存款保险制度对我国中小金融机构的影响分析

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1、存款保险制度对我国中小金融机构的影响分析　　一、研究背景与研究目的　　上世纪80年代末至90年代，一系列银行倒闭事件层出不穷，全球金融危机的影响范围不断蔓延。显性存款保险制度被认定为金融安全网①的三大组成因素之一，得到了广泛的认可以及推行，是现代金融体系不可或缺的重要组成部分。美国是世界上最早建立统一的显性存款保险制度②的国家，在金融全球化进程不断推进的情况下，由隐形存款保险制度向显性存款保险制度转变已逐渐成为国际趋势，存款保险制度得到越来越多的经济体的认同以及采用。建立存款保险制度这一举措逐渐成为各个国家维护自身金融、经济稳定发展的必经之路。　　我国国务院于2014年11月30日

2、正式发布了存款保险制度意见稿，向社会群体全面公开征求意见，意味着我国存款保险制度距离正式实施已为期不远。我国的存款保险制度对投保主体、参保款项、限额偿付、差别费率制等方面做出了详细的规定，并于2015年5月1日起开始正式实施。　　二、文献综述　　（一）国外文献综述　　对于存款保险制度存在意义的讨论，最经典的是Diamond以及Dybvig在1983年提出的“银行挤兑模型”，即Diamond-Dybvig（DD）模型，该模型指出银行面临挤兑的威胁是不可避免的，而存款保险则是解决挤兑威胁的最优政策，这为建立存款保险制度提供了理论依据。Mishkin（1996）认为银行等金融机构的内在脆

3、弱性是由于信息不对称导致的逆向选择以及道德风险，同时运用债务合约的道德风险对这一问题进行了更深层次的阐述。当社会经济得到繁荣发展时期，企业的经营状况良好，银行一般不会对企业的盈利状况进行审查。而如若银行在企业不能如期偿还其所欠债务时再来进行审查，其所面临的危险可能早已存在。　　（二）国内文献综述　　朱晓玲（2015）介绍了存款保险制度的一些基本概况，总结了国际存款保险制度规则的制定以及实施的经验，同时指出了对我国存款保险制度的几点借鉴之处。乔香兰、王杰（2014）介绍了我国存款保险制度发展的历史进程以及存款保险制度存在的问题，并对储户和金融机构的道德风险问题进行了叙述。郭田勇（20

4、15）指出存款保险制度对维护银行体系稳定、营造应行业间公平的竞争环境的重要作用，并说明该制度对中小银行的有利影响。　　三、我国存款保险制度实施的必要性　　（一）我国高储蓄率的基本国情　　自改革开放以来，我国的经济发展十分迅速，从GDP的增长率情况来看，我国的经济发展速度一直远远高于世界的经济增长率水平。一方面，在养老保险、社会医疗制度等并不完善的背景下，居民的储蓄存款是其维持自身未来的基本生活的重要保障；另一方面，在经济高速增长的同时，居民收入提高，而中国自古就有高储蓄的传统，这些因素都使得居民的资产主要集中在存款上。另外，存款是各个商业银行能够正常经营的关键，一定比例之内的存贷比

5、是维持银行流动性的关键，对应付客户的日常提款需要以及防范银行的流动性风险有着十分重要的作用。　　由此可见，存款在维持中国金融体系稳定中有着至关重要的作用。随着改革开放的进一步推进，在经济全球化以及金融全球化的大背景下，银行业的竞争日益剧烈，存款保险制度的实施在切实保障存款人自身利益、维护我国金融乃至经济系统的稳定中起着不可忽视的作用。存款保险制度的施行是中国高储蓄率的基本国情的必然要求。　　（二）隐性存款保险制度下，中小银行面临不公平竞争　　中国长久以来都是实行隐性存款保险制度，这一措施虽然也是为了维护金融系统的稳定，但根据其近些年的发展不难看出，隐性存款保险制度在其发展过程中出现

6、了很多问题，存在着很多不可改变的缺陷，对我国的金融安全有着很大威胁，不利于社会的稳定。在这种背景下，使这一政策制度化、公开化的存款保险制度的建立是一种必然的选择。　　在我国隐性存款保险制度下，银行得到国家所提供的存款保险服务是免费的，当金融机构尤其是银行发生危机时，出于维持金融市场稳定和公众信心的考虑，中国人民银行或当地政府在这种情况下必须给予资金上的救助，使得最终的损失由财政来买单。而在我国，当银行出现危机时，出于“大而不能倒”的考虑，政府往往会优先照顾规模比较大的商业银行，使得中小银行可能仅仅得到地方政府的救助。隐性存款保险制度严重破坏了公平竞争的市场机制，对中小银行的健康发展

7、十分不利。　　四、我国存款保险制度对中小银行的影响分析　　（一）短期内，对中小银行造成一定的压力　　于2015年5月1日起实行的存款保险制度规定保险费率实行差别费率制。我国国有大型银行的经营较为稳健，风险比较低，而中小金融机构的经营风险相对较高，风险费率要高于国有大型银行，其必然面临相对较高的保费费率，增加了中小金融机构的运营成本。在利率市场化的大背景下，银行的存贷款业务利差必然会有所收紧、信贷增速可能面临放缓的趋势、互联网业务不断创新，基于此，中小银行自身的盈利水平