民营银行研究初稿

《民营银行研究初稿》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、民营银行研究目录一、民营银行的介绍2(一)定义2(二)民营银行的特征2(三)民营银行的发展阻力2(四)民营银行的主要风险-道德风险21.市场准入32.经理人33.股东3(五)风险防范的探索31.采用银行经营许可证拍卖的办法，把好民营银行的市场准入和股东准入关32.加强对民营银行日常业务经营的审慎监管，努力提高信息透明度43.构建有利于民营银行发展的社会经济与金融环境44.加强行业自律约束和舆论监督4二、民营银行试点研究5(一)民营银行的管理办法及监管政策51.设立门槛52.股东资质53.经营方向54.公司

2、治理65.风险防范66.股权转让67.政府监管6(二)五家试点银行6(三)获得正式批准的三家民营银行7一、民营银行的介绍(一)定义对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。但是这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。(二)民营银行的特征建立民营银行主要是为了打破中国商业银行业

3、单元国有垄断，实现金融机构多元化。与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征：一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；二是私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点，因此。民营银行是中国国有金融体制的重要补充。民营金融机构的建立必然会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企业的改革。

4、建立一些具有国际先进水平的民营金融机构将有助于金融业参与国际竞争，缓和加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击。(三)民营银行的发展阻力民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，不受政府干预，这也是其相比国营银行的优势所在。但这一优势的发挥是以健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系为前提的。而现实情况往往与理论假设相去甚远。在生存环境不健全的情况下，民营银行往往会出现这样或那样的问题，从而导致失败。纵观境内外民营银行的发展历程，民营银行失败的原因主要集中在五个方面，即市场准入不规范、监管机制不健

5、全、特权集团介入、内部人控制和关联企业贷款。(四)民营银行的主要风险-道德风险一般来说，道德风险是指在契约签订之后，由于信息不对称，契约的一方通过采取对自己有利而又不至于被发现的行动，使得契约的另一方蒙受损失的行为。道德风险最初来源于保险市场，是指个人在获得保险公司的保险后，便不再有提防行动，从而使事故发生的概率更高，给保险公司带来亏损的现象。在市场经济中，道德风险的存在具有一定的客观性。道德风险大小与资本性质没有必然的直接联系。理论研究和实践表明，道德风险的产生主要在于信息的不对称和制度约束的弱化，而不

6、是资本性质。由于历史原因，国有商业银行资不抵债问题相当严重，但无论如何处理，国有商业银行不良贷款中相当大部分最终还得由国家财政来负担，国有商业银行的失误成本最终被转嫁给了全体纳税人，可以讲道德风险在较长时期并没有得到有效控制。对民营银行而言，由于其资本来源和构成的特殊性，决定了民营银行的道德风险问题更应当引起各方的足够重视。从当前来看，中国民营银行的道德风险主要表现在三个方面：1.市场准入在中国一些经济发达的地区，民营企业要求组建民营银行的呼声很高。由于监管当局和民营企业之间存在一定的信息不对称，因此，监

7、管当局较难掌握民营企业开办银行的真实动机，很容易出现审核方面的偏差，严重的还可能导致区域金融秩序的混乱。2.经理人民营银行主要是股份制形式的商业银行，内部具有规范的法人治理结构，银行所有者与经营者相分离。由于银行经理人掌握着经营权，并处于信息优势地位，他们很可能为自身的利益而去追求高风险、高收益的投资。而一旦投资失败，绝大部分损失将由股东来承担，当投资失败超过股东承受规模和能力时，风险就将转嫁给存款人，这样将会产生极坏的社会影响。3.股东通过分析，我们认为民营企业办银行的动机主要可归结为融资便利、上市筹资

8、和投资经营三个方面。在中小企业普遍存在融资难的情况下，民营企业办银行可以在一定程度上缓解自身关联企业的融资困难。但如果股东贷款过量并出现异常，就会引发危机。有研究表明，民营银行最大的问题就是股东贷款，而那些失败的民营银行的一个共同特点，就是股东一开始就企图用银行来圈钱。(一)风险防范的探索1.采用银行经营许可证拍卖的办法，把好民营银行的市场准入和股东准入关民营银行市场准入监管是防范其道德风险的重要环节。民营银行市场准入的监管应