存款保险制度对中小银行的影响

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1、存款保险制度对中小银行的影响存款保险制度对中小银行的影响(一)存款保险制度对中小银行的影响研究龙源期刊网.存款保险制度对中小银行的影响研究胡蝶孙燕平何岩《智富时代》2015年第03期【摘要】于今年的5月1日正式开始实施的存款保险制度作为我国新的银行体制改革，对商业银行的发展有着重要的影响，尤其是与大型国有银行相比市场竞争力相对较弱的中小银行。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的经济发展中发挥着重要的作用。存款保险制度对中小银行的影响是多方面的，有机遇也有挑战，因此中小银行必须采取必要的

2、措施来获得进一步的发展。【关键词】存款保险制度；金融改革；银行业；中小银行；隐性存款保险制度一、存款保险制度的产生及发展存款保险制度作为一项新兴制度出现尚不足一个世纪。上世纪三十年代，美国在经历了“柯立芝繁荣”之后，爆发了历史上前所未有的经济大危机。在这样大萧条的背景下，美国银行业也不可避免地受到了极大地冲击。公民对银行毫无信心，恶性挤兑浪潮席卷全国，整个国家的银行业濒临崩溃。在无可选择下，美国政府以州存款保险制度为基础在全国推行存款保险制度。可以说，存款保险制度的产生是历史的必然，如果没有存款保

3、险制度，美国的银行业乃至整个国家的国民经济都会受到极大地冲击，而存款保险制度以政府担保为基础对国家银行业进行改革，恢复了公民对银行的信心，即使偶尔会发生挤兑事件，但避免了整个国家银行业的行业恐慌。基于美国此前的成功，上世纪六十年代起，越来越多的资本主义国家开始推行存款保险制度来应对周期性爆发的经济危机。直至上世纪90年代，全球约有七十个国家在国内实行了存款保险制度。早在93年，我国就首次提出了存款保险制度，此前，我国实行的一直是隐形存款保险制度，即由政府对发生危机的金融性机构进行注资。但这一制度存

4、在很大弊端，削弱了市场对于金融机构的约束力，而道德危机引发的不良资产高居不下，对银行的偿还能力造成很大阻碍。1997年亚洲经济危机过后，我国政府也进一步考虑这一制度在国内实行的可行性。2004年起，我国的存款保险制度开始起草，此后，我国的存款保险制度逐渐成熟。2015年，李克强签署国务院令，宣布《存款保险条例》将于2015年5月1日起正式施行，至此，存款保险制度在我国正式确立。二、存款保险制度施行的背景（一）客观形势发展的需要存款保险制度对中小银行的影响(二)存款保险制度的影响与商业银行的应对存款

5、保险制度的影响与商业银行的应对存款保险制度作为利率市场化的基础性条件，在为商业银行带来规范、高效经营环境，促进金融体系完善的同时，也为商业银行的改革发展提出新的挑战。商业银行在存款保险制度下必然受到影响是不言而喻的，商业银行的应对必须提上议事日程。自1924年捷克设立存款保证金制度以来的90年里，存款保险制度在全世界广泛推广，目前全球已经有110多个国家和地区建立和实施了存款保险制度。实践证明，存款保险作为金融安全网的三大支柱之一，在增强公众信心、维护金融安全等方面具有重要作用。我国存款保险制度的

6、推出正式进入倒计时阶段，此前我国长期存在的国家作为金融机构事实上最终担保者的隐性存款保险制度将成为历史。但我国建立存款保险制度并不是近期才提出来的，早在1993年，国务院就在《关于金融体制改革的决定》中明确提出“建立存款保险基金，保障社会公众的利益”。此后的二十年间，伴随我国经济金融改革的不断深化，学界围绕建立具有中国特色存款保险制度的现实意义、时间窗口、方案设计等开展的探讨与研究一直没有停过。只不过经济“新常态”的宏观环境，大大加快了推出的进程。建立存款保险制度具有多重意义建立存款保险制度，是我

7、国致力于发挥市场在资源配臵中的决定性作用，大力推行市场经济条件下金融领域的一项【存款保险制度对中小银行的影响】重要的基础性制度安排，对于深化金融体制改革、维护金融稳定和安全、促进金融机构健康发展具有重要意义。应当从加快推进利率市场化改革的角度看待建立存款保险制度。利率市场化是市场基础建设的重要组成部分，近年来，我国利率市场化改革不断深入，未来还将进一步走向全面放开各类利率管制的利率市场化终极目标。在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的大背景下，出现部分由于经营管理不善、自身竞争力不强而破

8、产的商业银行并非危言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭出现恶性挤兑事件，造成国内银行业的动荡，建立完善的存款保险制度成为必然的选择。存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。国际经验也证明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。应当从构建问题金融机构的市场化处臵机制看待存款保险制度。金融体制改革的市场化方向明确以后，建立针对有问题的金