存款保险制度对农村中小金融机构影响分析

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1、第６期台湾农业探索Ｎｏ．６２０１１年１２月ＴａｉｗａｎＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌＲｅｓｅａｒｃｈＤｅｃｅｍｂｅｒ２０１１存款保险制度对农村中小金融机构影响分析胡虎肇（中国人民银行杭州中心支行，浙江杭州３１０００１）摘要：存款保险制度对于保护中小储户的利益、维护金融稳定有着积极的作用，但存款保险制度容易产生道德风险和逆向选择，因此科学合理地设计存款保险制度的具体内容至关重要。农村中小金融机构有必要纳入存款保险体系中，但是对其征收保费费率要控制在较低水平之内。关键词：存款保险；金融监管；中小金融机构；保费；费率中图分类号：Ｆ８４０．２；Ｆ８３０．４８文献标志码：

2、Ａ文章编号：１６３７－５６１７（２０１１）０６－００７４－０３ＡｎａｌｙｓｉｓｏｆＩｎｆｌｕｅｎｃｅｏｆＤｅｐｏｓｉｔＩｎｓｕｒａｎｃｅＳｙｓｔｅｍｏｎＣｏｕｎｔｒｙｓｉｄｅＭｅｄｉｕｍａｎｄＳｍａｌｌＦｉｎａｎｃｉａｌＩｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓＨＵＨｕ－ｚｈａｏ（ＴｈｅＰｅｏｐｌｅ’ｓＢａｎｋｏｆＣｈｉｎａＨａｎｇｚｈｏｕＣｅｎｔｒａｌＳｕｂ＿ｂｒａｎｃｈ，Ｈａｎｚｈｏｕ，Ｚｈｅｊｉａｎｇ３１０００１，Ｃｈｉｎａ）Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅｄｅｐｏｓｉｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍｐｌａｙｓｉｍｐｏｒｔａｎｔｒｏｌｅｓｉｎｐｒｏｔｅｃｔｉｎｇｓｍａｌｌｄｅ

3、ｐｏｓｉｔｏｒｓ’ｂｅｎｅｆｉｔａｎｄｍａｉｎｔａｉｎｉｎｇｆｉｎａｎｃｉａｌｓｔａｂｉｌｉｔｙ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｄｅｐｏｓｉｔｉｎｓｕｒａｎｃｅａｌｓｏｉｎｖｏｌｖｅｓｍｏｒａｌｈａｚａｒｄａｎｄａｄｖｅｒｓｅｓｅｌｅｃｔｉｏｎ．Ｔｈｕｓ，ｉｔｉｓｃｒｕｃｉａｌｔｏｄｅｓｉｇｎｔｈｅｓｐｅｃｉｆｉｃｃｏｎｔｅｎｔｓｏｆｄｅｐｏｓｉｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍｉｎａｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃａｎｄｒａｔｉｏｎａｌｍｅｔｈｏｄ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｐｒｏｐｏｓｅｄｔｈａｔｔｈｅｃｏｕｎｔｒｙｓｉｄｅｍｅｄｉｕｍａｎｄｓｍａｌｌｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉ

4、ｏｎｓｍｕｓｔｂｅｉｎｃｏｒｐｏｒａｔｅｄｉｎｔｏｔｈｅｄｅｐｏｓｉｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍａｎｄｔｈｅｃｏｒｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇｐｒｅｍｉｕｍｒａｔｅｓｈａｌｌｂｅｋｅｐｔｉｎａｒｅｌａｔｉｖｅｌｙｌｏｗｌｅｖｅｌ．Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｄｅｐｏｓｉｔｉｎｓｕｒａｎｃｅ；ｆｉｎａｎｃｉａｌｒｅｇｕｌａｔｉｏｎ；ｍｅｄｉｕｍａｎｄｓｍａｌｌｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓ；ｐｒｅｍｉｕｍ；ｐｒｅｍｉｕｍｒａｔｅ存款保险制度是指设立专门的存款保险机构，成现代金融机构的组织架构，日常经营和管理层面对金融机构的存款或风险加权总资产按照一定的比都存在

5、一定的不足，具体表现在以下方面：一是资例收取保费，在金融机构出现支付危机时，为其提产质量普遍不高，资本充足率和核心资本充足率离供救助。目前世界上有７０多个国家和地区建立了最低的监管要求尚有一定的距离；二是农村中小金存款保险制度。我国“十二五”规划中明确提出，融机构的资产普遍以对农贷款为主，周期较长，风“继续深化金融机构改革，建立存款保险制度”，建险较大，赢利性较差；三是受制于区域限制，风险立存款保险制度已经成为我国理论界的共识。本文分散能力有限，存在着较大的系统性风险；四是透就如何建立起农村中小金融机构存款保险体系，促明度低，操作不够规范，在公众心目中的信

6、誉度较进金融对农村经济的支持力度展开了初步探讨。低，一遇不利消息传播，极易发生挤兑，“多米诺骨牌效应”表现得特别明显。１农村中小金融机构参加存款保险体１．２形成合理的金融结构体系的需要系的必要性首先，国有银行信誉度较高，储户对其有着较高的信任度，而且有很大比例的企事业单位的大储本研究中农村中小金融机构主要是指农村信用户。而农村中小金融机构的储户很大一部分是农村社和村镇银行，所做的实证分析主要是针对农村信中小储户，且农村信用社信誉度不高，优惠政策用社的财务数据进行。少，导致资金来源分流严重，容易引发支付风险。１．１维持农村中小金融机构正常经营和确保金融可以说

7、，建立农村中小金融机构存款保险制度更有体系安全的需要保护中小储户的初衷。其次，农村中小金融机构不农村中小金融机构建立时间较短，尚未完全形收稿日期：２０１１－０９－１２作者简介：胡虎肇（１９８３－），男，硕士，主要从事金融市场稳定性研究．Ｅ－ｍａｉｌ：ｈｕｈｕｚｈａｏ１００１＠ｓｉｎａ．ｃｏｍ第６期胡虎肇等：存款保险制度对农村中小金融机构影响分析７５［３］易得到中央银行再贷款、再贴现，更容易出现风须加入。险。因此，建立农村中小金融机构存款保险制度，第三，保费收取“两步走”战略。在存款保险有助于提高农村中小金融机构的高竞争力，改善金制度初期，鉴于国内还没有统一

8、的金融机构评级系融体系结构，提升金融市场广度。统，实施风险保费制度