车辆保险的欺诈与反欺诈.doc

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1、.车辆保险的欺诈与反欺诈摘要：车险市场发展中保险欺诈问题非常突出，文章研究从车险欺诈的方式入手，通过对车险欺诈行为的归类与介绍，分析当前我国车险欺诈的形成原因，提出解决方案。研究首先介绍汽车保险欺诈的具体类型，对我国的现实情况进行梳理，提出关注车险欺诈的必要性。其次，对车险欺诈的形成原因进行分析，明确我们不可以单一的认为汽车保险的欺诈是投保人本身的道德问题，实际上保险公司惜赔等仍然是影响这个情况的重要原因，而保险公司自身对于汽车保险的内部控制，以及保险法对于汽车保险欺诈等的规制不足，则是问题发展的另外的重要原因。再次，设计解决方案，希望可以借助保险公司做好汽车保险的理赔审核与内部控制，保

2、险法则进一步强化对保险欺诈或者骗保问题的治理，被保险人正确认识和利用保险合同维护合法权益等降低车险欺诈发生可能。关键词：车险；欺诈；骗保..目录一、汽车保险欺诈行为类型及其现状1（一）投保人所实施的汽车保险欺诈行为1（二）被保险人伪造虚假单证实施欺诈1（三）汽修厂实施的欺诈行为2（四）其他特殊原因引发的保险欺诈3二、汽车保险欺诈行为的形成原因分析4（一）被保险人自身的原因41.部分投保人将车险骗保看做补偿利益或者是获得超额收益的途径42.部分车主对车险认识不足或者其他原因导致对保险心态不平衡4（二）保险人层面的原因51.保险险种设置不合理且营销过度52.保险代理人员素质较差53.保险惜赔

3、问题仍然存在54.保险公司内部治理存在缺陷6（三）保险监管方面的原因7三、加强汽车保险欺诈行为治理的建议8（一）在保单设计上强化对欺诈行为的预防81.设置欺诈警示语8..2.设计绝对免赔额8（二）提升保险人对汽车保险理赔的管控能力81.加强保单可保性的审核82.提升保险代理人风险意识并健全风险识别机制93.简化理赔流程，确保及时完成核保理赔104.完善保险公司内部治理10（三）健全监管11五、总结12..一、汽车保险欺诈行为类型及其现状（一）投保人所实施的汽车保险欺诈行为投保人所实施的汽车保险欺诈行为主义有两类：第一，也就是免责范围或者不在保险理赔范围内的情况出现时，投保人为获得赔偿、降

4、低个人损失等，故意隐瞒真实险情，以符合保险理财标准的情况报险理赔等。一般情况下，这样的事故性质多数为保险人责任免除的相关范畴，被保险人慌报案情欺骗保险人。如，近年来比较常见的是：在发生交通事故时开车的司机是酒后驾驶、或者根本就没有驾驶执照等，类似这样情况发生后，被保险人经常会明知相关情况不属于保险人责任或者属于责任免除范围，而不能获得赔偿。却故意的选择不在当时，而是在其后保安，并且由于现场勘查人员对于事故本身不具备侦查能力，一般不会发现相关情况，欺诈行为因此形成。第二，被保险人重复实施保险欺诈。这样的案件中一般都是投保人通常利用相同的一起事故，重复的进行保险欺诈，然后利用时间上的不同和的

5、经办人的不同多次向保险人索赔。或者是被保险人可能已经对出现标的购买多个保险，而出现险情后，就可能利用这起事故向很多家保险公司申请索赔，而保险人之间的竞争与信息不对称则可能促成这样的欺诈。（二）被保险人伪造虚假单证实施欺诈..“被保险人或其相关代理人借助于某些技术手段、伪造或者制造交警事故处理证明，或通过私人关系等利用违法违规渠道疏通有关部门以伪造证明等”，是中国保险学会对欺诈保单行为的界定。而在实践中，部分行为人可能借助交警出具的事故责任认定书、赔偿协议书、社区居委会等有关证明，制造某些假象，而一些投保人或者客户并不会保留凭证等，这就使得行为人借助上述部门的特殊影响力，在保险人难以辨别其

6、相关底联真伪时，可能进行保险汽车。而与之相关的汽车交通事故等也难以准确辨别，欺诈行为因此发生。较为常见的是：某些车主或者投保人会在某些不属于保险范畴的事故发生或者其他利益目的下，而故意的将车辆（标的车辆）撞向大型石块、桥栏、大树等，造成车辆损坏而向保险公司索赔。然而，多数的车主会选择偏远地区或者深夜，不容易勘测现场，保险出勤人员难以准确辨别，最终会按照正规程序作出理赔的特殊地点或环境，这也加大了汽车保险欺诈风险的发生概率。（三）汽修厂实施的欺诈行为汽车修理部门本身对于汽车维修具备技术优势，而车辆出险后修理者获得短期内汽车的实际控制权，如果采用不符合规格的低端材料维修，而以高价或者正常价格

7、申请理赔，就会形成一个汽修厂主导的典型欺诈行为。最常见的例子是：在特定时间发生交通事故，比如在深夜或者某些节假日的车流高峰，因时间、地点和技术原因，投保人或者驾驶员并不能及时的报警、保险公司不能及时出现，而维修单位直接将车辆拖走进行修理。其后，维修部门就成为与保险公司衔接获取保险金的主要参与者。而他们可能会利用价格相对低廉的零部件甚至陈旧的零部件进行维修，按照原装甚至进口零部件计量价格，而保险公司不了解情况，就会按照这个高出实际价格