如何反欺诈和防止内外勾结.doc

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1、对场景的争夺，已经成为互联网金融发展的关键。随着时间的发展，场景在不断垂直、细分，这为风控带来了新的挑战。在细分的场景中，B端风控和C端风控，哪一个更重要？如何反欺诈、反内外勾结，搭建一套行之有效的风控体系？风控体系在未来会呈现何种形态？1、技术在细分的场景中，有什么前沿技术正在被应用？我个人感觉没有什么太前沿的技术。其实我们目前用的很多技术都是过去很成熟的，早就存在了。而这几年，因为移动互联网的发展，过去没有应用场景的技术，有了应用场景。其实很多技术的使用没有那么复杂，环境才是最大的变量。今天是数据爆炸的时代，很多技术层出不穷，像人脸识别，其实过去技术早已相对成熟，但因为

2、移动互联网的变化，才出现了巨大的使用空间。金融从业者永远会用最短的时间学会最新的技术，技术多么先进并不重要，重要的是以最快的速度学会技术，找到技术的使用场景。时代在发展，不断有新的技术、算法和新的创新领域出现。在这个过程中，我们如何将这些新技术落地实践、如何有效利用它们，使风控达到一个新级别、新高度，以及如何将它们在细分场景当中做深度落实，这才是最重要的。无论场景如何，金融的本质，我认为还是金融。从风险角度看，需要防范的东西一直是不变的，如身份欺诈、不适当的授信，以及不适当的授信带来的还款压力，传统金融行业对此早有关注，只不过随着时代的进步和技术的发展，我们有了更多的工具、

3、条件及数据，更有效地实现风险防范。比如说，网贷的申请。过去在不见面的情况下，我们无法准确识别个人信息的真实性，但随着科技的发展，我们可以了。过去我们也无法识别一个人与另一个人的关系，但由于知识图谱的出现，我们有了更多手段去识别两个客户之间的关系。我以前在美国运通，玩得最熟的是SAS，做模型做得最多的是逻辑回归。随着近几年的科技发展，比如智能手机的普及、移动互联网和移动金融的出现，带来了大量的数据。在腾讯时，除了征信，我也做支付风控，用机器学习等方法挖掘了很多关系链数据。这些对于风控有极大的帮助。但话说回来，风控归根到底是要为金融服务的。不是把时髦的技术拼凑在一起，就一定能做

4、出优质、稳定的模型。要有对业务很深的理解，才能衍生出非常有用的变量，做出更好的模型。2、B端和C端风控，谁更重要？很多人觉得在细分场景中，B端风控比C端风控更加重要。如何看待这个观点？一个大的平台，要和别的平台在不同的场景合作。如果是旅游类的消费分期，作为一个普通客户，肯定会选择知名的平台。这些平台就有客户多、产品丰富、数据多等特点。我也会去了解B端的风控能力是怎么样的。如果一个平台做风控比较靠谱，它能触达的客户也比较靠谱，那么我对C端的风控可能就做好一大半了。在场景的应用上，对B端的管控与选择，比C端更重要。为什么？首先，合作端带来的客户群是有其特性的。以差旅为例，这类人

5、群进行身份欺诈的概率比较小。同理，支付场景的客户群，身份欺诈的可能性也比较低。其次，B端带来的数据，是我们在不同场景中区别其他场景的很重要的地方。与B端的合作，不仅能解决客户流量的问题，更能通过客户流量，带给我们做风险判断的数据和其他信息。它是独有的，是真正能落地到新的场景应用中的。我们也看到过一些案例。例如教育分期，行业本身没有问题，但鱼龙混杂，有些合作伙伴自身就是一个风险。从这个角度来说，很好地选择B端客户，可以降低大规模出现风险事件的概率。综上所述，对B端的选择，比对C端的选择更重要。我认为B端和C端的风险管理都比较重要。从风险本身来讲，B端和C端对我来说是一体的，并

6、没有分离，只不过我们在看待B端和C端的风险时，角度不同。我们的实际业务中，B2B2C的获客形式会比较快捷。在这个过程中，我们更多关注的是C端的信用欺诈风险。如果忽略了这一点，C端信用风险导致的传导效应，可能在B端引发较大的风险隐患。所以我们会在实际操作中把C端和B端分开来做。当然，它们同样重要。在C端的角度，为什么一定要做风险的深入审核呢？是因为整个C端的变量和市场变化，与我们合作的B端企业的变化是相关的。在B端实际应用的细微场景中，虽然现在来看，B端企业还是做得不错的，但随着市场环境、用户群体和时代的变化，C端用户的变量是不断调整的。我们的模型、我们反欺诈的系统、我们对整

7、个市场的评价体系，是随着整个市场环境和底层资产的变量而变的。那B端呢？其实我们更多的是反过来服务于B端，在B端风险控制的同时帮助它解决欺诈和被信用风险传导效应影响的问题。我们在同一深度场景，会和多家横向企业的合作，我们的数据、能力和图谱关系，会比单一B端资产企业的深度更深、广度更广。我们可以给B端更多的市场变量的输出，帮助B端更好地识别欺诈，提升风控能力。所以我的观点是，C端和B端都非常重要。C端主要用于我们的环境观测及信用风险评价变量，而B端，在控制风险的同时提升其风险能力，我们在服务和审核C端的过程中，来侧面解