新医改对商业健康保险发展的影响分析

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1、MA市RK场ET论Fo坛RIJM改革发展2010年第7期(总第76期)新医改对商业健康保险发展的影响分析王晓茹(郑州大学第一附属医院河南郑州450008)【摘要】伴随着第三次医疗体制改革的全面铺开，我国医疗卫生体制将发生重大变革。作为我国医疗保障制度的一个组成部分，商业健康保险是基本医疗保险的重要补充。新的医改方案逐步实施将从需求与供给两个方面对商业健康保险的发展产生重大而深远的影响。商业保险应全面分析医改带来的机遇与挑战，顺应医改要求，促进自身发展和壮大。【关键词】医改商业健康保险【中图分类IF12【文献标识码】A【文章编号】1672—8777(2O1O)o7

2、—00O7一o3卫生部《2009年我国卫生事业发展统计会公报》显示：保险和城乡医疗救助制度四大部分构成的基本医疗保障制度2008年全国卫生总费用达14535．4亿元，其中政府卫生支出将全面覆盖城乡居民。《实施方案》提出，2009—2011年将加3593．9亿元，占24．7％，社会卫生支出5065．6亿元，占快推进基本医疗保障制度建设，3年内城镇职工基本医疗保34．9，个人卫生支出5875．9亿元，占40．4。理论上讲，个险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗参保(合)率人支付的医疗卫生费用都可以通过商业的保险形式来筹集，均达到90％以上；城乡医疗救助制度覆盖

3、到全国所有困难家我国商业健康险市场潜藏着巨大的发展空间。但事实上近年庭。具有政策性保费补贴的社会医疗保障项目覆盖至全民，来商业健康险发展并没有如业内预期的那样好。统计数据显客观上将挤压掉一些传统的医疗保险产品发展空间。示2009年我国商业健康险业务规模仅为573．98亿元，仅占二是基本医疗保障水平不断提高将对商业健康保险形成2009年卫生总费用中个人支付部分的9．8％。专业化发展模替代效应。《实施方案》提出，2010年各级财政对城镇居民基式定位模糊、医疗费用风险管控难度过大、产品精算定价基础本医疗保险和新型农村合作医疗的补助标准提高到每人每年欠缺等问题严重制约着

4、商业健康保险的发展。120元，城镇职工医保、城镇居民医保和新农合对政策范围内2009年3月，中共中央、国务院下发了《关于深化医药卫的住院费用报销比例逐步提高，逐步扩大和提高门诊费用报生体制改革的意见》和《医药卫生体制改革近期重点实施方案销范围和比例，将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额(2009-2011年)》(以下分别简称《医改意见》和《实施方案》)。分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左随着医疗卫生体制改革的逐渐深化，必对商业健康保险的发右，新农合最高支付限额提高到当地农民人均纯收入的6倍展将产生深远的影响。文章将在总结分析我国商业健康保险

5、以上。随着政府不断加大投入，国家对社会医疗保障项目参发展状况及面临的发展难题的基础上，综合分析新医改政策保人群的保费补贴程度将不断提高，大多数收入敏感型的消实施对商业健康保险发展的影响，并结合近年来保险公司参费者将会优先选择加入社会医疗保障项目，部分在保障责任、与基本医疗保障业务经办工作的实践经验，探讨适应新医改费率上没有明显优势的商业健康保险产品吸引力将不同程度要求的、基本医疗保障经办业务支撑下的商业健康保险发展的下降。模式。(二)优势与机遇基本医疗保障覆盖人群的不断扩大在中长期内将对大病一、医改对健康保险需求的影响补充医疗保险等商业健康险种形成引致效应，带动

6、其发展。(一)挑战与威胁一方面，随着医药科技水平的不断提高，医疗费用逐步增长的主要将表现为社会医疗保障项目对商业健康保险的挤出趋势很难逆转，尽管本次医改提出要逐步提高基本医疗保障效应、替代效应。筹资水平，但在我国目前的经济社会发展水平下，基本医疗保一是基本医疗保障覆盖面扩大将对部分传统商业健康险障体系建设仍以“低水平、广覆盖、可持续”为原则，保障水平种的经营产生挤出效应。《医改意见》提出，到2011年，由新提高是一个渐进的过程。2009年7月卫生部公布的新型农村型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗合作医疗参合农民次均住院补偿金额为1180元，实

7、际住院补【收稿日期】2010一O6一O8【作者简介】王晓茹(1977一)，女，黑龙江大庆人，郑州大学第一附属医院，经济师，硕士研究生，研究方向：卫生经济。偿比仅为41，城镇职工和居民医保的住院补偿比也不容乐以社区卫生服务为基础的新型城市医疗卫生服务体系，逐步观。在这种情况下，本次《医改意见》明确提出了解决基本医建立分级诊疗和双向转诊制度，为群众提供便捷、低成本的基疗保障之外需求的办法，即鼓励企业和个人参加商业保险及本医疗卫生服务可以预见，随着硬件配置、技术水平和服务多种形式的补充保险，由此可见，大病补充类商业健康保险产质量的逐渐提高。基层农村卫生院和社区卫生服务

8、中心将会品将存在较大的需