2）货币保管业务3）异地支付业务——后来银钱业主发现，通过从事上述业务，他们手中总有大量的货币闲置，所以他们将这些货币贷给需要用钱的人并收取利息。而且发现这项业务的收入比前三项的收入都要高，因此银钱业主便开始积极从事这项业务，这样就需要大量的资金，为了聚集大量的资金银钱业主们开始不再向存钱户收取利息，反而向他们支付利息，这就是现代意义上的银行。现代意义上的银行起源于文艺复兴时期的意大利。1397年世界上第一家银行——梅迪西银行成立，

2、并且此后的一个多世纪里控制了整个意大利的银行业。英国的银行则起源于为顾客保管金银的金匠。由于金匠为顾客开出的收据可以流通，所以它就是我们今天银行券的前身。中国的银行业是从明清时代开始的。北方是山西的“票号”；南方是浙江、绍兴、湛江等地的“钱庄”。我国第一家现代银行，是1897年成立的中国通商银行，盛宣怀主持创办。2021/8/136阶段主要业务/演进历程职能货币经营业—货币兑换业—货币经营业“汇兑银行”：货币鉴定+兑换，收费汇划银行：兑换+保管+汇兑+结算支付中介近代银行业(1171-1694)1、贷款：保管、汇兑、结算等延伸2、存款：保管凭条的演化3、汇兑：支票、汇票+信用中介现代商业银

3、行1、股份制银行的建立(1694—)2、高利贷银行的转化+信用创造商业银行的发展趋势集中化全能化电子化国际化90年代后，银行合并的浪潮风起云涌。花旗公司和旅行者集团的合并标志着商业银行、投资银行、保险业开始合并。许多国家，银行业主要为少数几家大银行所控制。集中化的原因竞争日益激烈信息技术发展单家银行无法与其它大银行抗衡；银行内部成本变得低廉，银行规模开始扩大。1.集中化。2.全能化。1999年美国总统克林顿签署的《金融服务现代化方案》是银行全能化格局的标志性法案。原因是范围经济：同时从事多项业务，可以互补。80年代以后，职能分工型开始逐渐向全能型银行转化。银行业全能化趋势对中国是一种挑战。

4、2004年修改施行的《中国商业银行法》：规定商业银行不能介入股票交易、保险业务等领域。1986年英国通过《金融服务法》。给英国的金融市场“大松绑”。英国的金融业基本上银行和证券走向混业。经济国际一体化导致金融国际一体化；银行业务越来越多地超越了国界。股权开放，很多已经成为上市公司。3.电子化。4.国际化。5.社会化。自动取款机、信用卡、24小时无人银行、网上银行等等。银行内部的电子资金转账系统。商业银行的性质：特殊的金融企业—企业：自有资本、法人组织、利润最大化—特殊企业：经营对象(货币资金)、活动领域(货币信用)—特殊金融：服务对象；业务范围；功能/信用创造二、商业银行的性质商业银行与工

5、商企业的区别商业银行工商企业经营对象货币商品物质产品和劳务经营内容货币资金融通商品生产和流通经营方式信用方式买卖方式承担责任对股东、客户与社会负责对股东和客户负责分业经营混业经营银行、证券、保险业务分别由不同的机构经营。即商业银行只从事银行业务。银行、证券、保险业可以跨行业交叉经营的金融制度，是相对于分业经营制度而言。三、商业银行的经营模式分业经营模式优势：有效地防止金融危机的传染，安全性高；劣势：金融体系的效率受到了制约；信息封闭，部门之间无法共享资源。全能型经营模式优势最大的优势是实现资源共享；通过多样化业务的开展，可以深入了解客户情况，提高服务效率;借助于提供各种服务，有利于吸引更多

6、的客户，增强银行竞争地位调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定劣势风险传染；利益冲突;系统风险放大;产融结合带来的风险四、商业银行的组织形式（一）单一银行制。也称单元银行制，即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设立分支机构。（美国）（二）总分行制。总分行制度是指银行在大城市设立总行，并该市及国内外各地设立分支机构的银行制度。（三）连锁银行制。连锁银行制又称联合制，其特点是：由某一个人或一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而达到控制这些银行的目的。（四）银行持股公司制。银行持股公司制又称集团银行制，其特点是由一家集团成立一个股份公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行

7、或金融机构。2021/8/1318商业银行的组织形式类型定义备注单一银行制由一个独立的银行经营银行业务，而不设立分支机构美国：各州独立性较强；限制垄断分支行制/多元制大城市设立总行+其他地区和城市设立分支机构多采用，英、德、日为主要代表银行持股公司制为控制/收购2家/2家以上的银行股权而专门组成的公司二战后，流行于美国(→分支行限制)连锁银行制个人/集团控制2家以上的银行，但不以股权公司形式出现实质同上，地位不及⑴信用中