民营银行差异化经营研究.doc

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1、民营银行差异化经营研究摘要：民营银行的设立是中国金融业深化改革中的重要内容，也是解决中小企业融资难问题的重要突破。其发展对策是：通过制度建设，加强民营银行的风险管理;立足差异化经营，创特色经营之路;运用差异化监管手段，为民营银行创造更多的空间。关键词：民营银行;差异化经营;发展对策中图分类号：卩830.33文献标识码：A文章编号：1005-913X(2015)10-0194-022013年以来我国金融改革的步伐明显加快，民营银行是金融深化改革的重要方面。2013年11月15口，党的十八届三中全会颁布的《中共中央关

2、于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出，"完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构2014年“两会”期间，5家“民营银行”试点获批。这样一來，整个银行业的体制、机制进一步朝着市场化的方向发展，为进一步消除银行业的垄断现象提供了基础。一、民营银行的发展情况当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治

3、理结构论则认为股东要有效参与银行治理，采用市场化运作，不受直接和间接的行政管理和控制。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，第三个定义更为重要，即民间资本不仅要参股控股银行，还要在银行治理中发挥主导作用。1996年中国民生银行虽成为首家民营银行，但英行长及高层人士的任命仍由政府决定，并不是真正的民营银行。一直到后來的浙商银行、泰隆银行、渤海银行等等都有国有股的成分，因此十多年来新设民营银行的问题久经争论，始终悬而未决。2014年银监会公布了国务院批准的首批5家民营银行名单，民营银行试点工作正式启动。冃前，

4、第一批民营银行一一深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部开业，5家试点银行无一例外地选择各具特色的市场定位和产品服务。就冃前试点的五家民营银行来看，它们都有清晰的战略定位，也有比较好的基础，能发挥股东的原有优势。如浙江网商银行和深圳前海微众银行依托其互联网背景实施轻资产、平台化、无营业网点或柜台的经营模式，浙江网商银行定位于“小存小贷”，服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，农村金融也是其未来着力点Z-o深圳前海微众银行计划依托同业合作交易型银行之

5、路，借助互联网为目标客户群提供服务，通过人脸识别技术和大数据进行信用评级、发放贷款。主攻“大存小贷”，即限定存款下限和贷款上限，吸收大额存款，发放小额贷款。相比之下，其余3家民营银行，即上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行虽然各有各的风格，但其当前的定位与传统银行的模式更为接近。设有实体网点，采用“微利运营”的理念。前两者设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，不同的是上海华瑞银行采用科创型企业投贷联动新模式，天津金城银行强调“公存公贷”，即试点建设公对公的融资型民营银行，面向企业做法人业务，不做个人业务

6、。温州民商银行则以信用贷款为特色，着眼于供应链金融服务。二、民营银行的差异化经营我国冃前己有几千家银行业金融机构，仅民资入股的中小机构屮就有1263家村镇银行、758家农村商业银行、134家城市商业银行。大多数银行都采取了通过规模扩张、追求发展速度的发展战略，从而导致大、屮、小型银行在业务结构、商业模式和运营管理、冃标客户、金融产品和服务等方面均高度相似。同质化经营使容易操作的业务领域的竞争已高度白热化，不仅不能很好地满足经济发展对金融服务的多样化需求，而且诱发了部分金融领域的过度竞争。因此作为后来者的民营银行，

7、既要接受激烈的竞争，也要经受经济周期的考验，其未来一定是历经磨难。参考国外的屮小银行的发展，则普遍釆取的是符合其业务优势特点的差异化竞争战略。所谓差异化经营，关键是找到与民营银行发展相契合的核心市场、核心业务、核心客户、核心产品，才能冇一席之地，形成核心竞争力。全新、特色化的经营模式和良好的公司治理、灵活的运行机制结合起来，发挥自身优势，专注服务小微，民营银行就有望站稳脚跟。差异化经营，与现冇银行错位竞争，正是民营银行应对激烈竞争的关键所在。民营银行的差异化经营可以表现在以下几个方面。（-）定位小微，培育核心客户

8、民营银行来自民间资本，更加了解小微企业的特点和资金需求。因此大型银行较为忽略的小微企业应当是其服务的主要对象。但由于小微企业数量众多，民营银行自身风险控制能力有限，应当进一步划分出自身的核心客户，或采取互联网金融等新型的金融模式，以降低风险或运营成本。（二）严格界定自己的业务范围民营银行应当认清自身的优势，将优势资源集中到优势发展领域，形成自身的核心优势产品。依靠专业化经