金融产品定位.docx

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1、如何做一款用户体验好的互联网理财产品？互联网金融理财产品2014年大有井喷之势，现在仍层出不穷。来自融360的《2014年互联网金融理财报告》显示，2014年有79只“宝宝类”产品，P2P平台超1600家。迅速增加的理财平台数量和同质化的资产标的使得用户获取成本快速升高，当前业内普遍认为一个有效的投资理财账户的获取成本在1000元以上，如何降低有效投资用户获取成本、如何提高用户留存和用户忠诚度显得尤为重要。尽管理财平台背后的资产标的对理财产品有根本性的影响，我跳出资产标的的限制，根据自身实际的多个平台的投资体验、广泛的访谈积累以及对数十个个产品的

2、研究探讨，在资产标的类似的情况下，什么样的产品能给用户更好的体验，更低成本地获取和留存用户，形成好的口碑效应。 第一步，锁定自己的用户群在很多领域，做用户画像分析时，都会选择性别、年龄、职业等作为目标用户定位标准，在互联网理财领域，最核心的标准是用户可理财的资金规模，因为可理财的资金规模影响了理财的四个核心要素：流动性需求、收益要求、安全性需求以及愿意为理财投入的管理（时间）成本。在这里以“长期平均账户余额”——一个用户在6个月以上时长的平均个人账户余额作为标准。按照这个标准，我们可做如下分类：1.长期平均账户余额<1000元，学生、小白领、蓝领

3、:月均收入小于5000元，月可支配收入小于4000，除去各类消费，仅剩余每月不到1000元可供理财。一旦需要出去旅游、买iphone6等大额消费项，则需要靠信用卡分期来满足。这类用户的典型特征是平均账户余额小于1000元，且时常为负。对这类人群来说，等同于银行活期存款的流动性是第一需求，收益其次，且由于规模太小，这一类用户没有主动理财的动力，理财意识有限。银行活期存款和余额宝除了具有一定收益外，还有极好的随时支付功能，是这一类用户的首选，虽然人均“理财”规模仅小几千元，但这样的用户有数亿人，余额宝5000亿的规模相当一部分属于这一类人群。2.长期

4、平均账户余额<1万元，有一定工作年限的蓝领、白领账上已能长期留存数千元至万元不等的资金，但当发生大额消费项时，仍需要较好的流动性，他们希望将钱放在一个比银行和余额宝收益高一些的地方。一部分对在线理财不太熟悉的用户，仍会将资金留存在银行和支付宝，但会有一部分用户开始尝试其他的理财平台，包括类余额宝产品（天天基金活期宝，超6%年化活期，14年销售1700亿），类ETF产品（例如真融宝，超12%活期收益）。3.长期平均账户余额在1万-5万元，有一定工作年限的蓝领、白领账上长期平均有1万-5万元，即便是大额消费项（例如iphone6）仍有不少剩余资金。此

5、类用户除了投资一部分流动性高的类余额宝产品外，还可投资一些流动性相对弱的中长期限理财产品，例如7%年化收益30天理财计划，8%年化收益120天理财计划等。针对这一类用户，铜板街和悟空理财表现出色。4.长期平均账户余额高于5万，小于100万，有一定积蓄的个人或家庭对于这类用户而言，理财意识明显增强，愿意花费更多的时间了解不同的理财选择并会主动配置自身资产。风险偏好较高的用户会优先配置浮动收益类资产，例如股票、股票型基金，风险厌恶型用户会更多配置固定收益类资产，例如P2P、非标资产理财平台等。在这个人群分类中，雪球网、陆金所、宜人贷、人人贷等表现非常

6、好，“宝宝类”产品由于标的较小，投资效率较低，管理成本高占比迅速下降。5.长期平均账户余额高于100万，有较多积蓄的个人或家庭对于这类用户而言，理财的主体往往是家庭的主要财务管理人，以女性为主。这些理财用户的资金去向相对传统，来自线下的银行或财富管理公司的理财顾问、证券公司客户经理以及保险经纪人都会主动接触这一类用户，向他们推荐年收益平均在8%以上的集合信托计划等。用户能看到自己的资金长期理财的收益相对可观，一部分人会投资以上类型。在线上方面，除了方便和安全外，理财收益应不低于线下渠道的理财方案才有可能胜出，因而在线上分散化配置股票型基金、较高收

7、益P2P成为主要方式。下图体现了随着可理财资金规模的变化，用户理财决策对于流动性、收益、安全性的要求在变化，理财资金越多，对流动性要求越低，收益要求越高。当用户可投资规模大于1万，即理财收益对用户的实际价值增大时，用户会愿意尝试有着更高收益的理财平台，对风险的容忍度/承受意愿更高，但具体到每个用户，需要根据个人的风险偏好看实际决策时各变量的权重，下图反应的是总体趋势。第二步，针对自身的目标理财人群做有优秀用户体验的产品设计。1.流动性设计——更方便地满足用钱需求用户对流动性的需求大致4类，随时用钱；计划第二天用钱；计划若干个月后用钱；闲钱。用户对

8、流动性的追求与债权较长的特征有冲突，相较于大部分平台2元/次或者免费取现的方案相比，悟空理财的做法更加巧妙。每月可免费随时取现一次，既满